受热捧的香港保险真有那么香？

　　港险具有保单条款清晰、分红更多、保额更高等优势，但也存在理赔难、退保亏、法律风险大等问题

　　　漫画/何朝霞

　　长沙晚报记者 刘琼萍 舒元臻

　　近日，知乎上一个名为《香港保险支票在内地无法兑换，也无法收香港转入保险款，你们有这样的情况吗？》的帖子火了。一时间，港险引发网友及保险界的热议。

　　对于香港保险的追逐似乎成了内地一些市民的喜好，有数据显示，2010年仅有44亿港元内地访客新增保费，到2016年增加到727亿港元，6年间香港内地访客新增保费实现了近16倍的增幅。2017年，内地访客新单保费虽然下降30%，但仍高达508亿港元。

　　一直以来，港险以低保费、高分红、保障多的优势深得民心，以致不少内地居民为了保障和投资增值，不远千里跑到香港去买保险。但真实的港险到底是什么样的，港险又有什么样的风险？日前，记者进行了一番调查。

　　核保

　　投保人履行“无限告知”义务，详尽告知与赔付挂钩

　　内地居民为什么热衷去香港买保险？“港险的保费相对较低，最重要的是港险的保障范围较广，以重大疾病保险为例，内地重疾险目前最多保障约40种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。而香港重疾险可以保障50种以上、最多120种重大疾病。另外，还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。”在香港购买了重疾险的长沙市民肖红(化名)透露，她身边去香港购买保险的朋友，大多数是冲着重疾险、投资型保险去的。

　　在肖红看来，在香港投保遵循“严进宽出”的原则，相较内地，香港保单核保要严苛得多。“我觉得港险最大的一个不同就是被要求‘无限告知’，要非常详尽地告知保险公司你的身体状况。”肖红表示，在投保前，经纪人会让投保人提供至少一年的体检报告，如果出现任何指标问题和病史，都必须上报。肖红透露，她两年前曾做过乳腺纤维瘤切除手术，在投保重疾险时，保险公司将“乳腺癌”这项踢出重疾险承保范围。

　　一位香港保险经纪人对记者表示，在投保前，保险公司会要求客户填写一份健康问卷，全凭客户自己填写。但是在理赔的时候，比如客户填写了不抽烟，但是肺部检测有尼古丁，保险公司就有权举报投保人并拒赔。

　　提醒：内地保险投保人履行“有限告知”义务，即保险公司问你什么你就回答什么，没问你的，你不用回答。而在香港买保险，须履行“无限告知”的义务，询问的问题非常开放，且客户告知的内容与后期理赔直接挂钩。

　　退保

　　港险拒赔引担忧，中途退保损失大

　　今年4月26日，一名内地投保人在香港海港城拉起了维权横幅，原因是他在2015年给不满2岁的儿子购买了两份香港保单，去年9月，儿子不幸患上白血病，当他向香港某保险公司申请理赔时却因孩子“曾经住院”被拒赔了。业内表示，如果该名男子是在内地投保，完全是可以赔付的。此事引发了不少赴港购险的居民的担忧。

　　长沙市民李先生就是其中的一个。2017年，李先生特意到香港，给自己买了一份某香港保险公司的重疾险，每年需要支付上千美元的保费，“去年买的时候还信心满满，但是看到网上发生拒赔的情况，还是有点担心，不过现在退保会很不划算。”

　　李先生说他咨询过自己的保险经纪人，对方表示，如果李先生中途退保就只能获得保单的部分现金价值。以其购买的保险产品为例，一份保额为10万美元的重大疾病保险，缴费期限20年，年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元，第三年的现金价值仅为161美元。也就是说，一旦退保，连续缴纳两年保费共4000美元，将得不到一分保费退还；即使第三年退保，也只能退还161美元。

　　提醒：赴港买保险每年的保费动辄上万甚至数万元，而港险的宽限期只有30天或者31天，如果客户手头紧没钱交保费，需要支付高额的利息。其次，港险投保前三年要退保，一般来说能拿到的钱十分有限。再次，去香港签单，一旦发生纠纷，要香港的司法机关介入，不受内地法律保护，请律师也只能请香港律师，维权成本较高。

　　理赔

　　在港开户门槛高，港险支票在内地无法兑付

　　从本文开头提到的知乎上这篇热帖来看，我们大致可以还原事情的经过。当事人在香港某公司购买了保险产品，因急需用钱想退保，随后保险公司将退保款采用保险支票的形式汇入境内某国有银行。但该银行工作人员告知当事人，由于外管局相关政策规定，保险款项已经原路退回。

　　对此，记者致电中国银行、交通银行等几大国有银行发现，确实存在根据相关规定境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。

　　日前，外汇管理局官方作出回应称，根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、留学、购买人身保险(健康保险和意外伤害保险)等，属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。但居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据现行相关个人外汇管理政策法规，尚未开放。

　　提醒：使用银联卡不能购买有投资分红性质的境外人寿保险，其中就包括香港寿险和重疾险，所以，香港保险续费只能通过香港本地银行卡。通过在香港开设银行账户续保是目前的主流做法，不过记者了解到，内地居民在香港开立银行账户的门槛也在不断提高。此外，香港保险公司向客户发出理赔或者分红的相关支票，内地大部分银行不能入账，存在理赔支票难兑付等风险。