你的保险买对了吗？教你几招躲过“暗坑”！

　　文 江帆

　　有个段子说“保险，不能改变生活，只是防止生活被改变！“

　　确实，保险作为降低生活风险的金融工具，人人都应该拥有。

　　但是五花八门的保险，真的要选哭了，选对保险可不是个容易事，还可能会碰上各种套路。

　　来，四步教你买对保险！

　　第一步：搞定三张保单

　　是不是各种保险产品，让你看得眼花缭乱？

　　其实，如果从一般风险角度来考虑，买保险还是要先搞定三张保单为妥。

　　第一张保单是意外险。生活中，谁也不知道意外和明天哪一个先到。一旦遭遇不测，有了保险这个安全垫，至少可部分减轻家人的生活负担，或者多提供一份生活保障。

　　特别是那些经常在外奔波的从业者，一张意外险保单轻则可以帮助其负担一些意外事故带来的医疗费用，重则可以提供几十或上百万元的经济补偿。而且，意外险属于消费型险种，保费一般比较低，保障额度则比较高。

　　第二张保单当属健康险。广义的健康保险又细分很多种类，包括重疾险、住院医疗险、防癌险、特定疾病险等。

　　重大疾病保险是健康险中必须专门提出来关注的险种。重大疾病保险的理赔方式是给付型的，即只要有合同中的情况出现，理赔就应该立即兑现。这种赔付方式与健康险中某些补偿型产品是有区别的，比如住院费用、住院津贴、手术费用等。这类保险一般为附加险，而且理赔时需要按合同约定的各项费用比例进行，并有最高金额限制。

　　健康险的保障计划相对复杂和专业，一般补偿型健康产品需要与社保或单位的补充医疗搭配购买。重大疾病保险的选择需要与个人疾病风险点相结合，尤其是一些有遗传特征的家族疾病。只有做好配备，才可能尽量做到保障周全。此外，健康险费率高低与年龄有关，超过一定年龄，重疾险保费与理赔数额可能发生倒挂，原则上越早买越好。

　　第三张保单是养老保险。这可以因人而异，不过据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右，一般以25岁到30岁的年龄段为最佳投保期。

　　建立养老保险的前提是有一笔稳定可持续增长的现金来保证其专款专用。

　　至于买多少合适，有一种倒推的简单方式，先估算一下将来每年希望从保险公司领到多少养老金，再从中规划和计算出购买的额度。一般来说，保费支出不要超过自己年收入的10%。

　　中年人选择养老保险，应该考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位(企业)的养老保险是否充足，不足部分可以选择购买养老年金保险来弥补。

　　第二步：谨防四大暗坑

　　近日，中国银保监会人身险部通报了近期人身保险产品问题，26家保险公司被点名，同时罗列了2018年人身保险产品四大问题，细看被罗列出的问题，几乎条条都是给保险消费者设计的“坑”，而且其共同点是专业且非常隐蔽。

　　小编支招，教你检查有没有暗坑。

　　暗坑一，产品责任设计与产品定义不符。简单说，买啥产品享受啥保障。投年金保险，就应该按时领到钱；投重大疾病保险，就应该在出现合同中的疾病时得到理赔。但是，有的保险公司却在合同中增加限制条件。比如，太保安联健康某疾病保险，以急性病发生且身故为给付保险金条件，这与疾病保险定义不符。一个“且”字，就抬高了理赔门槛，将原来应该是发生大病就可以得到理赔的条件，变成了“大病加身故”两个条件同时发生才能得到理赔。

　　暗坑二，产品保障功能弱化。买保险就是买保障，这是每个投保人都应该明确的观点。但是，现在有些保险产品为了吸引消费者，打监管擦边球，在产品设计中将保障比重放得很低，把投资比例搞得相对较高。

　　保障足不足额，直接关系到保险事故发生时消费者能否得到真正的保障，这也是检验这份保险投资有多大意义的重要指标。因为保险毕竟不是理财，只有真正能够提供名符其实保障的保单才值得投资。

　　暗坑三，理赔约定不合理。比如，太平养老某意外伤害保险，理赔材料中要求除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)。这简直有刁难消费者，故意拖延理赔之嫌。其他如人寿保险产品的身故保险金申请材料，在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上，还要求提供火化证明、丧葬证明等；定期寿险、终身寿险产品，在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人。这些变相增加的身故保险金给付条件，都属于监管层规定的不合理要求之列。

　　暗坑四，投资收益假设过高。比如，中融人寿某两全保险利润测试投资收益率假设高于公司过去5年平均投资收益率水平。在这方面，投保者务必要理性判断，特别是购买新型保险产品时，应结合投资背景、公司投资能力、产品历史收益等因素综合考量。

　　第三步：算算盈利账

　　买保险究竟该不该考虑盈利这个事儿？答案是肯定的。

　　保险属于防御性资产配置，买保险就是买保障，必须是在有足够保障的前提下，再考虑回报，这才是保险投资的正道。

　　应该如何算保险账呢？

　　第一，明确买保险不是算短期的赚钱账，而是要算这笔保险能带来多少保障，能否覆盖自己和家庭可能遭遇的风险。回报就是理赔，回报就是补偿金，回报就是若干年后，保险公司能提供多少养老金，等等。

　　第二，要算结构账。由于保险是一个长期的保障过程，不是投资一笔就可以一劳永逸。打一个比方，保险保障就像一辆车，经过一段时间的使用后就需要进行车辆保养。保险的保养就是要不断随着家庭结构的变化、身体状况的变化、工作收入的变化等，通过增减保险产品，重新规划、修缮、健全我们现有的保单，形成更合理的保障结构。

　　第三，要算贬值账。但钱放在银行也罢，投资其他也罢，要贬值都会贬值，不会只有保险公司的钱会贬值。另外，投资有风险，遇到资本市场波动或者其他不可抗拒的风险，投资可能血本无归。投资保险的钱是不会化为乌有的，而且随着时间积累，保单的现金价值会变得更丰厚一些。这也就是为什么要尽早投保，并适时加保。除了费率因素外，钱放在保险公司越久，相对的收益和保障价值也会越高。

　　第四，要算资金功效放大的账。保费是分期交付的，时间长度一般是5年到10年，即使刚交一期保费就发生了风险，只要合同生效，保险公司都会立即赔付。这就是保险资金抵御风险的资金放大功效。

　　第四步：读懂保险合同

　　保险合同非常专业，特别是一些长期的组合保险合同，厚重的装订本基本是标配。这对绝大多数个人投保人来说有难度，一是读不懂，二是没耐心。

　　小编教你一个较为简单的方式，就是从合同中的各种时间规定和保险公司不提供的利益清单开始。

　　一是拿到合同要看犹豫期。保险合同与其他的商业合同最大的不同在于，除了单独办理的团体险种、一年期意外险、极短期意外险没有犹豫期外，其他类型的保险合同都有至少10天的犹豫期。

　　如果觉得保险对自己不合适，此时退保可以拿回全部保费，犹豫期过后再退保，就只能拿回保单的现金价值，那肯定要发生损失。

　　二是要看等待期。这是一种针对健康险的理赔空窗期，即保险公司对合同生效的一定时间内发生的保险事故不予理赔。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。一般情况下，重大疾病保险等待期为90天至180天，医疗险的等待期为30天。

　　三是看清保险除外责任，即免责条款，即保险公司将在什么情况下拒绝理赔或只承担少量赔偿责任。这非常重要，了解并掌握其中的内容，可以清晰地知道保险公司给你开出了什么样的负面清单。

　　保险公司的除外责任主要包括法定和约定的两种责任免除条件。比如，企业财产基本险中，保险人对地震造成的保险财产损失不承担赔偿责任；在财产险中金银、珠宝等标的需要特约承保。另外，投保人或被保险人未履行合同规定义务的，如故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形等情况导致的保险事故均属于责任免除。

　　四是了解保险责任，特别是重大疾病保险，一定要读懂合同中理赔和不理赔的疾病种类，比如不少重大疾病保险都会将原位癌排除在外。