新低！10月定期存款利率创年内新低 大额存单补位抢客

　　21世纪经济报道 21财经APP 叶麦穗，实习生，李家欣 广州报道

　　流动性宽裕，不但银行理财、货币基金的收益急转直下，定期存款的利率也在不断刷新低位。融360|简普科技大数据研究院近日发布《2019年10月银行存款利率报告》，数据显示今年10月国内银行定期存款利率均值继续下跌，已创今年新低。

　　定期存款利率创年内最低水平

　　“目前各期限存款利率均值全跌至今年最低水平，3年期和5年期存款利率降幅最大。”融360|简普科技大数据研究院分析师刘银平表示。

　　监测数据显示，10月，3个月期平均利率是1.441%，6个月期平均利率是1.695%，1年期平均利率是1.986%，2年期平均利率是2.610%，3年期平均利率是3.266%，5年期平均利率是3.224%，环比9月份分别下跌了0.3个、0.8个、1.6个、3.2个、6.9个、5.1个基点。其中，3年期和5年期存款利率降幅最大。与1月相比，目前各期限存款利率均值全跌至今年最低水平。

　　存款利率下跌与当下我国银行体系流动性充裕密切相关。

　　今年以来，我国银行体系资金较为充裕，对上调存款利率的动力有所减缩。此外，8月银行贷款市场重塑定价机制，贷款基准利率调整为LPR，贷款利率单边下行。迫于息差收窄压力，并为LPR定价下行创造条件，加大资金向小微以及民营企业倾斜，同时对定期存款成本较高的城商行增加利润空间，央行近期决定将于9月16日起全面执行“普降+定向”降准。基于此背景的分析，未来银行资金面将进一步宽松。

　　广东各城市存款利率均偏低

　　在各地区存款利率最低排名中，2019年10月，3个月期存款平均利率最低的三个城市依次是东莞、乌鲁木齐、广州；6个月期存款平均利率最低的三个城市依次是东莞、乌鲁木齐、广州；1年期存款平均利率最低的三个城市依次是乌鲁木齐、广州、东莞；2年期存款平均利率最低的三个城市依次是东莞、乌鲁木齐、深圳；3年期存款平均利率最低的三个城市依次是深圳、广州、东莞；5年期存款平均利率最低的三个城市是依次是广州、海口、珠海。

　　综合全国地区来看，北方城市的存款利率水平整体要高于南方城市。一线城市中，北京、广州、深圳地区的定期存款利率排名较后，相反诸多二三线城市的地方性银行设置较高的存款利率。

　　而在存款利率最高排名中，2019年10月，3个月期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、合肥、武汉；6个月期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、武汉、沈阳；1年期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、沈阳、重庆；2年期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、沈阳、重庆；3年期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、沈阳、哈尔滨；5年期存款平均利率排在前三位的城市依次是天津、沈阳、宁波。

　　大额存单各期限平均利率上浮幅度均超过50%

　　今年不论是银行理财还是宝宝理财，均出现不同程度的下滑，大额存单迅速补位，成为最受欢迎的品种。今年10月有84家银行新发行大额存单，发行数量共611只，较9月份减少了15只，环比下降2.4%。发行量排在前五位的银行分别是招商银行、曲靖银行、广州农商行、光大银行、中信银行，10月发行量分别为53只、30只、30只、29只、22只，其中招商银行的大额存单在购买门槛、期限、付息方式方面都比较丰富。

　　从不同期限利率来看，10月份大额存单1个月期平均利率是1.594%，3个月期平均利率是1.661%，6个月期平均利率是1.968%，9个月期平均利率是2.204%，1年期平均利率是2.298%，18个月期平均利率是3.063%，2年期平均利率是3.192%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。

　　从利率变化来看， 9个月期、1年期、18个月期、2年期平均利率分别上升2.9BP、1.8BP、0.1BP、1BP，1个月期、3个月期、6个月期、3年期、5年期平均利率分别下跌4.7BP、1BP、0.7BP、0.7BP、3.5BP。

　　从上浮幅度来看，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、52%、50.65%，1年期利率上浮幅度最高。

　　5年期大额存单数量较少，个别城商行、信用社的5年期利率超过5%，拉高了整体收益水平，这些高利率大额存单门槛均为50万元或100万元。实际上，大部分银行的3年期和5年期大额存单存在利率倒挂现象。

　　今年大额存单利率持续走高，6、7月份达到峰值，虽然此后有所下滑但幅度很小，个别期限利率甚至持续上涨。普通定期存款利率受利率定价自律机制限制，存在利率天花板，而假结构性存款也迎来了严格监管，大额存单的揽储重要性则进一步提升。由于近两年固收类产品收益率大幅下跌，大额存单凭借着高利率吸引了不少保守型投资者，销售行情火热。

　　相对于普通定期存款而言，大额存单存在三大优势：一是利率更高，大额存单各期限平均利率上浮幅度均超过50%，定期存款上浮幅度最高只有32.41%；二是流动性更高，目前有1/3大额存单提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率计息；三是计息方式多样化，大额存单有四种计息方式，一次性到期还本付息、按月付息到期还本、按季付息到期还本、按年付息到期还本，其中前两种情况较为常见，定期存款一般只支持一次性到期还本付息，只有极个别按期付息。