数据说话：银行业普惠小微贷款规模增利率降，差异化监管办法将出台

　　陈洪杰

　　下一步将利用综合评价，引导商业银行在支持小微企业上实行差异化经营。

　　银行对小微企业的金融服务今年以来延续快速发展态势，成效明显。

　　11月12日，银保监会公布的数据显示，2019年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，较年初增长20.81%。

　　“截至到今年9月份，小微企业贷款户数为2086.4万户，较年初增加363.16万户。其中5家大型商业银行的普惠小微企业贷款增长尤为突出，较年初增长47.89%。”11月12日，银保监会普惠金融部主任李均锋在银保监会举行的通风会上表示。

　　此前，第一财经从多家银行了解到，2020年普惠金融考核继续强化，现在正处于征求意见阶段。征求意见会更综合、更全面地反映了各家银行支持小微的情况，包括体系建设、工作深入度等要求。

　　李均锋称，目前正在制定商业银行小微企业金融监管评价办法，当前对商业银行支持小微企业的考核更多是量化指标，下一步将利用综合评价，引导商业银行在支持小微企业上实行差异化经营，对不同的商业银行提出不同的要求。

　　普惠型小微贷款较年初增长20%

　　在扩量方面，2019年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.3万亿元，较年初增长20.81%。

　　在降成本方面，今年以来，普惠型小微企业贷款利率总体呈现稳中有降的态势。“1-9月，商业银行新发放的所有贷款的利率是6.75%，比2018年全年的水平下降0.64个百分点。其中，国家大型银行1-9月份发放的贷款利率是4.75%，比2018年全年平均水平下降0.68个百分点；同时，大行通过发放信用贷款、减费让利等措施降低小微企业其他融资成本0.58个百分点。在控制风险方面，小企业贷款风险总体可控，目前普惠性贷款不良率是3.56%，比去年同期下降了1.3个百分点。” 李均锋称。

　　李均锋表示，今年商业银行推进普惠性小微金融服务工作，主要有以下进展和突破。

　　具体来看，首先是机制建设取得重大进展。大中型银行陆续建立普惠金融事业部，并通过内部的资金转移定价、资源配置、绩效考核、尽职免责等方面的制度安排，小微企业金融服务正在变为商业银行的内生的、自愿自主的工作。

　　其次，金融服务方式上技术产品发挥重大作用。银行通过线下和线上相结合，特别是研发大数据风控系统，改变了原来服务小微企业难服务的局面，推出了很多新产品、开展新渠道。

　　“政策激励的叠加效应更加凸显，货币政策、财税政策、银保监会推出的差异化监管政策都在激励商业银行开展小微业务；为破解小微企业缺少信息、银行不敢贷款的局面，银保监会还联合其他部门，在地方以省为单位，建设中小企业的信息库。”李均锋称。

　　李均锋还表示，金融供给侧的各类市场主体服务小微企业的合力正在形成。今年以来不仅政策银行、大中小商业银行形成合力，银行和保险机构也形成合力，同样银行和担保机构也成为市场供给的一股力量，大家一起推定小微企业的发展。

　　今年4月份，国务院常务会议称，要推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制，支持单独制定普惠型小微企业信贷计划。工农中建交5家国有大型商业银行要带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。

　　监管措施将继续推动银行服务小微

　　未来，小微企业信贷高速增长的态势是否可以持续？如何引导银行机构开展差异化的市场竞争？银行对小微企业的降成本工作，是否应该更加注重发挥市场的作用、更加尊重金融的逻辑和规律？小微企业信贷爆发式增长背后，风险是不是可控？

　　针对上述问题，李均锋进行了回应。他表示，银保监会将按照问题导向及时调整完善监管举措，下一步，主要从以下几方面着手。

　　其一，坚持小微企业金融服务的商业可持续性根本原则。下一步要建立小微企业金融服务的长效机制，不能搞运动，监管引导的核心是让商业银行通过内部机制建设，愿意做、敢做小微。

　　其二，引导银行业机构开展百行进万企的融资对接。今年8月份，银保监会在几个城市进行了试点，效果非常明显。后期将引导银行客户经理到当地的企业，了解企业的需求，主动以业务企业去对接，形成银企的良好互动。

　　其三，监管重点抓好、落实好对商业银行差异化的监管政策调整和完善。在差异化监管政策上，正在制定和推出商业银行小微企业金融监管评价办法，目前正在征求意见阶段。“原来监管商业银行对支持小微企业更多的是量化指标，下一步将利用一些综合评价，对不同的商业银行提出不同的要求，特别是使商业银行在这项工作能够实行差异化的经营”。 李均锋称。

　　其四，鼓励引导银行业金融机构改革小微企业的贷款的方式，特别是要提高小微企业贷款中信用贷款的比重，减少对抵押品的过度依赖。根据小微企业的生产金融实际需要，合理实施贷款期限，完善续贷机制，提高贷款周转的效率，特别是加大对首贷户的挖掘和服务。

　　其五，进一步加大对不规范经营行为的查处力度，严肃整治银行业金融机构对小微企业贷款附加不合理条件，违规收费变相转嫁融资成本转化下立场立改，切实减减轻企业负担。

　　其六，积极推动优化外部环境，从绩效评价税收优惠减免方面，推动进一步加大对小微金融的财政支持度，推动加快建立跨部门的信息整合和共享机制，推广地方政府开展综合化信用信息服务的经验。