疫情不改长期向好趋势 在线营业的保险公司提供哪些服务？

　　疫情不改长期向好趋势 在线营业的保险公司提供哪些服务？

　　李致鸿

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生预计：“保险公司将投入更多的资源去应对供给与需求的变迁，将科技视为保险业务发展的核心驱动力。”

　　“金融市场受多种因素影响，在一定风险因素冲击下产生波动是正常的，符合金融规律。疫情对我国金融市场的影响也不例外，但这种影响一定是短期的、暂时的，因为决定一国金融市场前景的是经济金融发展的基本面。”2月1日，中国银保监会副主席曹宇就银行业保险业支持防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情和金融市场稳定等相关工作接受采访时说。

　　2月3日开市，受疫情影响，保险股相继下跌。业内人士认为，疫情短期影响保险业一季度保费与增员，但不改长期向好趋势。当前，保险业综合偿付能力充足率247.5%，流动性稳定，风险抵御能力较强。此外，保险业也将在支持发展直接融资、维护金融市场稳定方面主动作为。

　　据不完全统计，截至1月31日，全国银行保险公司以及行业协会累计捐款达14亿元。保险公司向疫情防控一线人员捐赠保险保障、风险保障总额超万亿元。

　　短期影响保费和增员

　　疫情对保险业影响几何？天风证券研报显示，人身险方面，受到疫情影响，短期将抑制一季度保费和增员，下半年有望向上反转。究其原因，疫情期间，代理人与居民均减少外出，面谈减少将抑制出单，对保险销售展业形成短期向下冲击；此外部分保险公司改为线上早会形式，可能影响代理人出勤率、培训以及增员。

　　这考验着保险公司线上化经营和服务的能力。2月1日，央行等5部下发通知要求，金融机构要根据疫情防控工作需要，合理安排营业网点及营业时间，切实做好营业场所的清洁消毒，保障基本金融服务畅通。金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。

　　对此，平安集团首席保险业务执行官陆敏表示，面对新型冠状病毒肺炎疫情，公司将通过线上化手段，确保各项业务稳健开展，客户服务“不打烊”。具体而言，在代理人日常管理方面，短期内早会、考勤、培训等在线上开展；在营销拓客方面，利用内外部流量平台获取销售线索，线上促成客户转化和销售；在客户服务方面，在线为客户提供全流程服务。

　　据不完全统计，1月24-29日，中国太保收到客户远程咨询逾23万件；通过移动端办理保全超过38万件；神行太保、科技个险、“太平洋保险”APP开通云柜面服务，共处理业务1875件；线上完成万元以下车险理赔案件1425件。目前，“互信赔”线上访问量已超过5万，注册人数24000人。

　　财产险方面，天风证券研报显示，疫情对于财产险保费的影响最小，且车险赔付率可能因此降低。疫情通过拉低新车销量来短期抑制车险保费，但可促进意外健康险保费增长，对其他非车险影响很小。

　　2019年，保险业累计原保费收入4.26万亿元，同比增长12.17%。其中，财产险原保费收入1.16万亿元，同比增长8.16%；人身险原保费收入3.1万亿元，同比增长13.76%。

　　事实上，这也是保险公司打开线上化经营和服务局面的重要契机。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生预计：“保险公司将投入更多的资源去应对供给与需求的变迁，将科技视为保险业务发展的核心驱动力。”

　　不改长期向好趋势

　　天风证券认为，人身险方面，一旦疫情结束，随着社会公众活动量逐步恢复正常，需求有望迎来前期抑制后的迅速增长，二季度或下半年保单销售将会有大幅好转(历来此类医疗事件均会大幅提升居民的保险意识与保险需求)，长期促进健康险销售。

　　财产险方面，疫情结束后，医疗体系的改革将提升相关责任险的需求，其他新型险种亦有望推出，或有政府助力来推动。

　　中国保险业协会党委书记、会长邢炜介绍，疫情期间，保险业免费提供大量的专属保险保障，比如有公司第一时间向武汉本地及外地驰援医生护士提供保险保障，包括因新冠病毒导致的医疗、伤残及身故。各保险公司陆续向奋战在疫情防控一线的医护人员及其家属、政府工作人员、武警部队、媒体记者、武汉火神山及雷神山两所医院一线建设者等捐赠专属保险产品，风险保额超过千亿元。这些专属保险保障主要包含身故、医疗和意外等保障。在新设专属保险保障之外，保险业还积极扩展现有保单的责任范围，多家公司将新型冠状病毒感染肺炎引起医疗、身故等责任纳入保障范畴；其他比如意外险、旅游行程取消险等险种也考虑了感染肺炎的情况。

　　截至2月1日，国寿股份已完成8位患病客户及一线抗疫人员的理赔，其中湖北5位，浙江、广东、内蒙古各1位。

　　截至2月1日20:00，中国平安旗下保险公司累计完成6例赔付及4例预赔付，合计赔付金额近73万元：其中，平安养老险日前完成2例赔付及1例新型冠状病毒肺炎出险客户预赔付，累计赔付金额约9175元；平安健康险完成3例客户预赔付，累计赔付金额8500元；此前，平安人寿已累计赔付4例湖北地区身故案件，累计赔付金额71万元。

　　对于确诊新型冠状病毒肺炎，因治疗产生的医疗费用(包括确诊客户在疑似新型冠状病毒肺炎治疗期间的费用)，多家保险公司采取了无免赔额限制、无产品等待期限制(对于投保前已患病客户不适用)、无定点医院限制(非大陆地区不适用)、无药品限制、无诊疗项目限制等措施。

　　天风证券研报认为，疫情结束后，社会公众购买人寿保险及其他健康保险的热情有望显著增高，这主要基于：一是疫情让公众感受到疾病对健康和经济增长的威胁，配合媒体的宣传教育，唤醒居民的保险意识，潜在的购买需求开始大量转化成现实的购买行为；二是保险公司快速适时推出专项新兴险种和相关服务，满足社会公众的投保需求；三是保险公司积极响应，公众好感度有所提升，保险公司开通理赔绿色通道或24小时理赔服务热线，并通过大量参与抗击疫情相关公益提升保险业形象。

　　允许提高权益投资比例

　　在资本市场上，曹宇表示，对偿付能力充足率较高、资产负债匹配情况较好的保险公司，允许其在现有30%上限的基础上适当提高权益类资产的投资比例。这意味着，未来保险资金有望加大优质权益类资产占比，提升整体收益水平。

　　截至2019年12月31日，保险资金运用余额18.53万亿元，较年初增长9.5%。其中，银行存款2.52万亿元、债券6.40万亿元、股票和证券投资基金2.44万亿元，其余为其他投资。

　　经过几年市场变化，社会对保险公司作为机构投资者，在稳定金融市场作用方面的认识越来越清晰。例如，2018年10月25日，银保监会发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》，允许保险资产管理公司设立专项产品，发挥保险资金长期稳健投资优势，参与化解上市公司股票质押流动性风险。

　　前海开源基金首席经济学家杨德龙认为，疫情对于市场短期确实有一定影响，未来A股走势仍是慢牛行情，坚持价值投资依然至关重要。

　　中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，为加强对疫情防控一线的金融服务支持，协会对募集资金用于重点疫区、抗击疫情蔓延及支持疫区建设等领域的债权投资计划、股权投资计划和保险私募基金开辟注册绿色通道，对符合条件的产品优先受理和注册，强化疫情防控金融支持，积极满足卫生防疫、医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关、技术改造等方面的融资需求。同时，鼓励相关机构线上提交注册申报材料，远程办理注册程序，减少疫情传播风险。

　　曹德云表示，相关机构要加强产品及业务创新，主动与有关医院、医疗科研单位和相关企业对接，对受疫情影响较大的相关行业和领域以债权、股权、基金等方式，提供长期、稳定的资金支持，切实服务重点疫区的民生领域建设和实体经济发展，以实际行动彰显保险资产管理业的行业价值和社会责任。