中新经纬客户端1月8日电 银行存钱如何做到收益最大化？融360大数据研究院8日发布的《2018年银行存款利率年度报告》(以下简称《报告》)指出，2018年，邮储银行定期存款利率均值在6月份之后远超其他类型银行；大额存单成利率放开主要窗口，大部分银行的长期大额存单利率已经上浮到顶。

　　大额存单成新宠：利率明显上涨

　　《报告》显示，2018年4月，存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

　　融360分析师杨慧敏指出，大额存单利率进一步放开后，国有银行率先提高了大额存单利率，随后股份制银行和一些城商行紧跟调整。所以2018年4月份的大额存单利率均值有明显的上调，尤其是长期的大额存单利率明显上涨。以20万起购门槛为例，3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上，之后一直稳定在4%之上。直至12月份，3年期大额存单利率均值升至4.115%，较基准上浮50%。可见，大部分银行的长期大额存单利率已经上浮到顶，在利率进一步放开之前已经没有较大的上浮空间。

　　《报告》指出，2018年以来，除了大额存单利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年，大额存单的起购门槛主要以20万和30万为主，但2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购门槛，针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平，主要增加了50万、80万、100万等门槛。一般来说，档位越高，大额存单利率越高。其次，付息方式增加了更多的按月付息、固定付息等方式，大额存单可提前支取、可转让等方式也逐渐增多。种种措施都反映出银行在大额存单方面发力越来越猛，尤其在结构性存款受限后，大额存单将成为揽储的重要手段。

　　据中国货币网披露信息显示，2018年8月，大额存单发行主体进行了最大的一次扩充，发行机构由1月份的543家扩大至1197家，短短7个月时间，大额存单发行主体数量成2倍多的速度增长。

　　融360大数据研究院分析认为，主要原因还在于大额存单利率进一步放开的影响，之前没有发行资格的农商行和农信社纷纷申请发行大额存单。同时也反映称中小银行在揽储方面的压力之大，在看到大额存单的放开机遇后，不惜付出高成本来吸收一般性存款。以12月份大额存单利率为例，20万起存的3年期国有银行的大额存单均值为3.85%，而同期的城商行大额存单均值为4.19%，较基准上浮52%，比国有银行利率高34BP。

　　邮储银行定存利率均值超其他类型银行

　　据融360大数据监测数据显示，近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10BP。

　　分期限来看，2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。据融360大数据研究院统计显示，2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。可以看出，银行在长期稳定负债方面的压力相对较大。

　　融360大数据研究院分析认为，银行长期负债压力较大的原因主要有两个：

　　一是互联网宝宝等互联网理财产品的发展，导致银行存款“搬家”，最终又以同业存款的方式回到银行，存款稳定性变差，所以加剧了银行在长期稳定负债的争夺；

　　二是监管指标的压力。流动性匹配率等监管指标的要求，同业业务受到监管限制，一般性存款成为银行主要竞争的资金来源。

　　分银行类型来看，2018年短期定期存款(以六个月为例)和长期定期存款(以三年为例)的走势基本一致。邮储银行定期存款利率均值在6月份实现了突破，之后远超其他类型银行。此外，大型商业银行的定期存款利率也表现突出，六个月期限的下半年一直处在第三名的位置，而三年期存款利率下半年反超城商行，成为位列第二的银行类型。

　　2019年银行存款利率将如何调整？《报告》预计，2019年严监管的趋势仍将继续，去杠杆、限同业也仍将继续。在同业存款受限的情况下，银行对一般性存款的需求更加强烈。虽然在流动性宽松下，货币基金等理财产品收益下行，“存款搬家”的现象有望缓解，但互联网理财的冲击之大，无法短时间内完全消除，所以银行在2019年仍面临较大的揽储压力。

　　基于此，融360大数据研究院预计，2019年存款利率下行的可能性不大，有望在稳定中保持微涨的态势。(中新经纬APP)