银保监会：人身保险产品仍需丰富 推动创新是关键

　　21世纪经济报道 21财经APP 李致鸿 北京报道

　　在近日召开的首届总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙围绕“丰富产品供给，推动产品创新”的主题，从“人身保险产品的情况及问题、原因分析、创新思路和创新原则”四方面进行了分享，受到广泛关注。

　　从讲话内容上看，监管部门对人身保险产品的市场现状和问题有着清晰的了解，对人身保险产品的“正本清源”，以及“丰富产品供给，推动产品创新”，正在稳步推进，这将有利于行业健康发展，更好满足消费者保险需求。

　　市场期待针对性更强、质量更高、定价更科学的产品

　　贾飙指出，2013年是人身保险产品发展的关键节点。在此之前，人身保险产品结构较为单一；分红型产品占比较高，最高时期达行业保费总量的70%。

　　在此之后，人身保险产品结构显著优化 、产品价格普遍下降。从产品数量看，健康险产品数量和占比快速上升，从 2013年的占比27%提高到2018年的53%，今年前 3季度占比为54%。 从保费收入看，保障类产品(健康险、意外险和普通型人寿保险)呈持续快速增长，2018年占比32%，，较费改前市场份额提升22个百分点，其中健康保险占比已达18%，较费改前提升11个百分点。此外，产品价格下降约15%-20%。

　　但贾飙也坦言，人身保险产品依然存在着一些亟需改变的问题。首先是特定人群及特定领域产品缺乏，这在老年人群、既往症人群、长期护理上体现明显。

　　例如，在老年人群上，据不完全统计，目前专注于老年人风险保障的保险产品仅162款，其中，健康保险111款，人寿保险7款，年金保险4款，意外伤害保险40款。 在既往症人群上，目前绝大部分医疗险为一年期业务，被保险人一旦身患需要长期接受治疗的疾病，保险期满后很难再次购买到适合的产品，后续治疗费用无法获得保障。

　　与此同时，面临产品数量多，但整体质量不高的问题。一是产品条款严谨性不够。产品条款照搬照抄问题突出，对条款合法性、合规性把关不严。二是产品同质化严重。条款费率大同小异、差别不大，甚至存在简单抄袭现象，真正满足社会需求的有效创新产品不多。三是产品集中度较高。大部分公司主要产品均集中在与市场需求脱节，缺乏明确的几款主销产品上。 四是产品开发缺乏针对性。与市场需求脱节，缺乏明确的市场定位，没有考虑全国不同地区经济发展水平的差异，简单地依靠一个产品“打市场”。

　　此外，还存在产品定价不科学的现象。产品责任设计不合理，个别意外险、健康险产品，责任发生概率极低，或者缺乏定价基础的炒作。例如，几年前有的公司推出“雾霾险”、“电梯意外险”、“猝死险”等奇葩险种，根本没有任何数据支撑，与保险理念完全不符，严重损害行业形象。

　　更有甚者，定价过程随意、缺乏依据。一些产品缺少数据积累，缺乏定价基础，且从外部获取相关数据能力不足，甚至为打价格战或规避风险随意调整经验数据。

　　监管、公司等合力推动产品创新

　　究其原因，贾飙并不避讳，“这既有公司的问题，也有监管的责任。”

　　对公司角度看，一是对产品创新认识不到位。在相当长的一段时期内，一些保险公司形成了“重规模、 轻效益，重销售、轻产品”的粗放型经营模式，对产品创新的重要性和迫切性认识不足，没有把产品创新提升到应有的高度。

　　二是产品创新动力不足。产品创新涉及市场调研、精算、投资、销售、核保、 IT等各个方面的协同合作，前期需要人力、资金的大 量投入。有的公司认为创新成本大于收益，满足于现状，老产品改头换面就成了新产品，新产品平均寿命不足2年就会又被改造、替代，产品数量虽多，但真正能够形成保费规模的产品并不多，真正形成品牌的拳头产品就更少。

　　从监管角度看，监管方式有待改进。目前产品监管实行较为严格的审批和备案制度，每年银保监会常规备案和审批产品超过2000款，如遇监管规定调整、产品清理等特殊情况，审批备案工作量更为艰巨。严格审批备案的监管方式影响了公司产品创新积极性，也浪费了监管资源。公司为保证报备报批产品顺利通过，产品的合同条款、精算模型、管理方式等材料千篇一律，而监管力量长期不足，且疲于应对各种事务性工作，真正用于产品制度建设和监管改革研究的力量更需加强。

　　此外，对创新产品保护支持力度不够。没有一个评估机制对新产品是否属于创新进行判定，缺乏有效途径对创新产品予以保护，从而鼓励公司进行创新。政策支持不成体系，力度不够，散、乱、杂现象严重。

　　面对上述问题，如何推动产品创新？贾飙指出，从公司层面，要充分发掘社会需求。现阶段，各公司要以需求为导向，加强市场细分，开发具有个性的保险产品。 从长远看，建立起从上到下、总分联动的产品创新组织体系，建立健全面向市场，着眼长远的产品创新管理机制。

　　与此同时，借鉴国际经验，注意创新方式。保险产品创新应是多维度的，不要局限于条款的创新，各公司要多学习、多研究发达国家人身保险产品的演化过程和创新方向。减少告知事项 、差异化定价、 服务方式多元化 。

　　贾飙还提到，要紧跟最新科技发展。各公司要致力于提高保险产品的科技含量和专业化水平。通过可穿戴设备深度挖掘客户数据、加强信息化技术建设，为产品创新提供技术支持。

　　为此，监管也将把握创新方向、推动产品监管方式改革、监督公司尽职履职、营造良好创新环境。

　　此外，在社会层面上，要充分发挥社会舆论的监督作用；要加大产品信息披露力度、加强社会公众的保险知识普及教育。还要争取外部政策和其他机构的有利支持，比如税收优惠政策是促进养老保险快速发展的重要因素；健康险创新需要医疗机构的管理支持实现深度融合。

　　当然，贾飙强调，创新应当把握原则。一是坚持保险姓保。保险业的核心竞争优势是风险管理和长期资产负债匹配管理；大力发展定期寿险、疾病保险、医疗保险、意外险等保障类产品，以及养老保险等长期储蓄类产品；在风险可控的前提下，鼓励和引导部分公司开发审批类的保障型产品。

　　二是坚持服务国家战略，包括养老保险第三支柱建设、健康中国战略、粤港澳大湾区建设、脱贫攻坚等。

　　此外，要正确把握创新与监管的关系。坚守保险的基本原理和精算原理，产品定价应当审慎、公平、合理，符合公司实际经营，符合保险的基本要求和客观规律；要符合公序良俗，不能设计开发违背社会道德、挑战良知公德，或者不利于消费者培养正确的保险意识的产品；要符合社会发展方向。