等待拐点 银企战“疫”两难

　　等待拐点 银企战“疫”两难

　　侯潇怡

　　目前很多银行未落地具体贷款延迟细则的一个原因是，虽然银行需要让利和支持民生，但判断标准尚未明晰。

　　因为这场突如其来的新型冠状病毒肺炎，很多人度过了有史以来“最宅”的春节。前段时间有些人还感到有所欣慰，因为春节假期延长了，本该1月31日就返工的人们，又多了10天假期，甚至连支付宝蚂蚁庄园每天也多了180g的“乖乖宅家饲料”。

　　“宅在家里就是为国家做贡献。”这曾经是多少宅男宅女的梦想，有朝一日竟然实现了，只是实现的时候“危机深重”。

　　这是一场无人可独善其身的战“疫”，包括个体，也包括万千中小企业，以及被各界寄予厚望的金融机构。当多家金融机构纷纷提出让利、减息以及针对逾期的宽免政策时，我们是否可以对未来重拾一些信心？

　　21世纪经济报道记者采访多位金融机构一线人士、企业主、各行各业基层员工时发现，一句话被他们反复提起：“观望，等待拐点的到来。”

　　迫切期待全面复工

　　“你问我有什么影响，我只能说影响太大了。”广东一家中型照明公司企业主对21世纪经济报道记者表示，“其中，还贷是最大的压力，弄不好资金链会断裂，目前的账上现金流只可以支撑几个月。”

　　一些省市的主流复工时间2月10日临近，企业和经济的复苏日是否也会因此临近？21世纪经济报道记者采访中发现，因为疫情的高峰期尚未过去，未来还存有较大不确定性，不少企业主预期仍不明朗。

　　“哪怕现在复工也没有用，因为供应链企业没复工。即使复工了也面临物流、运输问题。即使生产出来的货物，销量也会下滑，更不用提出口，根本运不出去。”前述企业主直言。

　　“有的员工要求我们在停工期间也要发放工资，但一边房东不给减免房租，一边没有营业没有任何收入，我们真的发不出工资。”广州一家春节前刚刚开业的酒吧老板告诉记者，本来计划很美好，春节前营业情况不错，准备节后努力增加营业额，尽快收回成本投入，让酒吧运营步入正轨。此番疫情打乱了全部计划，他们很纠结是否要在2月10号按原计划复工开业，不开业没有收入，开业有风险，到时还要支付员工工资会赔得更多。

　　21世纪经济报道记者采访中发现这几乎是今年春节后大多数中小企业的普遍困境。

　　银行信贷与企业经营密切相关，尤其在2019年整个银行业刚刚大力发展普惠金融后的关键节点，中小企业遭此打击，银行业是否面临承压？

　　某股份行长三角地区某分行行长对21世纪经济报道记者表示，关键在于疫情的拐点什么时候出现。只要拐点一出现，随着企业的复工，状况就会显著好转。

　　“银行业目前承压状况尚可，一个重要的原因是，此次疫情发生在春节期间。春节本身就是长假期，尤其对很多中小企业来说，他们的春节假期比法定假期更长。所以目前的延迟复工还在相对可控范围内。”但他也进一步指出，“我们期待疫情的拐点尽快到来，如果接下来在二月底之前还不能复工，影响会比较大。”

　　银行纾困政策待操作细则

　　对于现金流和抗风险能力相对较弱的中小企业来说，还贷的压力无疑是最大的。而作为“债主”，金融机构如何落实对企业和受灾的个人合理的纾困措施，对目前因疫情而信用风险上升的当下，至关重要。

　　中国人民银行参事盛松成认为，在全力应对疫情的同时，金融机构要高度重视经济的薄弱环节，采取有力措施，帮助企业尤其是中小企业渡过难关，稳定就业，保障民生。

　　1月26日银保监会发布了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，要求对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

　　近日，多家银行纷纷出台关于疫情导致的贷款逾期安排等政策，给市场和中小企业传递信心。

　　对于个人客户，21世纪经济报道记者根据对多家银行业务人士的采访和公告文件的梳理发现，四大行均已出台相关贷款延期政策。从细则来看，主要针对医、患、工作人员及其配偶，疫情期间在该行的个人贷款、信用卡透支因不便还款发生逾期的，可以不计为违约，不进入违约客户名单。

　　中国银行还针对湖北地区推出特别宽限条款，湖北地区个人贷款客户还款宽限期延长为11天，宽限期内不计收罚息，不纳入违约客户名单。对于湖北地区受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可根据实际情况给予3-6个月延迟还本安排，宽限期内只还息不还本，并可申请延长贷款期限。

　　不过21世纪经济报道记者对该行华北某省二级分行业务人士进行采访时，该人士告诉记者，针对疫情所导致的违约和逾期，总行应该是有相关文件和政策，但是目前还未收到具体如何落地实施的通知或细则。

　　除四大行外，股份行和不少城商行、农商行也都出台了各自的贷款延期细则。不乏有“大手笔”的金融机构存在。其中，常熟银行就表示会对4月底到期的对公客户授信额度延期3个月，因疫情逾期不视作违约，还开辟了涉及疫情的授信审批绿色通道。

　　但21世纪经济报道记者也发现，大部分银行的贷款延期规定中均需要客户申请，之后银行会根据实际情况进行延期、免息或其他处理等相对模糊的表述。

　　一位股份行信贷业务人士告诉记者，目前很多地区的很多银行除了运营和基础数据岗位的少数员工复工外，大多数机构还未复工。目前银行的政策主要是表明态度和大方向，但具体执行和细节，都待复工后根据具体情况进一步落地。

　　一位西南某农信社信贷业务人士则告诉记者，他们目前没有复工，对于逾期预警和相关处理政策也还未落地，目前开始对逾期客户逐一进行电话排查，但具体如何处理，尚待复工后决议。

　　开门红变全年红？

　　疫情之下，无人能置身事外。对于金融机构而言，尤其是银行和保险机构，每年的开门红尤为重要。此次疫情对金融机构的开门红将会影响几何？

　　“还未复工，还不知道下一步具体的政策。但目前还没有提过开门红的事情。但开门红的指标应该是很难完成了，开门红变成全年红也说不定。”一位大行二级分行信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者。

　　他进一步解释道，所谓开门红，主要是指金融机构在一季度的阶段性冲刺。比如说2019年下半年的一些项目储备，2020年一季度该上的就上，该做的就做。包含元旦、春节两个重要节点的第一季度，一般来说资金回流较大，从银行开门红的考核指标来看，不光是存款、贷款，贵金属、理财、保险、基金、资金池等等各项业务都会在一季度冲刺。

　　“我们在2019年12月就在开始准备2020年的开门红了，到目前为止已经完成了指标的五分之二，但经过这次疫情，我们到现在也没有复工，下个星期是否会复工还不能确定，今年的开门红悬了。”他称。

　　前述股份行分行行长则认为，指标是很严肃的，所以各个银行的开门红一般来说不会调指标。而且开门红惯例来看应该在春节前就要达到一个比较好的数字，如果在春节前不能冲上去，春节后也很难达到理想的业绩。所以很多银行都是从上一年的12月份就开始冲来年的开门红业绩。

　　他进一步指出，当然肺炎疫情肯定对开门红业绩有影响，银行毕竟不是互联网金融企业和互联网银行，很多业务的监管要求还是要面签，不能复工就意味着不能开展业务。但是对各个经营单位来说，开门红的意义更多的是大家互相比拼和竞赛。“如果大家整体不好，只要你相对较好，依然可以说明你做得好，那样应该也就可以‘交差’了。”

　　具体来看，他认为，对银行而言，小微业务的影响肯定是最大的。另外，从行业上看，餐饮、旅游、消费等服务业受影响更大，但也有一些行业会利好，比如和疫情相关的医药企业、纺织企业、口罩生产企业等等，所以对银行的需求来看，有增有减，整体影响相对可控。

　　此外，该行长认为，此次疫情会是一个短期、局部的影响，而非长期、全面的爆发：“首先从疫情本身来看，我家就在湖北，湖北地区的疫情病死率远高于其他地区，这有很多复杂因素导致，但整体来看，这个疾病的病死率较低，所以对于战胜疾病我是很有信心的。从银行角度来说，近年来中国银行业整体风险管理能力已经明显提高，拨备也很充足，对于银行业来说，影响也很可控。更重要的是，即使短期需求和资产质量出现一些问题，但长期来看，行业会逐渐恢复，需求也会恢复，所以无论是偿还能力还是信贷需求都将在未来有明显的改善。”

　　至于是否开门红无望，要将开门红变成全年红，多位银行业人士均表示，现在还不好确定，大家都在观望，如果拐点可以快点到来，对于开门红的影响也会相对有限。

　　救还是不救？

　　从目前的市场反馈看，虽然企业和从业者都在关注自身的生计发展，但疫情面前，控制疫情仍是当前不容动摇的首要任务。

　　民生银行研究院院长黄剑辉指出，在短期内，必须以控制疫情为首要任务，由此带来的相关经济损失是暂时和有限的。光大证券全球首席经济学家彭文生也指出，短期采取严格防控措施非常必要，可以说不存在控制疫情和经济冲击之间的取舍。

　　对于金融机构而言也一样，即便让利，保民生也是第一位。

　　华南某城商行信贷负责人告诉21世纪经济报道记者，银行业整体将在今年承压已经是相对明确的判断。但这种趋势下，银行业也很清醒，一味明哲保身是行不通的，尤其近两年中小微都是银行信贷业务的主要发力点，此时收缩过紧将会加速不良的爆发。目前很多银行未落地具体贷款延迟细则的一个原因是，虽然银行需要让利和支持民生，但判断标准尚未明晰。

　　原因是，疫情拐点还未到来，银行对企业前景尚难以预测。“这也可以理解，商业银行无法为此次疫情所造成的损失全部兜底，一定要筛选出哪部分暂时困难，前景还好的企业进行帮扶，硬要救没救的企业，只能增加银行的损失。所以只能观望，一旦拐点到来，相信银行可以很快制定出相关的细则执行落地。比较肯定的是，今年银行业利润增长将会承受更多的压力。”他进一步指出。

　　黄剑辉则指出，新冠肺炎疫情对银行业的冲击以间接影响为主，整体可控。根据“非典”经验，预计疫情在短期内将对银行信贷需求产生暂时性冲击，对疫情严重地区影响偏大。第二，疫情将加大部分银行潜在资产质量压力，中小微企业贷款、湖北省内农商农信资产质量压力或明显增加。第三，疫情将对银行一般存款增长带来一定冲击，并带来中间业务收入短期减少的风险。

　　不过，此次疫情对金融机构也并非全然是困境。

　　对与疫情关联更为密切的保险业务而言，黄剑辉认为机遇与挑战并存。此次疫情将对保险业上半年业务推动产生短期负面影响，但疫情过后，保障意识的提升将会对保险产品销售产生强烈需求进而带来保费展业的改善。从长期来看，疫情等突发事件的爆发，将为保险业带来更广阔的展业空间，并进一步催生大众健康保障和多元化资产配置意识。