疫情短期因素刺激下，健康险市场或迎倍数级增长

　　疫情短期因素刺激下，健康险市场或迎倍数级增长

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　　灾难事件过后，会出现保险销量的猛增，为什么？

　　“我们有个粗略的统计，公司的百万医疗险产品的线上销量较常规月份有比较大幅度的增长。”近日，一保险公司内部人士对第一财经记者说。

　　事实上，这一幕完全复制了17年前非典前后人们对于保险需求的变化，在当年非典过后，健康险曾达到单月同比3倍增长的速度。

　　“在保险需求端上，疫情的出现使得人们会主动更加关注健康险、重疾险等保障型产品，是对全民保险意识的一次提升。”慧择保险经纪副总裁宋号盛说。

　　险企加大健康险布局

　　在行为金融学中，有一个常见的习惯性错误，叫做可得性偏差，指的是人们更容易被自己所看到或者听到的东西影响，而不是用统计学知识进行理性思考。这就解释了为什么某种灾难事件发生后，会出现保险销量的猛增。比如突发地震过后，地震区的人们会去主动购买家财险。

　　即便是一部电影，也会触发保险需求在短时间的激增，比如2018年上映的《我不是药神》在当时引起轰动，同时也引起了一波对于保险的关注，甚至，有不少保险公司借此焦虑营销，组织客户观影，以唤起保险需求。

　　在2003年的非典期间，保险代理人的活动同样也受到限制，甚至当年4至7月前后近4个月，代理人资格考试都按下了暂停键。

　　而在保费收入增速上，根据银保监会历史数据显示，2003年3～4月，行业健康险增速从1～2月的超1倍增长突然降至3月份的36.73%，但在经历了3～4月的低谷之后，5月份突然飙到顶峰，单月保费收入同比增长了3.09倍，环比增长了1.51倍。

　　这种倍数级别的增长一直持续到8月份，6、7、8月分别同比增长了2.65倍、1.58倍和1.31倍。

　　可以看到，非典明显刺激了老百姓的焦虑情绪，人们对“风险”的认识进一步加深，进而对保险意识显著提升，并可能快速转换成保费，尤其是健康险保费。

　　“受此次疫情影响，我们认为，客户的保险保障意识会再一次得到提升，对医疗险特别是百万医疗类产品需求明显。”新华保险一位内部人士对第一财经记者说。

　　中国平安人士也对第一财经记者表示，疫情过后，健康保险类需求预计会出现大幅增长，保险需求进一步激发。民众保障意识强化，带动保险需求提升，进一步推动新险种、新产品的开发，为保险业带来更广阔的展业空间。

　　健康险市场进入加速增长通道

　　针对这种趋势，保险公司也在积极布局，在短期内，多家保险公司升级了既有产品的保障措施。

　　比如，弘康人寿的三款重疾产品，如果由于新冠病毒导致身故的，除正常给付身故保险金外，还提供额外保障金，同时，针对疫情也取消了等待期限制和定点医院限制，简化理赔手续等。

　　瑞泰人寿也针对新型冠状病毒肺炎额外设立专项关爱基金。昆仑健康的一款少儿产品不受等待期规则约束。

　　另外，包括阳光人寿、京东安联、光大永明人寿、复星联合健康等也均增设了类似的条款。

　　从中长期来看，中国平安表示，目前正在积极推进人身险深度改革，包括进一步提升代理人队伍质量；完善产品体系，推出一系列保障范围更广的保障型产品；同时加快数据化经营改革。尤其是要发挥全流程线上经营优势，全力利用科技，赋能产品销售、代理人招募、培训及客户服务等全流程，推进线上化经营，促进寿险数字化转型，增强整体竞争力。

　　不过，宋号盛提醒，在疫情中，居民的消费收入在短期内会受到影响，可能导致人们对价格会更加敏感，而在保险产品结构上，健康险、寿险等保障型产品的关注度在短期内上升，用户保险意识和学习能力正在逐步提升，受困于接触风险的影响，越来越多的用户会选择在线上了解和学习保险产品。

　　而就当前来看，我国健康险仍处于占比低、渗透率低的初级阶段，在总量层面，当前健康险保费占人身险保费比重仅23%，远低于寿险的73%。健康险深度仅为0.71%，密度仅为504.7元/人，而美国为3970元/人，可见与成熟市场有较大差距。

　　同时，健康险的发展，尤其是长期健康险的加速发展直接利好保险公司，驱动价值增长。

　　招商证券分析师郑积沙说，长期健康险因期限较长，赚取利差的同时还能赚取死差，因此价值率显著高于传统寿险，比如平安长期保障型产品价值率为97.3%，远高于短交保障储蓄混合型的24.5%和长交保障储蓄混合型的63.7%。

　　郑积沙认为，目前，监管正在推动重疾定义调整，预计2020年有望出台，届时代理人根据销售惯例促销现有主力产品，带来健康险的阶段性爆发；另外，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》首次将健康险单独列出制定3年6倍的发展目标，在政策大力推动下，健康险市场进入加速增长通道。