邮储银行：资产超10万亿 新零售转型加速

　　在港股上市的邮储银行日前公布了2019年中期业绩并举办发布会。中报显示，该行各项主要指标保持稳健增长，分析机构也表示对其前景看好。作为六家国有大行之一，这家资产规模超过10万亿元、中国网点最多的银行实现了“大象起舞”。

　　业绩稳健增长 资产质量优异

　　上半年，邮储银行实现营业收入1,417.04亿元，同比增长7.02%。拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%；净利润374.22亿元，同比增长14.98%，双双保持两位数的高增速。资产规模达到10.07万亿元，较上年末增长5.79%；负债总额9.57万亿元，较上年末增长5.89%；存款余额达到9.10万亿元，较上年末增长5.49%。ROE和ROA也双双提升。

　　值得注意的是，邮储银行实现较快增长的同时，成本收入比同比下降4.85个百分点，降至50.95%，显示该行控成本取得了一定成效。另外，当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，而邮储银行上半年2.55%的净息差水平，继续保持行业领先。

　　得益于审慎的风险政策，邮储银行一直保持了优异的资产质量。中报显示，截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末下降了0.04个百分点。据介绍，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，较上年末大幅提升。

　　今年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大型商业银行序列监管的第一年，邮储银行的中期业绩交上了一份满意的答卷，这与该行长期以来的独特的零售业务基础分不开。

　　零售银行：一块未被充分挖掘的璞玉

　　邮储银行天然具有零售基因，国泰君安在不久前给予邮储银行这样的评价：“拥有扎实且独特的零售业务基础，尚是一块未被充分挖掘的璞玉。”

　　邮储银行鲜明的零售银行特色从此次中报中可见一斑。上半年，该行个人银行业务收入占营收比重高达61.30%。截至6月末，邮储银行个人客户较上年末增加1100多万户，达到5.89亿户，覆盖超过中国人口总量的40%。最新数据显示，7月，邮储银行电子银行客户突破3亿户，居行业前列。从资产负债结构看，个人存款占存款比重87.02%，个人贷款占贷款比重54.24%。

　　邮储银行的前身可以追溯至1919年开办的邮政储金业务，至今恰好百年。依托中国邮政庞大网络，邮储银行具有突出的网点优势。近4万个营业网点为其吸纳个人存款奠定了雄厚的基础。

　　借助深厚的网点基础，邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，这一定位与我国乡村振兴战略和新型城镇化战略高度契合。截至6月末，邮储银行涉农贷款余额较上年末增长8.06%；单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额较上年末增长12.41%；个人消费贷款余额1.84万亿元，占个人贷款余额的72.30%。“零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，这是我们防范风险的有效手段。”邮储银行副行长张学文说。

　　此外，以信用卡、电子支付等业务为抓手，中间业务的发展为邮储银行零售业务的发展提供了多种场景支撑。上半年，手续费及佣金收入同比增长21.57%。其中，信用卡新增发卡519.78万张，结存卡量达到2,752.88万张，同比增长35.59%；大力推广条码支付、快捷支付绑卡、生态圈建设等网络金融业务，电子支付业务快速增长。

　　过去三年，邮储银行存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，达到51.66%，仍有很大的向上空间，这为其持续发挥零售优势、优化资产结构、确保稳健增长提供了坚实的支撑。

　　科技赋能 加速新零售转型

　　央行此前发布公告称，为深化利率市场化改革，实施贷款利率两轨并一轨，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业经营影响深远。对此，邮储银行董事长张金良表示，将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措，深挖零售“富矿”，应对利率市场化改革。

　　在负债端，将深挖存款优势，降低资金来源成本，严格控制高成本存款的吸收，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。

　　在资产端，将进一步优化资产结构，加大对“三农”、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。同时，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。

　　在中收端，将通过四大举措进一步提升中间业务收入：加快发展信用卡业务，对信用卡业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才；大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子支付业务发展；大力发展代销基金、代销保险等代理业务；深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现投资银行重点业务突破。

　　在成本端，将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型和运营成本结构调整，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。

　　同时，邮储银行上半年正式获准筹建银行理财子公司，并按照监管要求稳步开展筹建工作。

　　另外，在信息科技领域，邮储银行正在加速金融科技建设，推动技术、业务深度融合，促进科技赋能转型发展。据了解，邮储银行在总行新设立金融科技创新部和管理信息部，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能(AI)、区块链(Block Chain)、云计算(Cloud)、大数据(Data)]等新技术的研究与应用。

　　在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心： 2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；2019年信息科技领域的投入占营业收入比重将增加到3%左右。

　　“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”邮储银行副行长曲家文在发布会上表示。