存管银行白名单首发后，网贷圈“炸锅”：大户缺席，小行突围，什么操作？

　　余继超

　　近日，全国互联网金融登记披露服务平台发布中国建设银行、四川新网银行、北京中关村银行、中信百信银行等25家银行通过个体网络借贷资金存管系统测评的声明，意味着网贷平台及网贷出借人期盼已久的首批银行存管白名单正式出炉。

　　首份银行存管白名单出炉后，网贷圈就“炸了锅”：“网贷存管大户江西银行为什么没通过”“仅存管一家网贷平台的银行为什么通过了”“存管银行要是没通过测评怎么办”……

　　利好：存管银行白名单千呼万唤始出来

　　此次通过测评的25家银行为：

　　北京银行、武汉众邦银行、浙江泰隆商业银行、中信百信银行、建设银行、民生银行、招商银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、浦发银行、浙商银行、华夏银行、厦门银行、厦门国际银行、廊坊银行、上饶银行、宜宾市商业银行、厦门农村商业银行、海口联合农村商业银行、四川新网银行、北京中关村银行、上海华瑞银行、海口农村商业银行、包商银行。

　　实际上，早在去年年底，全国网贷整治办就联合中国互金协会向各省市网贷整治办及多家银行下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》(下称“《通知》”)。

　　《通知》指出，在开展资金存管业务过程中，存在存管银行标准不一、落实不到位等问题。为进一步推动网贷风险专项整治整改验收工作，全国网贷整治办与协会拟开展网贷资金存管业务测评。

　　测评针对已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行，首批测评对象为截至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。

　　据悉，为确保测评达到“标准统一、质量优先、客观公正、实事求是”的要求，中国互金协会组织第三方机构采取现场与非现场测评相结合的方式，对相关商业银行网贷存管业务流程与技术系统的合规性、完整性进行测评。

　　通过测评银行完成信息披露后，根据测评流程及进展情况，后续中国互金协会将按照“合格一家、披露一家”的原则，组织通过测评的商业银行及时进行网络借贷资金存管相关信息的披露。

　　如今，存管银行首批白名单终于出炉。多位业内人士对《国际金融报》记者表示，存管银行白名单的公布对于加速网贷机构合规整改进程、提振网贷机构及投资人信心、稳定网贷行业有着积极的意义。

　　“炸锅”：大户缺席，小行突围有“猫腻”？

　　“网贷存管大户江西银行为什么没通过”“仅存管一家网贷平台的银行为什么通过了”……存管银行首批白名单公布后，多家平台负责人向《国际金融报》记者打听个中缘由。

　　首批25家银行中，国有大行仅建设银行一家，整体以中小城商行为主，其中也不乏四川新网银行、中信百信银行等互联网银行及直销银行。

　　据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年9月17日，639家上线存管的平台主要分布在52家银行中，其中江西银行完成上线的平台最多，有73家；其次是四川新网银行，有56家；广东华兴银行排名第三，有55家。

　　然而，对接网贷平台较多的江西银行、广东华兴银行、徽商银行、上海银行等皆无缘首批银行存管白名单。而据融360依据公开信息统计，包商银行、海口农商银行、浦发银行、招商银行、浙江泰隆商业银行、中信百信银行仅存管1家网贷平台资金的银行，却在首批名单之中。

　　对此，《国际金融报》记者联系了数十家上线了网贷资金存管业务的银行，但银行方面对此保持“一致沉默”，截至发稿未得到回复。

　　亿欧智库分析师薄纯敏对《国际金融报》记者表示，通过测评和业务量没有关系，主要还是从技术层面考量，业务量多的银行通过测评难度可能更大一些，因为存管系统有多个网贷公司的接口，整个系统承载能力要求更高，在稳定性方面可能更不如业务量相对少的银行，因此业务量少的银行可能更容易完成测评。

　　对于大型国有银行及股份制银行网贷存管业务量较少的现象，薄纯敏指出，大型银行原有业务充足，网贷存管资金相对较少，且风险高、性价比低，不足以让其大动干戈；另一方面，网贷行业不稳定，投资人风险意识较低，大型银行或担心自身信用受到影响，因而目前大型银行还是试探性地对接网贷资金存管业务。

　　有地方互金协会相关人士也对《国际金融报》记者表示，本来大银行做这个业务(网贷资金存管)的就很少，不是通不过测评，是根本不做这业务。

　　此外，在网贷平台恶性退出的影响下，一批银行曾宣布暂停或下线资金存管业务。有消息称，上海银行在2018年1月就宣布暂停了与部分P2P平台的合作，上饶银行也解除了部分网贷平台存管业务。贵州银行在3月份也宣布，因业务调整，暂停银行存管业务。长沙银行则在6月份发公告，称将全面停办网络借贷资金存管业务。

　　存管银行没通过测评怎么办？

　　让网贷圈“炸锅”的另一个点是，平台担心因合作的银行未通过测评而耽误合规验收及备案，导致平台不得不良性退出网贷行业。因为上线符合要求的资金存管银行是平台备案的必要条件。

　　不久前下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》中就再次重申网贷机构合作的存管银行“应当通过测评”。

　　融360统计数据显示，截至2018年9月21日，共有815家正常运营的网贷平台上线银行存管。此次公布的25家白名单银行共接入414家平台，占上线资金银行存管平台总量的50.79%。而整个行业目前有1190家正常运营平台，意味着目前仅34.79%的平台上线符合要求的银行存管。

　　另据此前官方发布的测评办法，在首次测评未达标的商业银行可再次提交申请，但仅一次再次申请机会，且还需在收到首次测评结果通知书的三个月之内提交。

　　由此也可以感受到平台方因存管银行未通过测评的焦虑。不过，在融360分析师吕佳琦看来，目前未通过测评的银行主要是因为系统问题而暂时未通过测评，相信只要银行积极配合系统整改，接下来也会有第二批通过测评的机会。

　　开鑫贷总经理鲍建富也对记者表示，存管白名单应该是动态调整的，未来应该会陆续公布通过测评的存管银行，所以未出现在首批白名单的银行只要愿意参与网贷平台存管业务，以测促改，进入白名单并不是什么难事。

　　鲍建富指出，对于现阶段与白名单之外的银行进行存管合作的平台，可以利用剩下的时间做出调整。或者敦促存管银行积极去参加协会测评，或者及时调整存管银行，如果平台之前的业务、存管流程较规范的话，切换存管银行程序应该也会比较顺利。

　　据鲍建富透露，开金中心官网已于9月5日公告上线民生银行存管，开鑫贷预计很快也会正式公告具体调整和安排。

　　薄纯敏也对记者表示，通过测评的25家银行，其存管系统是相对标准化的，这也解决了此前“假存管”、“只存不管”、“乱存管”的问题。在相对标准化的存管体系下，平台更换存管银行会比之前更快捷，成本也会更低。

　　不可迷信银行存管

　　需要指出的是，存管银行通过测评是平台合规整改的一部分，并不是平台的“免死金牌”。同样，银行存管网贷资金，只是业务关系，并不承担交易风险，投资人也不能迷信。

　　生菜金融创始人兼董事长周汉告诉《国际金融报》记者，对于投资人而言，要关注银行存管是否已经全量上线，如果你所投资的平台只是和银行签定了合作协议、或者只是部分上线了存管系统，还是要引起警惕的。

　　那么如何判断网贷平台资金已经进行了“真存管”？

　　记者采访了解到，主要是看资金进出时，是否要经过平台存管银行的处理页面。比如，某网贷平台全量上线了银行的存管系统，那么不管是充值、提现、债转，都需要经过银行的系统，需要输入银行发来的短信验证码和银行存管系统的交易密码，只有这样，网贷平台资金才算是真正处于银行的存管之下。

　　不过，鲍建富也提醒投资者，银行存管只是平台合规的一个标配，存管银行并不承担交易风险，不对网贷交易行为进行担保。投资者选择平台，最重要还是要看平台的风控能力。

　　此外，网贷平台披露的信息不构成对与商业银行开展网络借贷资金存管业务合作或“声称”合作的网贷机构相关情况的认可，出借人、借款人等相关人员须谨慎判断和识别风险。

　　另据央行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、银监会等四部门下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》与《网络借贷资金存管业务指引》，在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。

　　记者注意到，当前已有多家银行明确禁止网贷平台宣传与其已经达成银行存管合作，包括平安银行、上海银行等，要求“平台立即撤回在各网络载体以及其他载体上表明双方合作关系的Logo、文字以及其他形式的所有内容。”