探究风控本质：同盾咨询如何做大“同心圆”

　　中新经纬客户端9月23日电 在余旭鑫的未来构想中，“要将同盾咨询在5年里做成中国的NO.1，让同盾咨询成为咨询公司里最懂科技，科技公司里最懂咨询的团队。”

　　近年来，新兴技术正在全面渗透金融行业。

　　新技术加持下，金融行业涌现出如互联网金融、金融科技以及银行数字化转型等热词。行业在传统金融业态的基础上，开启了一场由内而外的深刻变革。

　　2018年，金融科技变革加速。互金巨头开始谋求转场，银行加快金融科技布局，科技公司回归技术服务，不少企业都在日益加强的监管之下，经历着数字化转型的焦虑和冲击。

　　然而，金融科技创新非但没有止步，反而随着市场监管和变革的加速，在一步一步倒逼着行业催生出新模式和新业态。

　　7月10日，聚焦于金融行业咨询领域的同盾咨询，正式在同盾科技旗下宣布“独立”。

　　与传统金融咨询机构不同的是，同盾咨询凭借着同盾在智能分析决策领域深耕多年的优势，将服务升级为综合型咨询服务。

　　同盾咨询要用一种新方式，来探索藏身于繁杂数据中的金融之美。

　　从卖产品到定制化服务

　　对同盾咨询团队来说，站在2年后的今天回望，无疑对2018年有了更深刻认识。

　　这一年是金融科技的变革之年，以六大行为代表的的金融机构，纷纷将数字化定位为核心战略。

　　当年年报中，工行、农行、中行、建行及交行，提及“金融科技”的次数分别达15次、21次、7次、64次、21次。

　　潮流之中，许多金融机构一改此前的保守，积极引进咨询公司、金融科技公司等“外脑”，助力自身转型。

　　彼时的同盾咨询，顺利抓住这一机会，从曾经的分析咨询部，成长为如今的综合型咨询团队。从这个意义上讲，这一年也是同盾咨询的业务分水岭。

　　当时，同盾在咨询服务过程中，开始尝试帮客户在建模的基础上，增加一些变量、指标分析，反馈效果甚好。

　　2018年8月，在金融风控和营销领域有着17年海外经验的余旭鑫加盟同盾，出任分析咨询部负责人一职。

　　身经百战的余旭鑫几乎一眼就看出国内金融市场的痛症所在：很多金融科技机构没有抓到风控的本质。

　　“本质就是将业务需求与数据价值挖掘更好的结合在一起。就像一个好厨师，可以用简单食材做出一道好菜。如果厨师不好，给他再多的食材可能也是浪费。”在余旭鑫眼中，要真正解决客户需求，就要从头到尾给客户解决问题，而不是仅仅是提供一个工具。

　　这也成为同盾咨询掀起传统金融咨询服务革新浪潮背后的核心竞争力：定制化服务。

　　定制化算不上新词，但少有机构愿意去做。因为这意味着，机构要接受客户五花八门的需求，显然费时费力。但对于同盾咨询这种将产品、系统、方案合于一身的团队来说，定制化服务反而能更好落地。

　　过去的两年中，同盾咨询完成了从传统咨询服务到综合型服务的角色转变。同盾咨询副总经理郭丽表示，“以前是我们有什么就给什么，现在是客户需要什么我们就做什么。”

　　金融风控中的数据理性

　　风险是金融机构的固有基因，与金融机构相伴而生。无论是互联网金融亦或是金融科技，都要遵循金融业的基本规律和需求，其核心仍是风险控制。

　　今年7月，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，主要围绕风险管理作出明确要求。互联网贷款等“非接触”金融服务，再次迎来监管新规。

　　近年来，整个金融服务业正处于变化与调整之中，行业复杂性和颠覆性升级，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。

　　然而，面对越来越严的监管，银行合规成本也在逐步增加。同时，一些中小商业银行，甚至一些大型银行，因为技术、团队受限，分身乏力。这也为银行引入外脑智能化技术和风控经验产生了强烈需求。

　　当下金融消费场景，征信体系缺失，欺诈手段多样，人工评估耗时低效等痛点一直缠绕在金融机构左右。

　　面对众多监管法规及行业市场的变化，银行需要依靠数据理性做出智能化决策，在生态系统中找到优势地位。而随着监管新规到来，更提醒银行需要加快数字化转型脚步，整改计划落地刻不容缓。

　　同盾咨询的业务壁垒，恰恰能满足数字化转型中产生的这一刚需。

　　贷前决策作为整个信贷产品风控的第一道防线。

　　以商业银行为例，同盾咨询首先通过反欺诈模型对客户进行高、中、低风险分层，其中低风险客户自动通过，中度风险客群再经由免照会模型和人工审核双重把关。

　　值得一提的是，对于高风险客群，同盾咨询的反欺诈模型进行两次风险评估。从中挖掘出分数较高、风险较低的客群，予以“放行”，进而提高银行获客效率。

　　贷中管理兼具风险防控和客户价值挖掘作用。同盾咨询通过行为评分、风险预警、收益评估、客群管理等模型，从风控和收益两个维度观察客户，以实现客户精细化管理。

　　贷后管理则包含了模型、策略、工具和运营的系统化工程，其作用旨在为客户提高回收效率，实现贷后管理轻资产化。

　　贷前、贷中、贷后三个板块组成了同盾咨询整个信贷全生命周期风控体系，这也是当下同盾咨询业务中最坚实的堡垒。

　　郭丽认为，“做咨询首先要比客户先懂，其次就要依靠自身经验去帮助他解决问题。”目前，同盾咨询已经与数千家银行及非银行金融机构合作，帮助上千家金融机构找回迷失的数据理性。

　　而这些沉淀过后的案例积累的经验，将会再次反哺于同盾咨询整个风控智能化决策中，形成效率增长循环。

　　填满业务“同心圆”

　　疫情大考下，数字化已经成为金融行业转型升级的罗盘。

　　而在这场数字化转型的浪潮中，由于金融领域的金融学、统计学等多学科交叉渗透，多不可控的因子互相叠加，国内金融机构所面临的问题维度也变得前所未有的繁杂。

　　受限于团队、技术等条件的中小金融机构，甚至一些大型金融机构，在数字化转型中所遭遇的痛点，变得不再是一个模型或者一套方案能够解决。

　　也正是这种复杂、多层的金融科技需求，催生了同盾咨询这种复合型咨询团队的出现。

　　在余旭鑫看来，想要真正解决客户多元化需求，就需要团队不断画出业务服务的同心圆并填满它。

　　正如同盾咨询的业务成长，从最初贷前的联合建模“小圆”，到画出全面解决方案的第二圈，中间用模型、技术、系统填满，形成贷中、贷后整个风控流程圈层。

　　而在风控圈层之外，同盾咨询又画出市场营销及客户价值管理的第三圈，以及业务、产品、管理咨询的第四圈。

　　同盾咨询当下正在用智囊团队、案例经验、系统技术、多元方案等填满一层又一层同心圆。

　　两个月前上任同盾科技金融科技首席专家一职，原Visa大中华区首席风险官杨景香认为，同盾咨询之所以能升级为一个复合型咨询团队，因为同盾具备一个从云技术到数据分析，再到平台、产品的闭环能力。

　　目前，同盾咨询同心圆已经覆盖到七个领域，分别为市场营销及客户价值管理、信贷全生命周期风控体系建设、模型风险管理、最优化决策、中小微企业信贷及供应链金融、信贷业务咨询和汽车金融。

　　完整的闭环能力意味着，客户面临的种种数字化转型难题，都能在同盾咨询自身范围内解决。这种业务的闭环生态，也将是未来的潮流所向。

　　“当他们遇到任何一个业务痛点时，首先想到的就是同盾。”在余旭鑫的未来构想中，要将同盾咨询在5年里做成中国的NO.1，让同盾咨询成为咨询公司里最懂科技，科技公司里最懂咨询的团队。

　　对于同盾咨询来说，这会是一次自我突破的挑战，也将是一个用科技探索金融之美的过程。(中新经纬APP)