“相互保”直面质疑，用新技术甄别理赔风险

　　如果你是蚂蚁金服会员，年龄在60岁以下，芝麻分在650分及以上，初期无需交费就能享受一种互助保险服务。这种服务可以获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，当自身患病后可一次性领取保障金，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊。这样的服务对你有吸引力吗？

　　答案是，那些符合条件的网络“常驻者”，在这款产品推出后，迅速发现了其特别之处。10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)联手推出这款“相互保”，上线当天，产品吸引超过百万符合要求的用户参加，上线3天完成330万最低用户的小目标，9天用户数过千万。“相互保”在网络上被称为“现象级爆款产品”。

　　然而，与大多数“横空出世”的“爆款产品”一样，在经历了最初的热烈追捧后，质疑的声音也浮现出来。人们迫切想知道，“相互保”的特别之处是什么，为什么会设计一款与大多数保险产品不同的产品，“相互保”如何回应对它的质疑？

　　低门槛、高透明、互助共济

　　“相互保”的特点用3个词来描述，那就是“低门槛”、“高透明”、“互助共济”。“相互保”产品相关负责人方勇介绍，低门槛即芝麻分650分以上的蚂蚁会员可以0元加入，先享保障再分摊；高透明指的是，所有需分摊风险的案例均对外公示，通过区块链技术保证数据真实；互助共济是指，利用互联网技术融合金融服务，体现我为人人、人人为我的互助精神。

　　一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费，“相互保”则不同，它是根据实际发生赔付案例的情况，由参与人均摊保障金及管理费。“相互保”规则显示，它每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。不满40岁，赔付金额为30万；超过40岁，则为10万。

　　“相互保”虽然是新近推出的产品，但依托于互联网的“互助共济”实践并不是新事物。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受本网专访时说，有一些网络互助众筹平台采取类似理念和办法，“相互保”与之不同的是，它依托的是信美相互，这是一家持牌的金融机构，它同时依托支付宝、蚂蚁金服的资源，这就解决了用户和监管部门对资金安全的顾虑。

　　“事后分摊”无碍实现初衷

　　分摊费用不确定，这是“相互保”的特点之一，也是它受到质疑之处。信美相互总精算师曾卓对于分摊保障金及管理费做过测算，他预测“基于目前国内的重疾发生状况，预计参与的用户第一年需分摊的金额仅需一两百元”。

　　有人质疑“相互保”管理费比例偏高，甚至怀疑，产品运营方为了“多赚管理费而多赔”，导致用户的利益受损。对此，信美相互董事长杨帆回应称：管理费的比例综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。信美相互从未想过、也绝对不会做出，为赚管理费而损害可持续运行的“自杀式”行为。“相互保”严格限定投保人年龄，并且对保额进行分段划分，就是为了确保用户出险率在可控范围内，也是充分考虑了赔付额度与用户分摊额度之间的平衡。

　　朱俊生副主任认为，保险缴费方式不同，是“相互保”与传统保险产品的重要区别之一。在传统保险产品中，保险公司事先有一个定价，基于保险市场的充分竞争，这个定价在保险公司与消费者之间趋于公平，消费者在付费后，即享受保障服务，风险则由保险公司来承担。“相互保”则不同，不需要先交保费，而是在风险发生后，用户均摊赔付额。从本质上讲，“事后分摊”或是“事先缴费”，并不妨碍实现“风险共担、互助共济”的初衷。

　　不是替代，而是补充

　　除了保险缴费方式，“相互保”不同于传统保险产品的另一特点是，它基于互联网+服务，是科技与金融的融合产品。蚂蚁金服副总裁尹铭认为，蚂蚁金服长期积累的保险科技能力在“相互保”上充分体现出来。

　　区块链、大数据、云计算、人工智能客服，现有的各项先进技术在“相互保”中都有运用。特别是区块链技术，令“相互保”多了一道“安全密钥”。所有赔案相关证据、资金使用流向等，通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等，进行全节点见证，不可篡改。

　　“传统保险产品是一单一单卖出去的，在非常短的时间内集合大量用户，这是传统产品难以想象的，这是金融+科技的产物。”朱俊生副主任认为，“相互保”融合科技与金融服务，突破了传统保险公司受众面的局限性，它依托于支付宝的资源，在短期内集合大量同质风险的用户。这种融合的销售方式，也是“相互保”区别于传统保险产品的特点之一。

　　然而，“互联网+”为“相互保”带来大量用户的同时，也带来道德风险。面对数以千万计的用户，能否准确甄别真实的理赔，是“相互保”最受质疑的一点。朱俊生副主任也提出，“相互保”面临的真正挑战是其道德风险，面对如此数量的用户，要高效率、低成本地辨别和验证理赔的真实性，这是“相互保”项目团队需要探索的。

　　面对质疑之声，信美相互董事长杨帆表示，“相互保”项目团队收集了各渠道的建设性意见，正在整理分析，以促进产品改善迭代。利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让用户以最低的成本享受到更好的保障，让保险回归本源，是推出相互保的初衷。

　　蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭认为，目前市场上的重疾保障类产品主要满足中高端收入群体的保险需求，“相互保”正好弥补了中低收入人群基础大病保障的空白，与现有市场重疾险产品不是替代关系，而是一种补充。

　　在朱俊生副主任看来，“相互保”对行业发展的意义在于，在互联网背景下，倡导利用科技去创新、组合保险形态，与传统保险产品相互补充，同时提升年青群体的保险意识，培养用户的健康保障意识，推动整个中国的保险用户教育。