准备购买分红险的客户，可能常常会看到一些诱人的“高收益”产品，却不知道这些产品的实际收益，是否真的能像宣传中所说的“收益翻5倍”“几十年后领取上百万”……

　　今天，就来聊聊如何识破“高演示”套路，找到靠谱分红险！

　　①演示收益vs实际收益：

　　演示收益是保险公司根据市场环境、公司未来长期投资回报率推算出的产品未来“预期收益”。

　　而实际收益，是根据实际投资收益情况、实际红利分配情况而来，是客户切切实实拿到手的收益。

　　划重点，演示收益不代表实际收益！！！

　　②为什么不能只看“高演示”这张诱人的大饼？

　　张先生打算花100万买一款分红险(年交10万、交10年)，A和B你觉得他会选哪个？

　　是不是觉得肯定选B。

　　恭喜你，你已经中了圈套。

　　其实A、B是同一款产品(准确来说，是基于同一产品保证利益推算出的在3.5%、3.9%不同演示利率下的数据)。也就是说，用不同演示利率去展示同一产品，收益也会有很大差异。

　　目前市面上的分红险，比较审慎的保司会采用3.5%演示利率，激进的会达到3.9%甚至更高。还有一些产品在演示首年红利时采用3.5%，几年内逐步提升到3.9%，其长期利益的演示效果与全程3.9%相差不大。

　　高演示≠高收益，别被高演示迷了眼，结算比演示更重要。

　　③除了“演示”，还能看什么？

　　别看饼画得有多大，关键要看实现！

　　熟悉分红险的朋友对这个概念一定不陌生，那就是红利实现率。它是反映实际收益的一个重要指标，可作为过往保单红利的参考。

　　红利实现率就像是一把尺子，告诉我们保险公司到底兑现了多少承诺的分红。比演示收益更值得关注。

　　整理多家大保司近一年上市产品的红利实现率：

　　不难看出，采用3.5%演示利率的这批产品普遍在实现率上取得较好的表现，充分实现了客户预期。若这些产品采用3.9%的高演示，红利实现率可能很难做到100%以上。

　　若保司卷入“高演示”之争，必然伴随着实现率的压力。演示利率前低后高的产品，实现率压力则更多在产品上市几年后逐渐增大。在分红险竞争白热化的时期，3.5%演示利率的如期实现，尚且是资产实力雄厚的头部公司才可以企及的。如果再提升预期，在利率持续下行的当下，不知道会不会是空中楼阁的许愿？

　　结语：

　　买分红险，千万别被“高演示”忽悠！要结合红利实现率、公司实力来综合考察理性选择。

　　分红险是一场‘马拉松’，真正决定分红险利益高低的，最终还是保司的长期投资能力，要关注长期收益，保持定力。

　　(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)