花呗上征信，该警惕的是过度借贷

　　花呗上征信，该警惕的是过度借贷

　　9月22日，蚂蚁花呗团队公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

　　“征信”二字一出，网友立刻炸开了锅，有人担心花呗上报征信可能影响银行放贷，更有人晒出关闭界面，唯恐避之不及。

　　质疑声此起彼伏，花呗给出解释，通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。

　　简而言之，纳入征信本身并无好坏一说，全看个人的消费和借贷习惯是好是坏了。

　　沸腾在意料之中，怀疑更在情理之下。较之信用卡复杂的开通要求，花呗只需支付宝实名认证，无关收入、职业等诸多社会背景。尤其对于年轻消费者而言，花呗的低门槛为其打开了通往物欲的大门。

　　超5亿人。去年底，花呗和借呗公布了年活用户数，其中，年轻人是主力，全国近1.7亿“90后”中6500万人开通了花呗。与数量一同增长的，还有额度的不断提升、场景的多维覆盖。

　　从千元到数万元，从分期到延期，从购物到医疗，在花呗不断扩张的边界下，超前消费的理念走入千家万户。

　　客群宽泛、业务多元、门槛低、规模大，站在监管的角度，以花呗为首的互联网消费贷被纳入征信体系是大势所趋。

　　借钱始终是件严肃的事儿。授信额度关乎个人资质，逾期状况关乎信用水平，负债情况则代表还款能力，而咨询可能意味着资金需求。

　　在花呗之前，微粒贷、京东白条都已在征信名单上了。仅以平台信用数据为评估标准，互联网小贷们在便宜消费的同时，也打开了风险的豁口。在花呗背后，可能是数倍乃至数十倍的杠杆。

　　背靠互联网大树的流量，另一头则关联银行，互联网小贷们的崛起契合了当下的消费新趋势，切入到传统银行覆盖不到的消费贷款需求。

　　但无论是获客标准，还是风控能力，亦或是监管体系，互联网金融机构们尚在野蛮的环境中恣意生长，资产证券化的运营模式下，暴雷风险也不容小觑。P2P的一夜凋零就是风险实证。

　　互联网金融对日常消费的深度渗透，亟待完整、正规的征信体系作为支撑。将更多用户的借贷信息纳入征信，一方面，是完善监管，尽可能缩小风险敞口。另一方面，也对过度超前消费做出善意的提醒。

　　物欲横流的当下，消费主义陷阱星罗棋布，商品被赋予了多重含义，但当野心超过了实力，超前消费就成了沉重的负担。

　　花呗纳入征信，重点不是你花了多少钱，而是你有没有能力按时还钱。纳入征信，重点不是花呗会不会影响你的房贷车贷，而是你自己会不会影响你的房贷车贷。

　　征信并非洪水猛兽，保证征信记录的质量，理性合理使用互联网信贷工具，是对更舒适美好生活有条件的提前满足。从这个意义看，这或许也是对全社会的一次信用教育、消费教育，无论年龄，无论贫富。