“贴息”存款再出江湖 市场竞争秩序应规范
北京商报 | 2023-12-08 01:03:55

  存款冲量 灰产难禁

  年底将至,又到了银行冲存款任务的时刻。12月7日,北京商报记者调查发现,乘着“冲时点”之风,各路存款“黄牛”重出江湖,他们打着高返利、高贴息的口号揽客,帮助银行拉资金揽储。在线下,一些客户经理也打出了贴息、返利的口号,以求解决繁重的考核压力。对于贴息揽储,监管早已明令禁止,但“存款一日游”“季度冲量”“日冲量”的行为依旧难禁,这背后虽然有银行人应对KPI的无奈之举,但也给银行合规经营蒙上了一层暗影。

  “贴息”存款再出江湖

  “年底价格高”“冲量存款,全年最高价,有意者私聊”……年终考核时点将至,存款“黄牛”卷土重来。12月7日,北京商报记者调查发现,为了帮助银行完成年终揽储考核,存款“黄牛”再次打出了高收益、高返利的口号吸引储户目光。

  可操作的时间只剩20多天,为了尽快拉到金额,存款“黄牛”张扬(化名)早早便建立了新的群组,将意向客户拉入其中,张扬做的就是资金掮客的生意,为各大银行寻找客户,帮银行完成揽储任务。

  “冲量存款就是在月末、半年末、年末临时向客户拉存款,银行会承诺给客户一些返利,这是一种短期业务,前景不错。” 张扬介绍称,今年年终银行开出的返利较高,非常划算。

  从张扬发过来的列表来看,可做冲量存款的银行主要以大行居多,日均贴息金额在80-160元不等,起存金额均为100万元。以某三四线城市的大行网点为例,储户在12月5日-31日期间存入资金,每100万元每日的贴息金额为112元。若以存入1500万元资金计算,在这期间储户可拿到的贴息金额超过4.3万元。

  同样,另一家存款“黄牛”给到的贴息金额更高,一家银行需要200万元的存款资金,同样以存入100万元为例,客户存入一天的收益最高可以达到165元。

  谈及冲量存款灰产,北京寻真律师事务所律师王德悦在接受北京商报记者采访时表示,银行在存款利率下调与存款资金需求加大的矛盾下,为完成揽储任务采取了贴息存款的方式,即通过向存款人支付额外的利息来吸引存款。对于一些储户来说,贴息存款提供的利率较高,且通常不需要在柜台排队等待办理,尤其是在节假日等高峰期,贴息存款的诱惑力更大。

  王德悦进一步表示,此外,贴息存款的监管难度较大。由于贴息存款通常是通过非正规渠道进行的,银行和监管部门很难掌握其具体情况。同时,贴息存款的交易往往比较隐蔽,不容易被发现和查处。这使得一些银行和中介机构在利益的驱使下违规操作,难以遏制。

  “自掏腰包”冲量返现

  对银行来说,贴息存款容易导致负债成本抬升,不利于银行降低实体经济融资成本,也干扰了存款市场正常竞争秩序。北京商报记者注意到,除了存款“黄牛”、资金掮客之外,一些银行客户经理也游走在各类社交平台,发布贴息存款的“口子”,拉客揽储。

  “年末有没有好心人帮助拉拉存款,背负了几百万的转正考核压力,需要资金。”一位银行员工称。当北京商报记者表达了想要存款的诉求后,该人员表示,“需要200万元资金,存入时间为12月23日-31日,私下返现500元”。不过,该员工也提醒,若使用手机银行存款,必须填写该支行代码,才能算作考核任务。

  也有一些需要小额资金的客户经理发帖求存款,“需要10万元存款,只存3天,额外补贴200元”。还有刚入职的职场“小白”也背负了存款任务,有职场新手客户经理称,“需要100万元新增存款,存入后送红包”。

  客户经理出于存贷业务压力,企图使用贴息“地下手段”来完成业绩早已不是行业秘密。博通咨询首席分析师王蓬博指出,最主要还是年终等特殊时期,银行为了完成存款业绩或“存贷比”达标,才会有类似的情况出现。但对储户而言,为了蝇头小利可能会背上很大的风险,一旦中间出现问题,储户自己无法得到保障,建议银行和储户严格遵守相关规定,以资金安全为首要考量。

  在王德悦看来,银行员工私下返佣揽储不仅违反了银行规定,还可能因此承担法律责任,给自身带来严重的后果。银行员工为了达到销售目标而过度承诺或夸大存款产品的优点,可能会导致客户不满或投诉,进而损害银行的声誉和客户的信任。此外,这种行为还可能引起内部腐败和道德风险,导致员工之间的不公平竞争和利益冲突。

  市场竞争秩序应规范

  贴息存款一直以来都被监管所禁止。《储蓄管理条例》规定,储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。人民银行此前发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》也提到,银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。在金融安全知识普及中,高额贴息存款也被定义为危及资金安全行为的常见形式。

  对储户来说,贴息存款会导致储户的存款安全无法得到有效保障。正如王德悦所言,由于贴息存款存在违规操作可能,因此无法确保储户的资金安全;同时,还可能增加银行经营风险,贴息存款利率高于正常存款利率,会扰乱金融秩序,如果大量银行加入贴息存款的竞争,会导致金融秩序混乱,影响金融市场的稳定。

  贴息揽储所付出的代价也不小,今年以来,就有多家银行因“冲时点”、违规贴息被罚。涉及的违规缘由主要包括绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”;发放短期贷款“冲时点”,虚增存贷款;向贷款客户收取额外费用用于支付存款贴息资金,且部分资金长期留存于员工控制的账户等。

  从监管层面而言,专家建议,应强化监管,提升违规成本,引导金融机构加快完善内部治理,建立健全合理考评机制。“监管应强化存款偏离度管理,将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。加强对存款利率的监管,规范存款市场竞争秩序,严格约束高息揽储、冲量等行为。对违规行为进行严厉打击,并依法追究相关责任人的责任。提高市场透明度,加强对投资者的教育,提高其风险意识和识别能力。”王德悦如是说道。

  北京商报记者 宋亦桐

来源:北京商报

编辑:付健青

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