董希淼：“开放银行”时代，开放的不只是银行

　　中新经纬客户端1月4日电 题：《董希淼：“开放银行”开放的不只是银行》

　　作者 董希淼(中国人民大学重阳金融研究院副院长，中新经纬特约专家)

　　在中国改革开放40周年之际，“开放银行”(Open Banking)概念突然火热起来，受到了金融行业内外高度关注。

　　从全球看，“开放银行”及其内涵的数据共享理念，从欧美国家首先兴起。什么是“开放银行”？初期，这是一种用户无须提供密钥即可与其账户所在机构之外第三方分享和掌控自身金融数据的新方式，即基于数据的安全共享，用户可以在一个界面上管理不同的账户，并根据自身需要比较选择产品以及更好地管理资产。

　　该怎么看待“开放银行”？首先，“开放银行”是一种技术，即应用API(应用程序编程接口)或SDK(软件工具包)，开放技术和标准，为消费者直接接入金融机构数据网络系统。其次，“开放银行”是一个平台，通过开放连接、整合生态，从而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的平台合作模式，一站式地为用户提供金融和非金融服务。第三，“开放银行”是一种理念，它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”，以及“用户在哪里，银行的服务就在哪里”。总之，“开放银行”或将意味着一种全新的银行业态，促使银行服务随时随地、无处不在，全面回归以用户为中心。

　　2015年以来，在英国、新加坡等国家和地区，金融监管及政府部门主动而为，制定“开放银行”监管政策框架和相应标准，积极推动银行加快开放步伐。在中国，银行业特别是中小银行也正在敞开心扉，积极开展与外部机构深度合作。对中小银行来说，人才培养、科技基础都存在短板，加强合作是非常重要的努力方向。我们看到，不少银行秉持“开放银行”理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品和服务，实现双赢、多赢。如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作，加强与其他金融机构合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验。

　　毫无疑问，“开放银行”将促进金融领域的竞争与合作，丰富和深化金融服务的内涵，有助于为用户提供更好的服务。2017年以来，中国四家大型商业银行与四家大型互联网公司全部签了战略合作协议，但双方合作“雷声大，雨点小”，真正落地实施的合作成果并不多。其中原因之一，就是双方在利益共享和分配方面锱铢必较，难以达成一致。但如果彼此以更开放的态度来看待合作，舍弃小利益，着眼大合作，金融与数字科技将可能得到更深层的融合，合作将可以从纸面走向实践，走得更远。

　　三国时的孙权有句名言：能用众力，则无敌于天下矣；能用众智，则无畏于圣人矣。无论是金融机构还是数字科技公司，以更开放的心态，共享数据和能力，丰富和深化彼此合作，方能在不确定的未来中赢得竞争，立于不败之地。

　　2019年，我们奔跑在新时代。我们欣喜地看到，开放、连接、共享正在成为我们这个时代的关键词。(中新经纬APP)

　　 董希淼

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