解码区块链“上链”难题：如何做到百亿供应链融资零不良

　　21世纪经济报道 21财经APP 辛继召 深圳报道

　　“我们供应链金融项目的核心是物联网和区块链技术，物联网的关键点是解决传统银行不敢做的动产质押贷款难题”。

　　10月26日，在深圳的首期金融科技师(CFT)认证培训上，江苏银行网络金融部宋震表示。该行“区块链+物联网”的供应链金融模式“苏银链”已累计实现融资100多亿元，企业产品周转周期缩短到26天。

　　该次培训由中国银行业协会主办，于10月25日中共中央政治局组织学习聚焦区块链的翌日举行，培训主题聚焦区块链应用，5G和物联网新技术及案例。CFT培训由中国银行业协会、深圳大学、香港科技大学、建行大学共同开发，培训以金融科技的应用技术为核心内容，覆盖ABCDI(人工智能、区块链、大数据、云计算、互联网)等主要金融科技在金融机构的应用场景及解决方案。

　　10月26日下午，十三届全国人大常委会第十四次会议表决通过密码法，将自2020年1月1日起施行，再为利用密码学方法组织和记录数据的分布式账本技术区块链加持。

　　当前，区块链在金融领域的应用场景主要为联盟链，涉及金融业务的应用场景以供应链融资(包括贸易融资)等为核心，物联网等技术也逐渐被引入，用以解决“上链”难题。

　　在CFT培训期间，中银协高管研修院金融科技实验室主任姚征对记者表示，在其调研中发生过一个案例，通过物联网感知，总行甚至比分支行提前察觉到标的物移动，直接打电话给经办行查明是产品“移库”，传统的仓单质押造假问题被物联网和区块链破解。

　　“供应链金融面临四大痛点：交易真实性、数据准确性、预警及时性、资产可控性，”10月26日，CFT授课专家王正在培训期间接受记者采访时表示。他说，“物联网+区块链”适用于信息化程度高、可多点监测、互相之间可交叉验证数据的小额高频交易。

　　为何供应链先落地？

　　金融科技在供应链金融的应用早在2000年就已兴起，但解决其风控难题的，还在于物联网和区块链技术的应用。

　　中国银行业协会专职副会长潘光伟近日表示，可用区块链等技术打造供应链金融。

　　潘光伟说，在供应链金融方面，针对核心企业信用无法覆盖的小微、民营企业，可以借助区块链、人工智能打造供应链金融，获取核心企业上下游、交易对手及生态圈的客户。利用区块链可追溯、可留存，不可篡改的特点，解决链上各方的信任问题；同时，利用人工智能进行交叉验证，解决银行跟企业之间信息不对称、贸易真实性难核验的问题，助力解决小微、民营企业融资难融资贵问题。

　　王正对记者表示，供应链的关键是真实性确认。实际上，供应链金融70%-80%的不良来自交易不真实。

　　21世纪经济报道此前报道，今年7月份，诺亚财富34亿元私募基金踩雷，承兴国际控股实控人因涉嫌金融诈骗被刑拘，给供应链金融市场敲响警钟。更早之前，银行业从事供应链融资也曾遭遇仓单质押造假导致不良等问题。业内期待通过新技术破解供应链融资问题。

　　王正认为，传统的风控手段时不动产质押出发，延伸到仓单质押、动产抵押等，但也面临造假问题。供应链融资难题需要新技术解决。其做法是通过闭环风控技术解决。包括鉴真溯源交易真实性、交叉验证数据准确性、雷达预警风险及时性、账户监控资产可控性。

　　即在供应链融资的“三流”——物流、信息流、资金流的各自上周下游歌曲一个监控点，通过传感器监控是否造假异动，再抽取其他一个数据点，行成十个点交叉验证。通过风险雷达、感应器等生成大数据检查库存等的真实性。

　　多位业内人士对记者表示，其逻辑是，物联网与供应链金融结合，通过传感技术、导航技术、定位技术等方式，在仓储和货运环节来控制交易过程，提高终端交易的真实性。供应链金融需要多方合作，数据也来源于多方面，但是多方合作却缺少一个传统“中心化”的治理机构，可以利用区块链来搭建场景并建立信任。

　　在国外，已有多家科技初创公司借助这一理念。例如，一家美国区块链创业公司，采用源代码标识来跟踪货物的运输，使用该代码，企业可以获得货物流转的全程可见性。

　　一行一策破局“上链”难

　　区块链在技术上不可篡改，但对参与者而言，如何保证其“上链”数据真实性，是当前区块链应用中的一大难题。

　　除监管“入链”验证外，最新的做法是，使用物联网技术。

　　对于前者，今年7月，中国人民银行深圳中支、深圳市税务局在央行贸易金融区块链平台实现自动税务备案。该模式具体为，企业在线上提交税务备案申请，人民银行(外汇管理局)、税务局和付汇银行可利用央行贸易金融区块链平台查询、核实相关信息，完成付汇和监管工作。同时，利用区块链的统一账本、实时共享特点，由企业源头录入跨境交易信息，银行和人民银行(外汇管理局)实时获取信息并追溯，消除了人工重复核验、验真难、虚假交易等问题，提高了企业、银行、外汇和税务等四方的效率。

　　对于后者，使用物联网技术，是业内最新的做法。2017年6月，江苏银行组织分行、总行公司业务部、风险管理部等提出“动产质押”项目，实现物联网动产质押融资业务模式。2018年3月，江苏银行实现物联网监管数据同步到银行的区块链，已经在集团和其他合作银行部署了相应的区块链节点。

　　江苏银行相关人士表示，该“区块链+物联网”模式已累计实现融资100多亿元，产品周转周期缩短到26天，“周期虽然缩短，但是企业的货物量、流量上来，企业理财等业务也跟着起来”，目前没有一单不良。

　　在该模式中，银行经由物联网实时获取企业质押物信息，并通过区块链传输，实现质物与贷款一对一对应。为解决质押物监管问题，银行与无锡某物联网公司合作设计基于物联网的动产质押监控系统，实现质押物动态监控，质押物仓储数据实时同步银行。

　　“最难的是说服风控部门，”江苏银行相关人士坦陈，该项目通过多种物联网手段实现安全可控的风控，比如银行会监控企业用电，通过摄像头及其他感应器监控货物物件的轮廓、位置、重量和震动，综合判断。

　　在技术上，江苏银行搭建多通道、多链的苏银链平台，采用了 Hyperledger 开源项目中的Fabric 1.0子项目。多通道技术将集团的数据与其他通道的数据进行隔离，既保证了逻辑结构的清晰，又保证了不同用户之间数据的保密性。