中新经纬客户端5月28日电 (罗琨)两年前，山东济南的李先生出于资金周转需要，在一款名为“钱站”的消费借款信息服务平台上借款9万元。

　　钱站APP上显示，借款年化利率约在12-13%，李先生认为这一资金成本尚在接受范围内，便立即在平台上申请了一笔贷款。不过之后平台生成的合同却显示，除了还本金和利息外，李先生每个月还需要支付一笔高昂的服务费。

　　综合算下来，李先生在3年内总计还款金额超过15万，借款利率超过了22%，远高于平台承诺的年化利率。不仅如此，当他无力按时还款时，他和通讯录里的好友还会收到暴力催收电话及短信，给他的生活带来了极大困扰。

　　李先生在钱站的经历并非个例。近年来，不少互金平台打着“普惠金融”的旗号向传统银行覆盖不到的客户发放贷款，但往往伴随着高息乃至高利贷和暴力催收，饱受外界诟病。

　　借款9万，合同本金却多出7200元

　　公开资料显示，钱站为凡普金科集团有限公司(以下简称“凡普金科”)旗下消费借款信息服务平台。其上线三年来，钱站以“撮合人”的身份撮合用户进行交易，用户登录钱站官方APP可完成信用评估、消费分期等操作，最快1分钟即可借款到账。在服务场景上，覆盖快消品、电子产品、家具家电、副业经营、装修装潢等领域，目前已累计服务用户1832.79万人。

　　钱站APP的多名用户向中新经纬客户端反映，在钱站APP上借钱的实际到账和合同金额不一致，不少借款人在借款后方知道服务费的存在。

　　李先生告诉中新经纬客户端，其在app上申请借款9万元，实际到账金额为9万元，但在平台上生成的合同中却显示，借款本金为97200元。另一名借款人朱先生借款45000元，合同金额却超过了48000元。

　　李先生出示的《信息咨询及管理服务协议》显示，在这一协议中，甲方为李先生，北京会牛科技有限公司(以下简称“会牛科技”)为乙方，凡普金科集团有限公司为丙方。

　　协议显示，会牛科技通过其运营的移动应用程序等服务端为借款交易提供技术支持、信息咨询等服务，而凡普金科则为甲方提供在合同签订时一次性的初审评估服务以及在合同存续期内持续性的还款管理、贷后管理等信息和技术服务。

　　上述协议规定，对于服务方向甲方提供的各项服务，甲方应向服务方支付服务费，首期服务费为6811.20元，后续各期为1041.42元。上述协议中还提到，甲方不可撤销的同意，首期服务费由银行或第三方支付机构在出借人向甲方支付借款本金当日起，从甲方银行账户中划扣，支付给相关服务方。

　　对于合同本金和实际到账金额不一致的问题，钱站方面解释称，合同金额=申请金额+首期服务费+偿付责任费，首期服务费是指借款成功之后，平台向借款人收取的审核费用，此费用在放款的同时一次性扣除。

　　北京市国汉律师事务所律师魏天贵在接受中新经纬客户端采访时表示，借款人与贷款公司约定的合同本金应当以借款人实际到账的金额为准。

　　魏天贵表示，“借款本金的唯一认定依据只能是借款人实际到账的金额，无论借贷平台以何种名目收取其他费用，都不能以借款本金的形式载于借款协议中，更不能依此要求借款人还款。”

　　实际借款利率远高于承诺利率

　　李先生称，当时其在平台上看到，借款的年化利率约在12%-13%。中新经纬客户端在钱站官网也注意到，“年化综合费率低至13.08%”正是钱站的宣传卖点之一。

　　不过，在加上林林总总的服务费后，李先生现在每月需要还款4191.48元，需要还36期，这也就意味着借款9万元的李先生总计需要还款150893.28元。据此计算，李先生实际年借款利率为22.55%，远高于其借款时平台承诺的利率。

　　周先生今年4月在钱站借入3000元，期限为3个月，借入后他发现合同本金却高达5100元，每个月还款金额为1784元，总计还款金额为5352元。如果按照其实际借入的金额来算，这一笔借款的年化利率超过300%。

　　据媒体报道，去年一度欲在港交所上市的凡普金科曾在招股书中披露，目前公司不提供任何年化综合资金成本高于36%的借款，且认为其平台上借款的年化综合资金成本符合现有规定。但其同时也指出，“目前并无计算年化综合资金成本的明确界定方法，不同行业参与者的使用的计算办法各有不同，公司采用的计算方式可能会存在被视为违反规定。”

　　根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　钱站这一行为是否已经违规？周先生展示其与钱站客户的对话显示，钱站方面坚称本金应按照合同金额算。

　　周先生展示的聊天记录。截图来源：受访对象

　　“钱站向用户收取服务费是根据服务协议的约定，基于钱站为用户提供技术支持及信息咨询综合服务的合法行为，借款人利息则是基于出借行为而向出借人支付，服务费和利息等借款用户的综合资金成本费率的手去比例均低于36%，完全符合国家相关法律及规定。”钱站客服人员称。

　　但实际上，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》来确定民间借贷合同的利率时，适用的计算公式应为“还款总额=实际到账本金+实际到账本金*利率(月/年)*借款期限(月/年)”。

　　北京志霖律师事务所律师赵占领在接受中新经纬采访时表示，《合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，平台收取“砍头息”的行为显然违法。此外相关规定也指出，超过年利率36%部分的利息无效，网贷平台不得采取各种名目导致借款人实际支付的利率超过36%。

　　多名用户投诉暴力催收

　　2018年3月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》，对互金领域债务催收行为作出具体规范，要求不得泄露债权人、债务人个人信息，不得频繁致电骚扰债务人，不得骚扰无关人员。

　　不过，包括李先生在内的多名借款人均表示，在无力按时还款后，自己遭遇了爆通讯录好友、言语侮辱等暴力催收。

　　“有一段时间他们把我通讯录里的好友全都骚扰了一遍，朋友都来质问我为什么自己借钱会把他们的信息泄露出去。最可气的是，他们还半夜骚扰老人，把老人家气得不轻。”李先生说。

　　朱先生也表示自己已经不堪其扰，甚至一度“生无可恋”。“他们到处打我亲戚朋友电话，谩骂侮辱恐吓无所不用其极。”

　　截图来源：聚投诉平台

　　在聚投诉平台上，中新经纬客户端注意到，钱站的暴力催收也遭到了众多用户的投诉。有用户上传的短信截图显示，催债人称将上门拉横幅，如果不配合“后果自负”。

　　遭遇暴力催收怎么办？业内人士向中新经纬客户端表示，当网贷公司对借贷人使用通讯录轰炸或者是电话威胁时，贷款人可以郑重的警告第三方催收者个人债务不得擅自联系亲属朋友作为第三方去催收，保留电话录音或者轰炸证据。此外，还可以向中国互联网金融举报信息平台进行举报，通过合法途径维护自身的利益。

　　值得注意的是，中新经纬客户端在苹果应用商店、华为应用市场发现，目前钱站app已经下架，不过三星应用市场仍可下载。钱站客服称，公司此前尚未接受到关于下架的通知，具体需要咨询技术部门才能回复，但截至发稿未有回复。(中新经纬APP)

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