家庭金融成市场新风口 唯品金融深耕用户探索市场蓝海

　　21世纪经济报道 张硕

　　随着中国家庭数量及居民财富的日益增长，家庭金融正在成为消费及财富管理市场发展的新风口。

　　11月1日，全球领先的特卖电商唯品会旗下唯品金融联合Analysys易观共同发布《2018家庭金融市场分析报告》(以下简称“报告”)指出，到2020年中国家庭数量将达到4.52亿户，整个家庭金融资产规模增至145万亿元。值得注意的是，过去7年中国家庭户均可投资资产从2011年17万元跃升到2018年的45.05万元(预测)，年均复合增长率超过15%。随着家庭财富快速增加，居民对财富管理的需求日益个性化，尤其是近年互联网理财异军突起，以23.26%的比重跃居家庭金融理财的第三位，仅次于银行理财产品与货币基金产品。

　　巨大的市场发展前景，银行、传统零售企业旗下金融公司、电商企业纷纷布局家庭金融市场，初步形成了银行系、电商系和产业系三足鼎立的竞争雏形。其中，电商系平台以优质的客群基础，稳定的消费场景，以及不断提升的金融科技手段占据市场先机。

　　一位唯品金融相关负责人强调，家庭金融市场逐年扩大，对唯品金融来说，也是更大的市场机会。唯品金融孵化于全球领先的特卖电商唯品会，依托于唯品会优质客群基础，购物场景与大数据积累，正围绕家庭用户的金融需求，提供更具定制化的产品和服务，给广大用户带来不一样的卓越金融服务体验，助推家庭金融市场迅猛发展，

　　不同家庭发展阶段的差异化财富需求

　　在业内人士看来，家庭金融市场之所以具备巨大发展空间，一个重要原因是它涵盖了不同年龄阶层与家庭发展阶层用户截然不同的金融服务需求。

　　具体而言，若将家庭生命周期划分成家庭准备期、建立期、发展期、稳定期四大阶段，家庭生命周期的不同阶段呈现出截然不同的家庭财务特征和家庭消费需求倾向，由此带来庞大的家庭金融业务拓展机会。

　　在家庭准备期，众多年轻用户一方面倾向通过互联网消费金融产品、网络借贷等金融产品快速满足自身消费需求，另一方面青睐选择安全性高的互联网理财等金融产品，储蓄更多资金用于婚礼开支。在家庭建立期，保险与投资理财开始成为家庭金融的主旋律，很多家庭一方面会为子女与自己购买大量保险，另一方面则选择用户信息私密性好、安全性高的理财产品积累更多财富。

　　到了家庭发展期，他们更加重视财务规划，一方面通过网络借贷缓解一定时期的生活开支压力，另一方面则通过“钱生钱”方式买入知名金融机构理财产品，获取更可观的投资理财收益“填补”家庭开支。进入家庭稳定期，他们更侧重寻找稳健收益的综合型金融解决方案，让家庭生活品质更上一层楼。

　　值得注意的是，在家庭发展各个阶段，女性群体作为家庭金融的决策地位正不断凸显。《报告》显示，中国62%家庭财政由女性说了算，93.2%女性认同应提供更符合女性特征的金融服务与产品，约55%的女性对当前男性主导金融服务的现状感到不满。

　　因此，如能围绕女性消费及理财需求，结合不同阶段的家庭规划提供定制化的家庭金融服务，无疑将令金融机构的家庭金融服务布局变得事半功倍。

　　电商系何以“抢占先机”

　　家庭金融市场竞争趋于激烈，不少业内人士认为电商系金融平台凭借海量用户数据基础与用户消费行为的深入洞察，以及金融科技所带来的产品服务创新能力，具备着很强的业务竞争力。

　　“尤其是女性用户居多的电商系金融平台更胜一筹。”一位业内人士强调说。

　　以唯品金融为例，其孵化于全球领先的特卖电商唯品会，围绕品牌商户和平台用户需求提供定制化的金融产品与服务。唯品金融成立5年多来，迅速积累逾2000多万用户，其中女性用户占比超过80%，且多数处于25-34岁的消费黄金年龄段，让唯品金融得以更全面深入地洞察家庭生命周期不同阶段的女性及家庭理财需求与生活消费特征，提供更具针对性、个性化、专业化、精准化的综合金融服务。

　　“其实，通过大数据分析，我们还发现女性作为家庭财务的主要决策者，具有很多独特的家庭金融理财与投资需求。”上述唯品金融相关负责人指出。比如很多女性财商很高，擅于边透支消费边理财，确保家庭整体理财收益不大会受家庭临时性大额消费开支影响。数据显示，今年上半年开通唯品金融消费贷的家庭用户同比增长36%，上半年使用付费分期的家庭用户达到87%。

　　此外，女性更倾向通过保险购买为家庭生活品质提升构建防火墙。目前，家庭用户在唯品金融购买金额最高的险种为“唯爱保”全年百万住院医疗险(全家款)，人数最多的则是“唯爱保”女性子宫颈癌保险。

　　“未来，集资产配置平台、知识平台和理财服务平台于一体的金融新平台，让不同家庭发展时期用户能得到千人千面的个性化、专业化、智能化、精细化综合金融服务平台将脱颖而出。”一位金融科技领域资深专家指出，不同家庭发展阶段的切换，势必造成一段比较剧烈的消费与金融需求转变，因此如何通过对不同家庭发展阶段消费倾向与金融需求的准确预判提供周到金融服务，帮助各个家庭用户更好更快地度过“适应期”与“阵痛期”，某种程度将决定金融平台在家庭金融业务布局的发展上限。“在这方面，唯品金融将大有作为。”他强调说。