“换锚”啦—— 房贷利率有啥变化

　　“换锚”啦—— 房贷利率有啥变化

　　记者 陈果静

3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换如期启动。

　　中国人民银行之前明确，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，并决定贷款利率“换锚”为LPR还是转为固定利率。

　　中国人民银行副行长刘国强日前表示，经过认真调研以后，继续按这个计划推进，对利率市场化、引导利率下行都有好处。

　　多家银行支持线上办理

　　目前，多家银行已经明确转换范围——2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款。就存量个人贷款而言，主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款，但不包括公积金个人贷款。

　　当前正值新冠肺炎疫情期间，如何办理？刘国强表示，尽量争取线上办理，通过手机银行、网上银行线上办理，可能有一些线上办理不方便的、确需到银行网点现场办理的，我们会指导商业银行采取预约或者在机器上办理等办法。当然将来进度上可能有快有慢，总体上会按期完成。

　　目前，不少银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

　　多家银行在公告中表示，将从3月1日起陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务，相关业务原则上于8月31日前完成。如工商银行在公告中表示，为便于客户进行定价基准转换，提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种线上受理渠道，客户可以结合自身情况合理选择。如果确实不习惯使用自助渠道，客户可以就近选择任意一家贷款服务行预约后办理，无需到原贷款经办行办理。

　　如遇无法通过线上办理的情况，工商银行、农业银行在公告中提醒，疫情期间请通过手机银行办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，等疫情结束后可再去银行网点人工办理。

　　浮动利率或成主流

　　随着“换锚”启动，个人住房贷款的定价方式发生变化，也使得“换锚”的影响较为普遍。

　　一般来说，房贷借款人都会受到影响，但有几种情况除外：一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；二是固定利率贷款；三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这三种情况其中之一，就不受此次转换的影响。

　　对于转换期间房贷利率水平，央行规定，转换时点利率水平保持不变。也就是说，2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。

　　但从2021年开始，房贷利率水平可能会发生变化。央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价周期，最短为一年。也就是说，2021年1月1日起，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

　　目前，5年期LPR利率保持基本稳定的同时略有下调。2019年，5年期LPR利率下调了5个基点；今年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。

　　今年，在利率转换的时候，借款人面临两个选择：第一个是固定利率，也就是说，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么变化，房贷利率都不变；第二个是浮动利率，即房贷利率根据LPR的变动而变化。

　　因此，如何选择转换方式，也成为人们较为关心的问题。从目前来看，5年期LPR利率较为平稳。但业内专家均预计，未来一段时间，5年期LPR在保持基本平稳的基础上，仍有一定下行空间。借款人与银行协商并采用LPR作为定价基准，即选择浮动利率将可能是较为普遍的方式。

　　房贷利率将基本稳定

　　央行明确，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平保持不变。专家表示，这有利于稳定市场预期，保持居民住房贷款利率在合理均衡水平上的基本稳定。

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有利率水平，除非LPR下降(浮动利率)。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

　　央行明确，借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款。预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。“这有助于推动转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。”董希淼表示，借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准对借款人是相对有利的。通过这种市场化方式，有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务。