大连农商行多项指标“亮红灯” 业内：农商行前两季度业绩承压

　　中新经纬客户端3月4日电(魏薇 实习生邵萌)尽管官网首页显示“热烈庆祝储蓄存款突破800亿元”，但大连农商银行披露的2019年业绩并不乐观。近日，大连农商银行发布《2020年度同业存单发行计划》(下称“《计划》”)显示，截至2019年12月末，该行仅实现净利润0.66亿元，同比大幅下滑37%；不良率为4.96%，逼近5%监管红线；拨备覆盖率为71.93%，连续三年低于监管要求。

　　业内人士认为，受疫情影响，农商行至少面临前两个季度的经营压力，对全年业绩也将产生显著影响。

　　净利润仅6600万 连续五年下滑

　　公开资料显示，大连农商行成立于2012年6月29日，由原大连市农村信用合作联社及辖属8家县级行社改制而来，注册资本49.5亿元，营业网点336个，从业人员4000余人，是东北地区第一家以市为单位整体改制组建的农商银行。

　　大连农商行在《计划》中披露，截至2019年年末，该行总资产达1076.61亿元，同比增长3.68%；营业收入为17.55亿元，较上年末同比下降16.67%；净利润为6600万元，同比大幅下滑37%，已经连续五年净利润负增长，而在2014年，该行当年净利润超7亿元。

　　大连农商行在解释盈利情况时表示，受经济下行、利率市场化、市场竞争加剧以及监管趋严等因素影响，本行努力克服净利差收窄的情况，主动适应经济新常态，不断深入调整资产结构，始终保持可持续的经营盈利能力。

　　“受区域集中风险上升，东北地区经济下行的影响，信用环境仍未得到明显改善，传统信贷业务发展面临较大压力，同时在监管政策趋严背景下，大连农商行净利润出现了快速下滑。”巨丰投顾高级投资顾问胡岗在接受中新经纬记者采访时分析道。

　　中新经纬记者注意到，大连农商行的资产利润率仅0.06%。“0.06%的资产净利率确实低得离谱。”胡岗指出，银保监会发布的数据显示，2019年四季度全国农商行资产利润率为0.82%，前三季度分别为1.07%、0.96%、0.92%。

　　他认为，造成如此低的原因主要有两方面：第一，利率市场化、市场竞争加剧，该行净利差收窄；第二，该地区信用风险违约事件频出，地区性大额风险事件频发，直接影响该行利润收入。

　　不良率4.96% 资产质量仍面临压力

　　监管指标上，截至2019年年末，大连农商行资本充足率为12.01%，较上年度上升1.15%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.41%，较上年度上升2.59%。

　　不良率方面，大连农商行2019年不良率达4.96%，尽管较上年年末有所下降，但是仍逼近监管规定的5%红线。

　　大连农商行在《计划》中表示，2019年本行把管控资产质量作为全行各项工作的重中之重，狠抓不良贷款清收压降第一要务不动摇，通过现金清收、以物抵债、挂牌转让、贷款核销、打包转让等多种手段处置化解不良贷款。

　　拨备覆盖率方面，2017年-2019年年末，该行拨备覆盖率分别为103.86%、62.04%、71.93%，尽管2019年较上年有所回升，但依然远低于监管要求的120%-150%的红线。

　　“拨备指的是进行财政预算时，估计投资出现亏损时所预留的准备资金。如果拨备覆盖率一直远低于监管下限，意味着该行面临财务风险与信贷风险失控的问题。”胡岗认为，该行可以通过控制预期贷款，化解不良贷款，来间接提升拨备覆盖率。

　　大连农商行在《计划》中表示，其资产质量依然面临较大压力主要因为：一是信贷投放主要涉及辖区内涉农企业及小微企业，客户整体抗风险能力相对较弱，受区域经济及自然环境影响，客户偿债能力下降；二是受地区经济持续下行影响，信用风险违约事件频出，地区性大额风险事件频发。

　　中新经纬记者就如何提升拨备覆盖率、降低不良贷款率等问题尝试联系大连农商行，截至发稿，电话无人接听。

　　农商行前两季度业绩承压

　　农商行等农村金融机构是服务三农小微企业的主力。疫情来袭，三农和小微企业客户的经营也受到影响，这对于部分疫情严重地区的农商行无疑是雪上加霜。

　　“农商行在各类商业银行里，本身就处于相对弱势群体，2017年底它的不良贷款率达到3.16%，几乎是所有商业银行平均水平的将近一倍左右，截至2019年底，农商行的不良贷款率是3.90%，环比有一定回落，但是仍然维持较高水平。”首创证券研发部总经理王剑辉表示。

　　王剑辉认为，由于有较高不良贷款率的压力，使得农商行本身在开展业务时就存在很多制约和困难，在业绩上也形成很大压力，所以要通过更多计提来冲销。

　　“有部分银行通过调整不良贷款或者正常贷款的分类，有的银行通过做大基数、增加资产，从技术上改善不良贷款率，但是整体上，农商行面临的不良贷款压力依然较大。”王剑辉分析道。

　　他进一步指出，在疫情出现后，不良贷款的压力在短期和中期内都有上升趋势。短期看，不良贷款的直接影响可能不会马上显现，因为很多贷款在疫情期间不会算作违约，但是这些不良贷款在疫情后，仍然还是会变成不良贷款。而且更值得担心的是，可能原来正常类的贷款，由于疫情影响经营活动停止，可能也会变成不良贷款。

　　“农商行至少是面临两个季度的压力，甚至对全年业绩产生显著影响。”王剑辉分析道，农商行的客户群体，特别是中小微客户，在这个疫情期间受到的影响较为突出，即使有一些优惠政策，也不能从根本上弥补其一季度造成的损失，而现在疫情还没有全面改善的迹象，二季度形势仍然不容乐观。

　　胡岗同样认为，新冠疫情对银行业规模扩张短期内将形成一定负面影响。要应对挑战需要做好以下几点：提升风险防控能力和水平，全力清收压降不良贷款，强化信贷管理，努力转变盈利模式。

　　王剑辉建议，农商行在这种困难的时期，一是短期内需要依靠央行的支持，希望央行在公开市场操作的工具上，或者紧急贷款的分发上，适当向中小型农商行倾斜；二是农商行要和客户做好沟通工作，尽管客户的还款付息受到影响，但此时应该更密切地接触客户，把握客户所在行业的发展趋势，为未来业务开展打下基础；三是在金融科技方面加大投入，使科技手段被应用于农商行未来的应用中，在未来银行差异化竞争中找到自己的定位和优势。(中新经纬APP)

　　中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编以其它方式使用。