“保命钱”买商业养老保险如何保证资金安全？官方回应

　　中新经纬客户端1月2日电 2日，国新办举行国务院政策例行吹风会。针对养老保险资金安全如何确保的问题，银保监会副主席黄洪表示，将从牢固树立风险意识、进一步完善基础制度设计、加强保险资产有效监管等几个方面，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。

　　银保监会副主席黄洪。来源：中国网

　　在吹风会上，有记者提问，商业养老保险是广大老百姓的养老钱、保命钱。银保监会在推动商业养老快速发展的同时，如何保证养老资金的安全可靠？

　　黄洪表示，与普通寿险保险产品相比较，商业养老保险业务存续期更长，其对于资金应用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。黄洪首先介绍了商业养老保险的四大特点：长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡(互助共济)。

　　黄洪进一步介绍，长期锁定，是指要长期交费。保证收益，我们叫保证利率。保险基本都是有保证收益的，不管保险公司亏与赚，赚了自然而然是要给的，亏损了也要履行在保险合同中的承诺，要给保证利率。终身领取，就是说商业保险不是我们讲的储蓄，储蓄是存多少，一次性就可以领取，或者可以分次领取。但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障，是终身领取。精算平衡，就是要考虑到风险状况，确定合理的保障利率。从资产上来讲，要确保这笔资金的安全性。

　　黄洪表示，如何保证养老资金安全可靠这个问题也是社会普遍关心的，把一生的养老保命钱交给保险公司，保险公司会不会确保资金安全，这是第一位的。黄洪提到，我们买保险的时候，可能很多人会和其他金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。他指出，收益越高，风险越大，所以不赞成去追求高收益，也就是我们买保险产品的时候，简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的，保险公司如果追求高收益，风险会更高。

　　黄洪指出，关于怎么来确保这些资金绝对安全，使每一个投保人到他退休以后每月能够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，而且是必须要解决的一个现实问题。黄洪提出几个方面：

　　一是牢固树立风险意识。无论是市场主体保险公司，还是监管者，首先要有风险意识。作为监管者，制定一系列商业养老保险监管政策、游戏规则，首先都要有风险意识，就是要守住风险底线，确保资金安全。怎么使我们的养老资金绝对安全，这是第一位的。

　　二是要进一步完善基础制度设计，要加快养老保险生命表的完善。比如说，随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变，人的寿命与一个人的生活方式是有很大关系的，包括运动习惯等，对商业养老保险来讲，需要不断修订完善生命表，使养老保险的定价更加精准。

　　三是要加强保险资产有效监管。前端负债端有了审慎、合理的定价，老百姓买了保险以后，保险公司就形成了负债准备金，这些负债准备金就要进行投资，这就是保险资金应用。这个保险资金应用，不是老百姓交了保费的简单应用。从保险公司来讲，保费收集起来后，根据险种的不同、责任期限的不同，从财务上要提取相应的负债准备金，负债准备金是属于未来要支付的。也就是说，前端负债风险有效控制了，也必须要确保后端资产端的安全，这就要加强保险资金应用的监管。

　　关于如何加强保险资产有效监管，黄洪提出几条措施：一是强化资质管理。银保监会对于保险公司资金运用实行了资质管理，作为保险公司来讲，有些资金运用，不是每一个资金运用的范围项目，每个保险公司都具备这种能力，有些保险公司不具备这种能力，它在这个业务范围的资金运用就不被批准。资质管理的目的就是你有什么能力，就办什么事。

　　二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。养老产品与其他产品是有所不同的，银保监会正在建一套相对独立的监管体系。

　　三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。

　　四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。

　　黄洪表示，总之，无论是从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。

　　此外，有记者提问，在支持开发多样化的养老保险方面，将借鉴哪些国际方面的经验？在面向新业态从业人员提供保险产品方面，下一步有怎样的考虑？

　　针对第一个问题，黄洪表示，这些年来，我们通过扩大保险业开放，目的之一就是通过开放来引进先进的管理经验、管理技术，在商业保险产品开发过程中，凡是有利于增加有效需求、增加有效供给、有效控制风险方面的国际经验，我们都会认真借鉴学习。

　　从目前来看，中国的商业保险无论在产品开发，还是公司经营管理，还是人才队伍培养方面，主要是学习借鉴欧美国家保险公司或者保险业这方面的经验，今后仍将进行。比如，我国在商业保险发展之初，生命表、疾病发生率表主要是借鉴英国的经验。2013年以后，根据中国商业保险发展实际，我们自己研发了一套符合中国人特点、符合中国实际的生命表和疾病发生率表。这就是一个非常典型的学习借鉴各国经验的例子，我们学习人家的经验，要在学习的基础上再吸收，根据中国的特点、中国的国情来制定新的监管制度、定价规则。今后，我们还要秉持这样的原则，只要是好的经验，我们都要悉心学习并加以吸收、转化来提升。

　　针对第二个问题，黄洪表示，如何为新业态的人员提供价廉物美的保险产品，这应该是保险业责无旁贷的任务。总体来看，这些年来无论在健康保险，还是在养老保险方面，保险公司都加大了产品创新力度，目前我们在售的1万多个产品里面，涵盖了这部分新业态的人员。但是，目前没有哪家保险公司对这些新业态人员开发出一种专属的产品。下一步，我们也会根据新业态人员在保险方面的特点进行研究，不断完善产品供给，提供更加丰富的产品，供这类人群进行购买，满足他们的保险保障需求。(中新经纬APP)