预期年化收益率一路走高 银行理财产品由冷变热

　　预期年化收益率一路走高 银行理财产品由冷变热

　　“感觉今年银行的理财产品收益一路飙升，特别是第四季度，预期年化收益率破5的理财产品比比皆是。想想去年这个时候，这样的高收益想都不敢想。”市民方先生说道。

　　纵观2017年，银行理财产品凭借高收益、安全性高等特点，再次成为老百姓心中的“香饽饽”。银行理财产品受欢迎，很多投资者看中的就是“稳赚不赔”。理财专家表示，对普通投资者来说，银行理财仍是一种低风险、收益率适中的产品。

　　郑报融媒记者 倪子

　　理财产品平均收益率破5%

　　昨天，市民刘女士说，前不久她听说银行理财的收益涨了，所以在这家银行购买了5万元的理财产品，因为是新开卡客户，还可以购买“新客理财”，预期年化收益率比其他产品要高，达到5.3%。

　　“今天，我打算再买一支理财产品。到了银行发现，这才隔了一个星期，所有产品的收益率几乎又涨了，普通产品也达到了5.3%的收益，而新客理财再次上涨了0.1%。”刘女士说。

　　业内人士表示，岁末企业资金回笼、市民提现消费增加等因素，使得市场资金比较紧张，再加上银行也面临年终考核，预计春节前后，理财产品收益率还会继续上扬。在当前收益率颇具吸引力，理财迎来最佳时机的情况下，市民应根据自己资金使用时间合理安排。

　　不能简单比较收益与期限

　　需要提醒投资者的是，与银行定期存款收益率不同，不同银行、不同时期推出的理财产品并非期限越长收益越高。例如，某股份制商业银行推出的99天与182天两种期限的产品预期年化收益率都是5.36%。

　　然而，投资者在购买银行理财产品时，简单看收益、比期限其实并不恰当。一位银行理财经理介绍，在期限选择中，投资者首先要看自己的流动性需求，如果流动性需求不高，确保未来一段时间不会动用到这笔资金，可选择购买期限较长的理财产品；如果流动性需求较高，则适合购买短期理财产品。

　　而在比较收益时，除了比较预期年化收益率高低外，产品募集期长短、起息日、投资风险等需格外关注。如果一个产品，募集期长达两周，那实际资金投入的时间就比产品公布的期限拉长了两周，实际收益就达不到预期；如果一个产品是当日购买、次日起息的，就要比募集期较长的产品更实惠。

　　注意区分银行自销或代销

　　一般来说，银行理财产品按照风险和收益的特征分为两大类：一类叫保证收益型或者保本固定收益型理财产品；另一类叫非保本浮动收益理财产品。投资者在挑选时想清楚“是更看重收益，还是更注重本金安全？”

　　对于看中收益的投资者，可以选择非保本浮动收益理财产品；对于稳健型，则可以选择保证收益型理财产品，一般来说产品投资于国债、央行票据、同业存款、金融债的要比投资于企业债安全；同时，保持资金的流动性对于每个家庭都至关重要，可以选择那些投资期限短的理财产品，如一个月理财或者随时可以赎回的货币型基金产品。

　　“任何理财产品都存在风险，收益越大，风险越高，因此购买时需擦亮双眼。”业内人士建议，最好选用网上银行，不仅比较方便还有足够的时间供客户比较各款产品之间的差异，不容易受银行柜台工作人员推销的干扰。

　　此外，银行代销产品不等于银行理财产品，投资者应注意区分银行自销还是代销。代销就是很多保险公司、私募、信托等其他金融机构通过银行代销产品。现实中，一些银行工作人员为了追求高佣金，可能会隐瞒风险放大收益。而银行自销产品则有银行自身信用做保障，安全性相对较高。所以在购买银行理财产品时，一定要认真阅读产品说明书，做出自己的判断和选择，根据自己的承受力选择适合的产品。