中新经纬9月14日电 (李自曼 实习生 张舒毓)近日,多家保险公司已陆续上新预定利率2.5%的普通型保险产品,包括年金险、终身寿险、重疾险等。中新经纬了解到,上述险企新上架的重疾险产品价格上涨幅度在7%—30%。
2020年至今,人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%,再下滑至3.0%、2.5%。重疾险涨价,与此同时,新单保费出现下降。这样的背景下,消费者在配置重疾险时该注意哪些问题?
重疾险价格迎7%—30%涨幅
今年8月,国家金融监督管理总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》(下称《通知》)明确,自9月1日起,新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%,相关责任准备金评估利率也按此执行。同时,预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。
保险精算师徐昱琛此前在接受中新经纬采访时表示,此次调整对保险期限在一年期以上的长期产品影响较为显著。比较直观的影响是,部分保障型产品的价格将有所提升。以一张0岁孩子购买的保单为例,如果保单存续期为60年并一次性缴纳保费,那么调整后的价格将上涨约30%。而对于分20年缴纳的保单,虽然涨幅相对较小,但总体成本仍会有所增加。对于保障型产品,如重疾险,同样的保障额度下,保费也可能上涨10%至30%。
一位大型寿险公司保险产品开发人员向中新经纬透露,预定利率调整后,市场上的重疾险产品涨价最低的也超过7%。他以所在公司的一款覆盖轻症、中症、重症保障较全的纯保障型重疾险产品举例,若一位30岁女性投保重疾保障50万保额,附加轻症、中症保障,按照30年期缴,每年保费约15500元,总保费46.5万元;此前该产品的价格约每年14200元,同样的保障下,每年相差1300元,涨幅9%,总保费多了3.9万元。部分公司网销的重疾险产品也有每年保费在万元以下的,但保障可能相对少一些。
保险经纪人张明(化名)测算了多款销售情况较好的保障型新款重疾险产品,以30岁女性投保50万保额为例,按照30年期缴,保费多在12000元至13800元之间,相比预定利率调整前,价格上涨1100元至1700元,涨幅在10%至14%。
张明对中新经纬表示,新款重疾险还在陆续上架中,目前难以确定最高的产品会涨价多少。他认为,如消费者尚未配置保障型产品,经济条件允许的话可以尽早配置。
业内人士认为,保险公司下调预定利率是重疾险涨价的重要原因。
一家大型寿险公司产品部门负责人告诉中新经纬,预定利率下调后保障型产品涨价,是由于预定利率下降后,保险公司需要支付更高的利息以维持相同的投资回报率,从而导致保险产品的价格上升。
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中还提到,前几年,包括重疾险在内的健康保险处于高速增长期,保险公司往往用较激进的价格策略抢市场,做大业务规模。但是近年来,受到百万医疗和惠民保的先后冲击,新单业务规模不断萎缩,迫使保险公司改变市场策略,调高价格。
此外,李文中称,保险业一直是一个规模经济的行业,新单业务规模的萎缩也会使平均成本上升,保险公司需要调高价格来应对。随着消费者保险意识的增强,对保险产品选择更加挑剔,保险公司需要对某些产品的保险责任范围进行调整,客观要求保费相应增加。
重疾险新单保费收入呈下滑趋势
据今年1月泰康长寿时代研究院发布的报告,重疾险在2013年人身险费改后迎来发展高峰,在2020年站上5000亿规模保费平台的高峰,但随后开始出现连续负增长。根据行业数据统计,中国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右,降至2023年的200亿元左右,连续五年出现下滑。
95后消费者刘美(化名)告诉中新经纬,她一直没有购买重疾险,一是因为重疾险的产品较为复杂,自己并没有深入了解过;二是因为自己目前存款较少,还不舍得每年投入大几千元甚至上万元购置重疾险。相比之下,每年只需300元到500元的百万医疗险性价比更高,对她更有吸引力,近两年她一直给自己买百万医疗险。她认为自己目前还年轻,百万医疗险覆盖的保障已经够用,等年龄稍长,经济条件再好一些,会考虑加配重疾险。
购置过多款保险的80后消费者王丽(化名)对中新经纬表示,目前她并没有配置重疾险,一方面觉得重疾险价格较高,另一方面,对重疾险的理赔持有怀疑态度,因为随着年龄增加,自己已经有一些病史,重疾险会存在一些除外责任,因此再去强行配置重疾险没有太大意义。
在李文中看来,重疾险新单保费收入下滑,是因为目前市场上多数重疾险产品在保障责任、疾病种类、赔付方式等方面趋于相同,缺乏创新和差异化,抑制消费者的购买意愿。由于预定利率的调整,重疾险产品的价格普遍上涨,使得消费者在预算有限的情况下可能会选择减少购买。此外,百万医疗保险和惠民保先后快速发展给重疾险带来了较大冲击。随着消费者对保险认知的提高,他们对个性化的保险产品的需求增加而减少对传统重疾险的需求。
李文中指出,未来重疾险产品可以考虑通过与医疗、药品、养老、护理等板块的融合,向服务端延伸,提供更全面的保障方案,实现业务发展模式创新。保险公司应深度挖掘不同消费者群体的特定需求,提供定制化、个性化的重疾产品。
在重疾险涨价后,消费者在配置重疾险时,又该注意哪些问题?“重疾险产品都有一定的等待期,如果需要配置重疾险应及早规划和落实。配置时根据自己的健康状况、家族病史、经济能力等因素,选择适合自己的重疾险产品,不必盲目追求最高保额,也不必盲目追求保障的全面性。消费者在购买前,可以对比不同保险公司的产品,考虑保障范围、价格、理赔服务等多方面因素,选择性价比最高的产品,还可以利用在线比价工具、保险顾问APP等科技手段,帮助自己进行重疾险产品的选择。”李文中说。
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责任编辑:魏薇 李中元