各大银行创新存款方式，多种招数吸收存款

　　各大银行创新存款方式，多种招数吸收存款

　　长沙晚报全媒体记者 刘琼萍

　　“我行大额定期存单最高利率较基准上浮55%，三年期存款年利率高达4.2625%。”“存款大礼包，不同金额期限组合，总有一款适合您。”“个人结构性存款1万元起存，门槛更低。”1月初，不少银行人开始在朋友圈推荐自家银行的产品，为新年“开门红”做准备。

　　近日，记者走访长沙地区多家银行网点时发现，在年末资金趋紧、利率市场化加速的多重压力下，各大商业银行使用各种战术集中开打“揽储大战”。上浮大额存单利率、降低结构性存款起存门槛、主推智能存款、与互联网营销结合等揽储招数层出不穷。

　　利率升 大额存单成主推揽储利器

　　所谓大额存单，是指面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

　　新年伊始，不少银行不约而同地选择上浮存款利率和大额存单利率。其中，大额存单最为引人注目。近期，华融湘江银行推出的大额存单产品最高利率较基准上浮55%，起存金额20万元，递增金额0.1万元；存单期限众多，短则一个月，长则五年，而三年期20万元起存的大额存单利率更是高达4.2625%。针对旺季市场，农行湖南省分行日前推出了6期大额存单产品，其中不乏80万元和100万元起购的“超级大额存单”，起购门槛越高利率也越高，颇有吸引力。

　　近年来，大额存单的门槛不仅从30万元降至20万元，不少银行更创新方式，使大额存单可靠档计息。如今，大部分大额存单不仅保本保息，还能月月取息；流动性好，可提前支取，按照持有天数靠档扣除一定天数利息，远高于活期收益；可办理质押贷款，质押率达95%，可开立存款证明，出游旅游、留学一金两用。得益于诸多优势，大额存单成为银行新年主推的揽储利器。

　　门槛降 1万元起存结构性存款成“新宠”

　　理财产品也是银行吸收存款的重要手段之一。往年的这个时候，银行热衷于发行高收益率的理财产品，以吸收存款。“但受资管新规和理财新规的影响，银行理财产品今年的竞争力明显减弱。”某国有商业银行员工告诉记者，现阶段银行理财产品已不保本，收益也较往年有落差，银行很难通过理财产品来大力揽储。

　　记者走访中也发现，出现在“战场前线”的理财产品似乎不多，而结构性存款却大放异彩。结构性存款是指由商业银行以客户的存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数等金融衍生品的市场指标，按照各项指标的具体表现，使客户在承受一定风险的基础上获取更高存款收益的存款产品。进一步来说，结构性存款的收益并非固定，而是有一些波动的。据融360不完全统计，1月4日至1月10日这一周结构性存款平均预期最高收益率达4.24%，收益率明显上升。相较之下，低门槛高收益的结构性存款一跃成为银行的揽储“新宠”。

　　某国有银行支行大堂中心竖立着一块小白板，上面标注着该行近期推出的一些银行理财产品，具体包括非保本理财、结构性存款等产品的名称、起购门槛、期限以及收益率。有许多投资者在向客户经理询问万元理财产品的详细情况，客户经理大多推荐了门槛较低的结构性存款。在一些宣传单页上，结构性存款1万元起投的字样还被特别标红。记者了解到，目前多家银行已经开始利用理财新规“低门槛”的卖点招揽客户，例如中信银行、华夏银行等均推出了1万元起投的结构性存款、净值型产品。

　　花样多 搭上互联网营销快车吸睛

　　除了产品方面的创新和推广，银行也借助互联网金融的营销思路，开展抢红包、送消费券等活动。近日，中信银行首推的“2019·中信红财神节”金融产品大促主题活动拉开序幕，活动期间，中信银行手机银行APP将持续上新爆款产品，满足多种理财需求。此外，中信银行还特别打造了“约神券”“抢红包”“拿分红”“打榜赢年货”等超多福利及玩法，通过线上、线下网点全渠道联动，为客户带来不一样的金融消费狂欢和财富增值体验。

　　招商银行则推出电子一卡通激活有礼、财富体检周年庆大回馈等送礼活动。其中电子一卡通激活有礼活动，奖品有新秀丽拉杆箱、戴森吹风机、华为Mate10手机、周大福猪抱元宝黄金吊坠等颇为诱人的产品。

　　此外，为吸引存款，多家银行开始创新存款方式，包括计息、付息方式的变化，或者面向特定客户群体的调整。融360监测数据显示，2018年11月三年和五年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，均创年内最高。业内表示，随着银行揽储大战的进一步升级，普通定期存款利率预计仍会略有上调。