中新经纬11月2日电 题：《刘文婷：应尽快出台新能源汽车专属险种，完善费率厘定制度》

　　作者 刘文婷(赛迪智库安全产业研究所安全科技与服务研究室主任)

　　中国新能源汽车产销量已连续六年位居全球首位。伴随着产业规模快速发展，新能源汽车的碰撞、自燃等安全问题引起了保险行业的重视。由于新能源汽车与传统车辆在结构、性能等方面有较大差异，风险爆发点也不同，当前的车险产品不能与之匹配，因而，对新能源汽车专属保险的呼声日渐高涨。

　　随着中国保险行业协会正式下发《新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(下称《专属条款》)和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》，这意味着消费者期待已久的新能源车险专属产品即将面市，并具有四大突出亮点。

　　一是明确新能源汽车定义。《专属条款》的释义第一条明确新能源汽车“指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等”。概念的明确对此前有争议的地方一锤定音。二是保障责任大范围扩容。车损险保障责任包括“电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统”，这意味着“三电”全部纳入保障范围。此外，还保障“其他所有出厂时的设备。使用包括行驶、停放、充电及作业”。这意味着，即便是新能源汽车发生自燃，保险公司也必须赔偿。三是明确新能源车的折旧率，“折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%”。此外，电池虽被纳入了承保范围，但仅限于被保险新能源汽车使用过程中，电池衰减不在承保范围之内。四是新设六类附加险。如外部电网故障损失、自用充电桩损失、自用充电桩责任、智能辅助软件损失补偿等。

　　从市场环境来看，中国新能源汽车产业快速发展，带动相应的车险市场增长空间巨大。根据公安部数据，截止到6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆。2021年7月，中共中央政治局会议提出要支持新能源车加快发展。政策支持力度极强，增长空间广阔，更将推动未来中国新能源汽车市场井喷式发展，保险市场也随之被广泛关注。按照中国《新能源汽车产业发展规划(2021—2035年)》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。中国新能源汽车保险的市场规模有望加速扩容。

　　在上述基础上，促进中国新能源车险市场健康发展，有以下几个方面值得关注：

　　完善中国新能源汽车专属保险。一是尽快出台《专属条款》专属险种。如针对新能源汽车用户设立动力电池、充电桩等专属保险。针对汽车制造商及电池、电机生产企业推出产品责任险等。此外，要加强保险产品更新。特别是随着自动驾驶等主动安全技术的发展，未来汽车碰撞事故将显著减少，碰撞保险等险种也要相应做调整，甚至需要重新构建保险结构。二是制定完善的费率厘定制度。结合新能源汽车的车辆结构，从动力电池、电机、电控等安全方面开展研究，确定车型风险系数，并将车主的年龄、性别、驾驶年限、交通违法、以往年度保险索赔记录等与出险率联系，设计合理的保险费率。

　　优化新能源汽车保险发展环境。一是加大财税优惠力度。调整新能源汽车补贴从购置环节向使用环节转移，如对保险公司及车主进行保费补贴；在产品设计初期给予保险公司税收优惠等，可在北京、上海等地试点后逐步推行。二是规范行业发展。统一新能源汽车的承保标准，建议按照投保人购买汽车的实际价格(新车市场价扣除政府补贴的部分)进行承保；车险续保享有优惠，且与上一年出险次数相关。三是加强相关人才储备。新能源汽车保险产品的开发、设计、营销等需熟稔新能源车科技、保险、金融、法律等方面的复合型人才，以适应技术的不断更迭。

　　创新商业模式，加强保险业与新能源汽车产业融合发展。鼓励保险机构与新能源汽车企业开展车辆碰撞测试等合作，研究不同条件下各种车型的安全性，为提供个性化、多元化创新产品奠定基础。特别是随着车联网的快速发展，由保险公司、汽车制造商、电信运营商等多方共同投资，进行新型保险产品的研发、销售和经营活动。加强车联网公司在车险业务中设定保险协议和价格等方面的话语权，甚至直接参与车险产品的研发与核保流程。保险公司依托自身在精算、保险产品开发方面的优势，开展保险试点，最终实现车企、险企共赢。(中新经纬APP)

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