车险遭遇最严监管！险企"报行不一"将受重罚，一经发现即罚车险停售3个月

　　严厉的监管措施，正瞄准暗流涌动的车险市场。

　　券商中国记者独家获悉，银保监会要求财险业严格执行和落实车险“报行合一”，必要时将对“报行不一致”的险企采取处罚措施。首次发现公司报行不一致，将暂停中支公司商业车险销售3个月；同一公司两次被发现不一致，则将暂停省分公司商业车险销售3个月。相关监管措施被认为处罚力度较大。

　　车险“报行合一”及行业手续费自律约定自8月份开始实施，多位财险公司人士称，自律约定如今已成空谈。“市场仅稳定了一个月，9月份大家手续费纷纷突破约定。”某财险公司人士无奈表示。

　　今年强调手续费指标的“报行合一”，被认为是商车费改进程中的重要举措。监管层要求财险行业全面理解“报行合一”的目的，大公司需要作出表率。

　　发现“报行不一”，罚停售车险3个月

　　中小财险公司工作会议近日召开，车险“报行合一”是会议议题之一。银保监会相关人士在会上表示，“报行合一”相关要求要执行和落实到位，必要时将追责。

　　具体为，若发现有公司“报行不一致”，将停止该地区相应中支公司车险销售3个月，公司要对所在地区主要负责人追责；若同一公司第二次被发现，将暂停该公司相应省公司车险销售3个月，公司要对省公司主要负责人追责。

　　据多位财险公司人士称，8月份实施“报行合一”以来，行业的手续费自律约定仅维持了一个月，9月份各家都按耐不住纷纷打破约定。

　　而此前两家打破自律约定的公司，可能面临省级分公司被罚以及相关责任人被罚。

　　财险人士分析认为，暂停销售车险产品3个月，处罚力度较大，特别是省级分公司层面。首先，停售处罚的影响，要比罚款更大；同时，省级机构的业务面广，特别是大型险企，月度保费可能在亿元级别，车险占到七成，可能直接影响到每月几千万元的保费收入；另外，车险业务被暂停3个月，对于后续业务会有直接影响。

　　上述处罚主要针对商业车险。记者从业内了解到，目前车险手续费竞争已经从商业车险蔓延到交强险。

　　“报行合一”自始至终都是监管要求

　　所谓“报行合一”， 并非监管制度的创新，自始至终都是监管的长期要求。一位有过监管经历的中小财险公司高管对记者说，其实“报行合一”多年前就已实行了，今年的重点是手续费细分指标要求更多了。

　　今年6月底，银保监会办公厅下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财产保险公司报送手续费的取值范围和使用规则，且实际执行的手续费率要与上报给监管部门的一致。

　　其中，手续费包括险企向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。同时，今年开始要求险企上报的内容须有总精算师和车险负责人签字，通过责任到人，加强“报行合一”的约束效果。

　　另外，7月以来，大型保险公司呼吁行业实施车险手续费自律，并重新约定了新的较低手续费率，并从8月1日起逐步实行，也被认为是今年“报行合一”的一部分。各保险公司手续费上限按照公司情况共分为七档。其中，人保财险、平安产险、太保财险等大公司为一档，手续费率上限原则上定为旧车20%、新车25%；其他公司手续费上限分为六档，基于不同公司在获客能力方面存在差异的客观情况，允许中小公司适当上浮，旧车手续费上限区间在21%~28%，新车手续费上限区间在26%~30%。

　　监管要求“大公司作出表率”

　　银保监会相关负责人同时强调，各家险企对于坚决执行“报行合一”的思想要统一，全面理解报行一致的目的，大公司要作出表率。

　　车险是财险行业的主要险种，保费规模在财险业中占比七成以上，但长期以来由于产品同质化严重，各家险企之间的竞争，主要是手续费竞争。即，给销售人员和渠道的费用率越高，就越利于规模做大。车险费率市场化进程开启以来，手续费无序竞争越发严重，部分公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用居高不下，个别地区部分险企的费用率已超过六成。

　　而车险费用率畸高，除了让各家险企承保利润下滑外，今年以来还明显增加了险企的税负成本，拖累了净利润——由于手续费率超过15%，超过税前扣除范围，超出部分需要进行纳税调增，财险公司所得税增加，“吃掉了”盈利，税后净利润增幅远不及税前的营业利润。

　　从今年上半年情况看，记者根据上市险企中报数据测算发现，人保财险、平安产险、太保财险、大地保险4家上市系财险公司的所得税，平均增幅达到82.9%，远高于税前利润平均12%的增幅。用“所得税除以税前利润”计算出来的有效税率，这4家险企最低在28%，高者则超过50%。