董希淼：信用卡债务风险亟需重视

　　中新经纬客户端7月12日电 题：《董希淼：信用卡债务风险亟需重视》

　　作者 董希淼(新网银行特邀顾问、国家金融与发展实验室特聘研究员)

　　据报道，日前广东珠海28岁的律师助理陈某自杀身亡，其名下有14张信用卡，授信额度超过77万元，合计欠款总额达87.8万元，而其月薪仅3000来元。近年来，中国信用卡业务发展迅速，逾期欠款快速上升，其中隐藏着的债务风险亟需引起重视，并采取措施加以缓解。

　　“Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card。”(钱不是万能的，有时还需要信用卡)。尽管我们现在已有丰富多样的支付工具和借贷产品，但信用卡在社会经济生活中仍然占据重要地位。6月15日，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，2018年中国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%；信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。

　　作为支付工具和结算手段的信用卡，集安全、方便、快捷为一体，自诞生之日起就受到了欢迎。1915年，信用卡起源于美国一些百货商店、饮食业。当时，那些商家为招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码，凭筹码顾客可以在那些商家及其分号赊购商品、约期付款，这就是信用卡的雏形。1952年，美国出现第一张银行信用卡。在中国，1985年6月中国银行发行了国内第一张信用卡——“中银卡”，但真正意义上的信用卡则出现于上世纪九十年代末，到现在不过十多年的发展历史。

　　而近年来，中国信用卡业务获得快速发展。从总量看，2018年中国信用卡发卡量9.7亿张，人均持卡量达到0.7张，为2013年0.3张的一倍多。究其原因，中国信用卡业务高速增长并非偶然。自2015年开始，中国经济全面进入新常态，在传统的“三驾马车”中，消费取代投资和出口，成为经济发展的第一驱动力。按照发达经济体的经验，人均GDP超过1万美元国家就会进入一个消费高速增长的阶段，而中国一些省市人均GDP已突破1万美元，这为包括信用卡业务在内的消费金融发展提供很好的支撑。与此同时，社会信用体系不断完善、公民信用意识不断增强，为信用卡业务发展创造了良好的外部环境。随着金融科技发展，大数据、人工智能等技术广泛应用，信用卡客户画像和营销更为精准，更为发卡规模进一步扩大创造了条件。从商业银行的角度看，零售银行业务成为重要的转型方向，而信用卡业务作为零售银行业务的重要部分，更是受到普遍重视。

　　而在中国信用卡发展的浪潮中，以90后为代表的年轻客户已经成为重要力量。相比于其他群体，90后们对互联网消费的依赖程度最深，是当前和未来的消费新引擎、新势力。比起老一辈的勤俭节约，90后这一代大多深谙超前消费之道。根据融360发布的消费调查数据，中国90后已经称霸了消费信贷用户群的半壁江山，占比高达49.3%，在亚洲同龄人中排第一。在这其中，作为消费金融重要载体的信用卡，已经成了90后消费的一种重要工具。特别在一二线城市，不少年轻人口袋里总有三五张信用卡。

　　但是，信用卡业务快速发展，信用卡申请方便快捷，在给年轻用户带来方便的同时，一定程度上也容易使部分年轻人不顾个人实际能力进行过度超前消费。我们还看到，信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为，在部分年轻人中颇为流行。在信用卡消费的背后，包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”，带来了一系列问题。融360的调研表明，40.99%的消费信贷用户群月收入在2001至5000元。而与之相对的是，49.14%的人每月消费还款金额(不含房贷、车贷)占实际收入三成以上。2019年一季度，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，为2008年的22倍，而同期信用卡发卡量只增长了9倍。此外，部分信用卡持卡人还背负着网络借贷等渠道的债务，这部分债务目前尚未被准确统计。

　　因此，防范信用卡债务风险刻不容缓。对商业银行来说，在信用卡业务跑马圈地的时候，一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。

　　对年轻用户来说，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。

　　对监管部门来说，要切实加强监管，加大信用卡业务检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监测，防止资金用途异化。对风险高的现金分期等业务，应制定更为严格的风险管控措施。在居民杠杆率上升较快的情况下，应引导信用卡市场健康发展，避免重蹈韩国、中国台湾等地信用卡危机的覆辙。

　　此外，监管部门和商业银行应全面规范银行卡收单市场，特别是要加强商户管理，制定商户端“防假、治假、打假”措施，从源头上减少信用卡套现现象。对持卡人违规套现行为，也应及时采取降额、停卡等措施加以防控。(中新经纬APP)

　　董希淼

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