杨涛：金融科技助力商业银行变革

2018-09-18 10:14:38 中新经纬

　　中新经纬客户端9月18日电题：《杨涛：金融科技助力商业银行变革》

　　作者杨涛(国家金融与发展实验室副主任、中新经纬特约专家)

　　进入2018年，中国的金融发展环境与监管格局都发生了一些变化。一方面针对金融业的监管越来越严格，另一方面像大数据、人工智能等新技术，如何更好地在金融和非金融领域有效应用，受到政府高度重视。从政策视角来看，尤其强调要引导银行业金融机构运用互联网等新技术，优化业务模式，拓宽金融服务边界，提高普惠金融水平。

　　要探讨金融科技变革，首先需要明确金融科技的概念范畴与内涵。一则，从推动金融科技发展的行业主体来看，基于定性角度可以分为几大类：银行保险等主流机构大规模用金融技术；互联网企业利用自身的优势，在金融业务技术输出方面同时布局，又适度隔离；纯粹提供新技术服务与外包的企业，主要客户是金融机构和类金融组织；利用新技术自己从事类金融业务的机构，包括互联网金融和类金融组织等。

　　二则，从定量角度看，有几方面指标值得参考。一是具有新型技术优势，包括大数据、人工智能、分布式技术、互联技术等。尤其在新技术层面有专利，有基础技术的研发能力。二是技术人员，在总雇员中占比较高，起码达到一半。三是在新技术应用场景方面有突破，无论是自己应用，还是为其他机构“赋能”。四是线上业务占绝对比重，全业务链条中应用新技术程度较高。五是收入结构由产品销售型模式，逐渐转为提供技术服务、平台服务型外包业务。六是在内部管理、控制、组织架构等方面，自动化与科技化程度较高。七是企业文化，体现出创新性、敏捷性，而又能保障效率、安全、合规的平衡。

　　三则，从功能角度来看，新技术加入金融领域，有哪些重大的应用项目取得突破，而且是合规的、风险可控的，同时解决了现有金融的短板，并能够有效与市场结合。例如：人工智能+金融，大数据+金融，互联技术+金融，分布式技术+金融，安全技术+金融等。

　　由此来看，银行业为代表的主流金融机构，既应该是金融科技创新的重要推动者，也应是金融科技生态的建设参与者。

　　银行面临的金融科技挑战

　　从金融科技变革的角度来讲，商业银行面临的冲击应该主要来自于四个方面。

　　第一个方面，是技术本身对银行业的运行模式和组织架构带来巨大影响。对此，银行业需要在技术不断进步的基础上，对原有的银行运营赋能。这可能体现在很多方面。例如，银行的业务渠道从线下到PC互联网，再到移动互联网；传统存贷汇业务需全面应对技术改变，实现效率与安全的新平衡。也需注意，银行的金融科技变革不仅是产品层面，而应是深入到管理、内控、服务等各种细节上。比如英国典型的数字银行机构Atom Bank，已经有全牌照，并在安全技术保障、生物识别信息登陆、业务认证等方面都应用了顶尖的技术。同时，其APP也加入DIY元素来适应年轻人的个性化金融服务需求。此外，美国的Movenbank也比较值得关注。Movenbank没有牌照，主要跟传统银行进行合作，但它有很多智能理财的服务，把客户消费行为分为消费类、民生类和储蓄类，能够自动结账。

　　第二个方面，是来源于监管与政策的影响。监管与政策始终就是影响金融科技供给的核心因素，对于任何从业机构来说都是绕不开的。其影响又体现在两个方面，一是未来政策跟监管的变化，会不会给银行业的经营模式带来重大变革和突破。例如，在技术与客户需求的双重作用下，如何在未来对远程开户、网上开户的制度监管进一步优化？这些变化对银行带来的挑战又是怎么样的？会不会使银行逐渐成为一个手机APP直销银行？这就是政策方面的冲击和影响。二是过去对中小银行，包括城商行、农商行等都有跨区域的约束，业务受限、线下客户也在老龄化。在这些因素的倒逼下，金融机构只能追求依托互联网驱动、新技术支撑，从而合规地绕开现有的约束。

　　第三个方面，是客户需求层面的冲击。因为归根结底，所有的金融机构开展业务，都离不开特定的、与客户的交互界面。这种交互界面在过去可能是线下的，可能是基于PC互联网，现在则慢慢往移动端进行转移。形式可能是各种各样的移动界面，像移动手机、汽车等终端。包括企业、居民都产生了更加多元化、智能化的金融需求，这本质上也倒逼了银行业必须应对新技术的冲击和影响。

　　第四个方面，是同业变革的影响。当前，国内外的银行业都在变，据统计，在华尔街的金融机构里，近些年有两类雇员迅速增加，包括IT人员、风控与合规人员，而做传统信贷业务、衍生品业务、固定收益产品的人员，逐渐有所减少。众多一类的大金融机构，都声称自己转向金融科技企业。以欧美为代表的大银行，甚至慢慢开始打造开放数据型银行、通用API接口的银行，很多国家的监管者也在推动这些变化。由此来看，全球金融同业都在变，国内也不甘落后。有的大银行逐渐向分布式系统架构进行转移，有的中小银行也在尝试着跳出过去的“两地三中心”，从后台系统上尝试结合分布式技术。同时，在“金融脱媒”背景下，非银行金融机构、类金融组织的变革热情，更形成了不可忽视的外部压力。

　　所有这些变革，都摆在了我们面前，给银行业务带来全面挑战。据媒体统计，过去几年银行分支机构的开业和终止营业的批复发生了许多变化。2016年开业批复3517家，到了2017一下子降到了2710家，终止批复从2015年的162家，到了2017年的1426家。虽然背后有很多因素，但不可否认，金融科技是其中最重要的影响。

　　银行科技创新的路径与模式

　　面对金融科技时代的挑战，银行业的技术升级无非就是两条道路，第一条道路靠内生的变化，另外一条道路靠外部的合作与赋能。内生的变化肯定是重要的一个方向，但是外部合作与赋能，可能在当前情况下是更重要的选择。

　　因为理论上来说，金融科技发展的基因，有时要变化并不是那么容易的。传统银行业的创新基因，是构建在传统的发展土壤、监管环境、市场环境和竞争环境之上的。银行向互联网基因进行转换，其实有时并不容易。全球来看，金融机构也都适度开放架构，与科技企业进行合作。正如在银行的“树木主干”上做一个嫁接和尝试，跟金融科技公司有效进行合作。如果成功了，肯定会带来共赢的效果，最后结出金融科技的果实；如果失败了，这个结果也是可以接受的。

　　当然，银行与科技企业的合作共赢是双方的，各自带来什么样的好处呢？首先，就银行给金融科技企业带来的变化看，我们认为，银行无论怎样都是整个经济社会体系的资金“水龙头”，而且对金融监管和政策的把握，比起金融科技企业来说要更加清晰和准确，并且对金融业务本质的理解和沉淀，都应是更加丰富、更加厚重，这些恰恰是快速发展起来的金融科技新企业所缺乏的。

　　反过来看，金融科技企业能够给银行带来什么呢？我们认为也是几个方面。一是新技术本身，如果通过外包和外部赋能，给金融机构带来的促进作用，有时效果是不一样的。二是系统，本质上是把原有零散的技术和业务有效整合，帮金融机构做一个最基础的底层架构。三是互联网时代的运营能力，过去传统线下的思路和互联网思路，对运营的理解其实是截然不同的。四是对C端客户的理解，无论怎样，扎根于电商时代消费者需求而兴起的互联网企业、金融科技企业，其获客和维护客户、把握客户需求的能力，与传统银行业肯定是不一样的。五是与中小企业的天然联系，也体现了新经济、新金融的结合。应该说，在这些方面，金融科技企业有可能与银行实现互补共赢。

　　近年来金融科技的飞速发展不仅使商业银行转型成为可能，而且直接充当了新时代银行加速转型的发动机和助推器。一方面，银行要积极拥抱金融科技，主动通过内部科技升级实现业务转型；另一方面，要通过服务外包与业务合作，寻求与成熟金融科技企业深度合作，进而推动自身转型升级。在此基础上，银行要始终坚持以客户为中心的导向，充分发挥自身比较优势，切实强化与金融科技的交叉融合，不断推动数字化、智能化与生态化转型升级。(中新经纬APP)