6月25日，网商成立十周年。作为一家专注于服务电商、街边小店、农户等小微经营者的数字银行，网商银行累计服务客户数已超6800万。

　　“我们的十年，是与中国数字经济发展、产业升级、乡村振兴、小微成长同呼吸、共命运的十年。”网商银行党委书记、董事长金晓龙表示，网商银行的发展受益于时代机遇、政策春风与监管的支持。

　　AI浪潮奔涌向前，普惠使命历久弥新。面向未来，网商银行将聚焦AI应用，深耕小微金融，做千万小微企业的CFO。

　　与数字经济共生共荣

　　金晓龙认为，过去十年是移动互联网重塑中国的十年。

　　中国网民规模从6.49亿跃升至11.08亿，这场变革深刻改变了我们每一个人的生活，也改变了小微经济：网上零售额从2.7万亿飙升至15.23万亿，一年穿梭城乡的包裹达1750亿件；外卖市场规模从150亿爆发式增长至1.6万亿；扫码支付普及至10亿人群……

　　10年前的小微创业，门槛很高，需要有设备，有厂房，有门脸的店铺，但今天，电商、外卖、直播……一个二维码，一部手机，就可以接轨数字经济。

　　当消费者与商家全面迈向数字化，时代也迫切呼唤与之相匹配的金融服务。

　　2014年9月，网商银行拿到中国首批民营银行牌照。当年，线上化贷款还不是主流，没有抵押品，没有担保人的小微群体，依然常常身处金融服务的大门之外。

　　2015年6月，网商银行正式开业，不设线下网点，没有客户经理，数字化经营，让每一部手机成为银行网点；大数据风控，让小微经营的痕迹都沉淀为宝贵的“信用资产”。

　　网商银行数据显示，10年已累计服务6800万小微经营者。每年的新增用户中，都有80%是首次获得银行经营性贷款。

　　“网商银行很荣幸，成为千千万万中国小微的普惠金融开门人，开启他们享受广阔金融服务的大门。”金晓龙表示。

　　中国普惠金融也经历了十年高速发展。2024年底，普惠小微企业贷款的总额为33.3万亿，是10年前的5倍以上。线上化贷款已经成为主流，无抵押无担保的信用贷款已经成为各大银行的标配服务。

　　与中国经济同频共振

　　金晓龙认为，网商银行发展受益于中国经济的发展与产业升级。

　　据统计，中国国内生产总值10年翻了两倍，稳居全球第二大经济体。“我们见证了中国由‘世界工厂’向‘智造强国’的历史性跨越：中国建成了全球最完备的工业体系，制造业规模连续多年稳居世界首位；出口从传统的服装、家具、家电‘老三样’，跃升为以新能源汽车、锂电池、光伏产品为代表的‘新三样’。”他表示。

　　网商银行的产业链金融、农村金融，都是在这样的时代背景下应运而生。“我们发现，即使在新质生产力所在的产业，末梢小微企业融资时依然面临‘专利证不如房产证’的困境；我们发现，农村金融依然是普惠金融最难啃的一块骨头。”

　　在产业链金融领域，网商银行运用图计算、AI认知等前沿技术，刻画产业链图谱，精准识别2100万家链上小微。即使在极为成熟的汽车产业链，网商银行服务的100万小微企业中，64%依然是“首贷户”。

　　在农村金融领域，网商银行以卫星遥感技术破局。 通过AI智能解析卫星影像识别作物、评估长势，金融服务得以直达田间地头。迄今，这项技术已覆盖全国31个省份，累计服务181万农户。

　　2024年，农业农村部大数据发展中心与网商银行合作，运用密态时空计算技术，在保障数据安全的前提下，将三农数据引入金融风控。这一合作已为农户提供总计1990亿元的授信支持，其中80%受益者的种植面积不足10亩。

　　与中国小微风雨同舟

　　2020年，千万小微商家骤然陷入生存寒冬——客源断绝、现金流枯竭，许多商家至今没有走出疫情带来的生意创伤。

　　从疫情发生之刻起，全国工商联、银行业协会联合网商银行火速发起 “助微计划”，力推 “无接触贷款”，为小微紧急纾困。一位武汉热干面店主至今感怀：“5万元贷款，保住了6名员工的饭碗！”

　　助微计划参与金融机构迅速增至127家，月均服务小微客户超300万户，延续至今。

　　“虽然一路风雨，我们也始终被小微的善意温暖。”金晓龙称。

　　疫情期间，西安店主李凯在门口贴出“免费吃饭，不用客气”的告示。为保护受助者尊严，点餐时只需轻声说“A套餐”，即可获赠一盘热气腾腾的饺子。纵使自身经营维艰，他仍愿意为他人撑伞。

　　“像李凯这样小店主不在少数。善意需要守护，善行值得托举。”为此，网商银行发起 “公益小店联盟”，联合志同道合者，为这些默默奉献的小店提供公益支持，分担其善行成本，让“最小的善意也值得被看见”。

　　如今，已有1600家爱心小店加入公益小店联盟，惠及小店背后的困难群体 超1300万人次。

　　公益的足迹也在延伸。2024年，网商银行联合新华书店发起 “1平米书架” 项目，已在 全国100家街边小店 落地生根，将寻常小店化身 “社区微型文化驿站”，让书香浸润街坊邻里，实现免费阅读的便利。

　　展望未来：探索AI银行

　　金晓龙认为，在百年未有之大变局的历史关口。未来蕴藏着多重机遇：全球产业链深度重构，新旧动能加速转换；DeepSeek突破技术封锁，有力重塑了中国科技创新的信心；AI大模型通过开源开放，加速成为千行百业智能化升级的“公共基座”。

　　普惠金融依然前景广阔。小微信贷正在从“有没有”走向“好不好”，小微经营者的资金管理，依然近乎“空白地带”。

　　他表示，网商银行不做大而全的跟风者，而要成为小微金融的AI深耕者：

　　聚焦科技应用：博采众长，集成应用最先进的大模型技术，深度融合于信贷、理财等核心场景，贯穿风控、服务、营销全链路，让小微金融服务更智能、更高效。

　　拥抱AI经营：在网商银行，AI将成为每一位员工的“智慧搭档”，解放生产力，让我们更聚焦于客户需求洞察、策略精准优化、提供更有温度的服务。

　　深耕用户价值：致力于为不同行业、不同成长阶段、不同需求的小微经营者“量体裁衣”，打造特色化、高适配的金融解决方案。

　　“网商银行的成长得益于改革开放的时代机遇，得益于监管机构的支持指导，得益于合作伙伴的携手共进，更得益于千万小微经营者的信任托付。当接力棒传向新十年，我们相信，技术可以跨越鸿沟，为每一个认真生活、认真经营的人，带来越来越好的普惠金融服务。”金晓龙表示。