中新经纬11月3日电 题：银行须加大养老金融产品研发

　　作者 刘峰 中国银行业协会党委副书记、秘书长

　　党的二十大报告中强调，“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系”，进一步明确了完善中国社会保障体系的总体思路，为促进中国社会保障事业高质量发展，创新开展养老金融工作指明了方向。在此指引下，银行业养老金融工作实践致力于做好以下工作。

　　银行业是社会保障体系建设中坚力量

　　党的十八大以来，中国社会保障体系建设进入快车道，实施积极应对人口老龄化的国家战略，基本建成了功能完备的社会保障体系，推动了老龄事业和产业协同发展，养老服务体系高质量发展，民众广泛受益。

　　养老保障，兼具金融属性和民生保障作用。一直以来，银行业鼎力支持国家养老保障体系建设和养老金融发展。

　　在养老保障方面，作为中国最早参与养老金制度设计的金融机构，商业银行是全国社会保障基金、基本养老保险基金、企业年金、职业年金等服务领域的中坚力量。银行业安全、规范托管养老资产，并创新推进养老保险缴费、托管以及发放代理业务，搭建了高效便捷的养老保障资金结算体系，为社会公众提供了便捷服务。

　　在养老金融方面，银行业积极探索养老服务金融、养老产业金融和养老金金融的协同发展，加强支持养老产业的投融资，创新养老服务金融，为老龄客户提供金融+场景服务，对接个人养老金融和养老服务的双重需求，不断提升综合化的产品与服务供给能力。

　　银行业保障养老金安全规范运行

　　党的二十大报告首次对社会保障体系提出“安全规范”的要求。一直以来，银行业养老金融工作秉持底线意识，确保管理运行安全规范。

　　在养老资产安全方面，银行业发挥专业托管银行作用，助推社保基金、基本养老保险基金的资产安全增值；银行业金融机构及子公司全方位担当受托人、账户管理人、托管人和投资管理人，做好职业年金和企业年金运营管理；服务第三支柱，秉持“长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报”的理念，发行养老理财等产品，落实养老理财产品非母行第三方独立托管，一些托管银行积极探索引入平滑基金、风险准备金、减值准备及附加风险资本计提等保障机制，助力试点养老理财产品顺利落地。

　　在养老金账户管理方面，银行业始终以提升服务质效为着力点，紧跟国家战略、时代热点、金融科技发展趋势，优化账户服务，践行“减费让利”政策，不断提升银行账户金融服务的可得性、覆盖面和满意度，在保障国家金融安全的同时，拉动了居民消费，有力支持实体经济发展。近两年，银行业积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作，已有多家商业银行陆续参与了人社部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试，为深入贯彻执行个人养老金配套制度奠定了良好基础。

　　下一步，银行业将按照国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》要求，落实“政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营”的个人养老金制度框架，充分发挥银行业天然的账户管理优势，采用账户制封闭运作模式，履行好资金结算、产品托管等基本运营职责。

　　加大满足民众养老金融产品需要

　　面对人口老龄化趋势，银行业一直积极落实国家战略，用心倾听民众呼声，创新研发养老金融产品。特别是近年来，在银保监会的支持和鼓励下，银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

　　以养老理财产品为例，自2021年9月15日试点以来，已有11家理财子公司获得产品发行资格，共有10个城市纳入试点范围，根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告(2022年上)》，截至2022年6月底，已经有27支养老理财产品顺利发售，23.1万名投资者累计认购超600亿元。养老理财长期性、稳健性、普惠性等属性，得到了社会公众的高度认可。

　　同时，2022年7月底，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确今年内由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行在5个城市开展特定养老储蓄试点。储蓄存款作为大众熟知的产品，易于理解、收益计算清晰，同时存款本金受存款保险制度保护，兼具安全性、稳定性、收益性，为普通民众提供了新的养老投资选择，在将来养老的投资篮子当中，多了一种更稳健的组合。

　　当前，商业银行已实现包含储蓄、理财、基金、保险、信托、贵金属、外汇、国债等在内的全品类货架式金融产品销售，拥有全面丰富的金融牌照，可以充分发挥产品管理和销售的差异化优势，协同合作，有针对性地研发金融产品，创新长周期财富管理服务，更好地满足人民日益增长的养老金融产品需要。

　　总体来说，银行业积极贯彻应对人口老龄化国家战略，参与支持养老金融事业发展，做了大量卓有成效的工作。前不久，中国银行业协会组织养老金委员会成员单位共同开展了“助绘夕阳红，喜迎二十大”养老金融主题宣传活动，宣传银行业立足于养老保障体系建设、优化老年客户金融服务、助力提升老年群体生活品质、支持养老产业发展等方面实践与成果，取得良好反响。

　　展望未来，贯彻二十大精神，坚持以人民为中心的发展思想，建设多层次社会保障体系，需要我们共同努力。中国银行业协会将搭建各方沟通平台和桥梁，引领会员单位积极贯彻落实二十大精神，迎接养老金融业务发展新机遇，满足民众日益增长的养老保障需求，为促进社会保障事业高质量发展作出积极贡献。(本文根据刘峰在中国养老金融50人论坛北京峰会上的讲话整理而成)(中新经纬APP)

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