董希淼：全面看待商业银行中间业务

2019-04-30 17:05:19 中新经纬

　　中新经纬客户端4月30日电题：《董希淼：全面看待商业银行中间业务》

　　作者董希淼(中国人民大学重阳金融研究院副院长，中新经纬特约专家)

　　商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产与负债、形成银行非利息收入的业务。一般认为，中间业务收入占比是银行产品创新能力、客户服务能力和市场竞争能力的综合体现。但对中间业务应全面正确地看待，不必过于强调中间业务收入占比。同时，在减税降费的背景下，应理性看待银行合法合规的收费行为。

　　上世纪七八十年代以来，国际领先银行主动适应经营环境变化，转变业务发展模式，大力发展中间业务，业务结构、收入结构得以优化。目前，国际领先银行业中间业务涵盖传统中间业务和投资银行、信托租赁、证券基金等高附加值业务，呈现出多元化、差异化、科技化等趋势。从2000年至2016年，中国商业银行中间业务步入高速发展阶段，中间业务收入占比由不足5%提升到约25%的水平，已经成为银行收入的重要来源。但是，2007年以来，商业银行中间业务收入增速开始放缓。

　　影响中国商业银行中间业务收入增长的因素是多方面的。一是从宏观环境看，不少企业经营出现较多困难，从根本上减少了银行服务收费来源。二是银行与实体经济共克时艰，主动减免收费，如多数银行取消网上银行和手机银行异地跨行转账手续费，减轻企业和个人负担。三是监管部门加大对银行收费的窗口指导和检查处罚。如2017年银监会通过座谈会的形式，要求银行向客户让利不少于440亿元。四是市场竞争加剧，推动部分收费费率下行。如中国借记卡、贷记卡刷卡手续费分别不高于0.35%、0.45%，远低于美国1%至2%的收费标准。此外，近年来“严监管”也影响了银行中间业务收入增长，如资管新规出台后，多数银行理财业务收入急剧下降。

　　随着中国直接融资比例的提高和利率市场化改革的深化，“金融脱媒”和存贷利差收窄是大势所趋，商业银行面临着利息收入下降的严峻挑战。大力发展中间业务、提高非利息收入是银行的必然选择。但在国内市场环境下，我们对此要保持客观理性的态度。国际领先银行中间业务收入占比较高，是经过长时间发展才逐步实现的。如果从手续费及佣金收入占营业收入的占比看，中国商业银行与国际领先银行的差距并不大，主要差距在于其他创新型、多元化的非利息收入。

　　因此，对市场而言，不必神化中间业务，过度强调银行中间业务收入占比，进而将占比提升作为衡量收入结构和业务转型的核心指标；对监管而言，应有序推进综合经营，鼓励银行良性创新，通过丰富的产品和服务供给更好服务实体经济并获得多元化收入；对银行而言，应逐步调整中间业务结构，将发展重点从账户管理、支付结算等传统中间业务向高附加值业务转移。

　　与此同时，要更加全面地看待银行服务收费。平心而论，目前中国商业银行在服务收费项目和标准方面，总体而言比较温和。但为什么社会各界对此仍大加诟病呢？原因有三：一是目前国人对银行付费的习惯尚未普遍形成；二是商业银行，特别是大型商业银行，仍然被看作公共机构；三是在不合理考核机制下，少数银行分支机构服务收费的确存在一些不规范现象。商业银行作为金融企业，对所提供服务收取合理费用，是市场经济主体的内生要求。从服务成本看，银行提供服务发生人力、财力、物力等成本，通过收费来弥补成本并获得一定收益，无可厚非，重在公平合理。(中新经纬APP)