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一觉醒来,每月房贷少还500!有银行App一度“忙到崩了”

2023-09-25 10:42:11 中新经纬

  中新经纬9月25日电 (周奕航)“房贷利率下调了105个基点,每个月少还500多元。”25日一早,河南郑州的薛先生一起床就打开邮储银行手机App查询。和薛先生一样,不少贷款人心心念念的存量房贷利率终于降了。

  也有用户发现,自己贷款所在行的App一直无法登陆存量房贷调整页面。在建设银行贷款的冯先生从早上开始多次点击相关页面,每次均提示“由于系统繁忙,功能相应稍有延迟,请稍等片刻再试”。

  不过,截至发稿,建行App相关功能已可正常使用。

  25日,多家银行开始下调存量首套住房、二套转首套,以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款利率水平。总体来看,调整分为两类情形:首套房贷利率调整,客户不需要任何操作,银行将主动批量调整;二套转首套利率调整,则需要借款人在9月25日起,向银行提出申请并提供首套房贷款相关证明资料,银行将在10月25日对审核通过的业务,进行统一批量调整。

  利率调整后,每个月可以省1000块

  浙江的刘女士在24日便得知了存量房贷利率下调的消息。她向中新经纬表示,虽然没有收到银行的利率调整短信,手机App上的利率也没有更新,但是可以看到还款计划中的金额发生了变化。

  “我是2021年在工行贷款180万,初始利率5.8%,今年年初利率降到了5.45%,估计明天(25日)利率会调整到4.3%。”刘女士称,今年9月初的时候,她每个月需要还款10173元,现在再查只需要还8969元,每月少还1204元。

  图左为调整前,图右为调整后。来源:受访者提供

  广州市的林星(化名)也沉浸在房贷利率下调的喜悦之中。“我是在农业银行贷款,调整前利率4.7%,这次下调到4.3%。算了一下每个月可以少还500元左右,家里人都非常开心。”

  来源:受访者提供

  根据工商银行、建设银行等多家银行发布的存量首套个人住房贷款利率调整公告,2019年10月8日(各家银行日期有所差异,下同)前发放的,已调整为执行LPR定价的浮动利率贷款,最低可调整至相应期限LPR不加点;在2019年10月8日-2022年5月14日期间发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款,最低可调整至相应期限LPR不加点;至于2022年5月14日后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款,最低可调整至全国首套房贷利率政策下限,即相应期限LPR-20BP。

  也就是说,若按照2023年5年期以上LPR利率4.2%和4.3%计算,本次调整,多数人的房贷利率可以下调至LPR不加点和LPR-20BP水平,对应利率分别为4.2%、4.3%以及4.0%和4.1%水平。

  至于4.2%和4.3%的区别,则与贷款利率重定价日有关。有人的房贷利率重定价日是每年的1月1日,即每年1月1日调整一次,这类人群目前仍要执行2022年12月的LPR,也就是4.3%;但与此同时,也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如10月发放的贷款,以后每年10月调整一次。本次利率调整的时间是9月25日,利率便调整为4.3%,待到10月后,利率变成最新的LPR水平,也就是4.2%。

  值得关注的是,当许多人正在为房贷利率下调而开心雀跃之时,也有部分用户称自己的房贷利率并无调整。

  事实上,本次下调后的房贷利率水平,除了与LPR本身直接相关外,还与所在城市首套房贷利率政策下限有关。各家银行的公告中也明确,若原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR或LPR-20BP,则按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

  以北京地区为例,2019年10月至今,北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为LPR+55BP。按照目前5年期以上LPR4.2%计算,北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为4.75%。

  这也意味着,2019年10月后在北京地区贷款的用户,本次利率调整下限为4.75%(4.2%+55BP),若执行去年12月LPR,调整下限则为4.85%。

  据中新经纬不完全统计,包括北京、上海、深圳、厦门在内的多个城市,当地执行的利率下限在不同时段均有超过LPR的情形。从时间分布来看,2019年10月至今,北京、深圳的利率下限分别为4.75%和4.5%;2021年7月至今,上海的利率下限为4.55%。

  二套转首套,怎么调?

  与首套房用户相比,二套转首套的用户则需要去银行申请。

  9月1日,北上广深等城市全面实施“认房不认贷”政策。对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭,也就是“二套转首套”的房贷利率申请,多家银行表示,受“因城施策”因素影响,各城市二套房认定的情形复杂多样,无法通过银行系统直接识别,所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。

  目前来看,借款人可以在9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。收到申请后,银行将对调整申请逐笔进行人工审核,并于10月25日对审核通过的业务,进行统一批量调整。

  9月25日零点刚过,小宇(化名)便迫不及待地提交了二套转首套的存量房贷利率申请。“我是在北京二套变首套。原来说25号开始去柜台提交资料,刚才突然看到招行App里开通线上提交了,我赶紧提交了申请,预计贷款利率从5.88%降至4.8%,还贷压力大大减轻。”高兴之余,小宇也将自己的经验分享到了社交媒体平台上,称希望更多人能看到。

  来源:受访者提供

  北京的刘阿姨也在提交二套转首套申请后算了一笔账。“2021年5月购入了一套房产,调整后利率会从5.35%降至4.75%,粗略计算以后每个月的房贷将由19000元降至17900元,25年合计少还33万元。”刘阿姨难掩喜悦。

  关于“二套转首套”的认定方式,招联首席研究员董希淼向中新经纬表示,有以下两类群体可以提出申请:第一种是部分城市“认房不认贷”政策落地后,原来“认房又认贷”政策下的二套房贷,只要借款人名下在当地没有其他住房,可按照首套房贷来申请调整。

  “第二种情况是借款人持有超过一套房产,其中有一套住房有贷款,原本属于二套房贷。现在将其他房产出售,名下一套住房成为家庭唯一住房,二套房贷变成首套房贷,也可以申请调整。”董希淼补充道。

  存量房贷利率调整,对银行影响几何?

  作为银行的优质贷款,房贷利率的下调势必会影响到银行的经营情况。尤其是2023年以来,中国商业银行的净息差已较2019年明显收窄。数据显示,2023年二季度商业银行净息差仅为1.74%,虽然与一季度持平,但已经逼近监管合意水平。对于大型银行和股份制银行来说,随着存量房贷利率下调,净息差下降压力较大。

  关于存量房贷下调、息差收窄对银行产生的影响,普华永道中国金融服务合伙人陈进展对中新经纬表示,许多银行顺应政策和市场需求,加大对实体经济支持,包括对存款利率方面进行调整等。所以在其他方面有相应调节的情况下,会对房贷利率下调形成一定对冲。

  除此之外,陈进展称,今年下半年新的政策出台之后,如果房贷的规模有所增长,可以形成一种以量补价的情况。此外,随着房地产业信用质量逐步企稳,银行所需计提的减值准备相应减少,这对银行的利润有一定益处。

  “所以在多方面因素的共同作用下,房贷利率下调会对银行产生一定影响,但整体影响可控。”陈进展补充道。

  至于银行未来应如何应对变化,董希淼认为,商业银行应采取多方面措施,开源节流,精细管理,减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响:一是进一步降低存款利率,优化负债产品结构和期限结构,继续从负债端压降成本;二是加大信贷投放力度,在风险可控的前提下提升高收益资产占比,进而提高资产端收益;三是大力发展财富管理等业务,提高非利息收入,丰富多元化盈利来源,对冲利息收入下滑;四是加强内部管理,提高精细化管理水平,压降成本收入比,向管理要效益。同时,严格实行全面风险管理,加快处置不良资产,努力保持发展的稳健性和持续性。(更多报道线索,请联系本文作者周奕航:zhouyihang@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

  (文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

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责任编辑:魏薇 罗琨

来源:中新经纬

编辑:王京晶

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