中新经纬7月25日电 (魏薇 实习生 刘雨荷子)“必须在有利可图和社会责任之间找到平衡。”安盛新兴客群全球CEO花沐晨近日接受中新经纬专访时表示。

　　安盛新兴客群全球CEO花沐晨来源：受访者提供

　　安盛集团(AXA)成立于1817年，总部位于法国巴黎。安盛天平财产保险有限公司(下称安盛天平)为安盛集团在华全资子公司。2016年，安盛集团成立了新兴客群业务部，旨在为大众市场、弱势群体及中小微企业提供保险保障。

　　花沐晨近日到访中国，了解安盛新兴客群业务在中国的发展情况，并走访一些合作伙伴。她对中国的惠民保印象深刻，“中国政府秉持长期主义，不让任何人掉队，努力消除贫困，杜绝欺诈现象。政府有责任，企业有担当，保险公司应该坚定信心，勇于尝试，让更多人得到保障。”花沐晨说。

　　以下为中新经纬对话花沐晨实录(略有编辑)：

　　中新经纬：据了解，安盛天平积极参与中国多地的惠民保项目。您认为惠民保的普惠效果如何？还有哪些要改进的地方？

　　花沐晨：惠民保已经在中国保险业里树立了自己的地位和知名度。经过几年的发展，现在越来越多的民众都会去买保险。很多民众说我买保险，是因为我知道惠民保，中国的惠民保是政府和保险公司一起合作推出的。

　　有些地方还可以用个人医保账户去购买，极大地刺激了客户的购买欲望。它真正地解决了民众的一些问题，比如说它执行的统一费率，无既往症、不需要健康告知等，民众一看就懂了，就去买了。我觉得它对于大众的保险教育，特别是健康险，作用是非常大的。就像在百万医疗之前的医疗保险，大家就觉得它是一个重疾险，主要用于解决你的医疗支付问题。而真正的健康险是解决你身体怎么样来康复，怎么样把健康管理放进去，真正地跟每一个人的健康相关，而不只是解决钱的问题。所以通过百万医疗，再通过惠民保的这种教育，现在说保险，别人不会再说你是骗人的，至少大众被市场教育，能够接受保险，我觉得这是个好事情。

　　尽管安盛在惠民保项目中并没有太大的份额，但我们必须在有利可图和社会责任之间找到平衡。惠民保本身是一种非常简单的保险，并因为过于简单而存在逆选择的风险(指在已知风险会出现的情况下购买相应保险，实现风险转移，获得赔偿)。但我们不能因噎废食，而是应该更加谨慎地监控项目进展，确保顺利实施，这是我们作为保险人的职责所在，我们需要成为这项事业的一部分。

　　目前，惠民保的参保人群渐进扩面、持续下沉，覆盖的地区和人群呈现出不断扩大的趋势。年轻群体和健康体人群倾向于购买保障更完善的百万医疗险等商业健康险，对均一价格且免赔额高的惠民保兴趣不足，缺乏参保动力。80、90后受互联网的影响更大，通过互联网了解、购买保险产品的意愿更高。我们可以通过互联网帮助80、90后多方位地了解保险产品和服务，以激活其保险需求。比如通过增值服务，增加年轻人群的获得感，提升其续保意愿。

　　今年以来，中国多地惠民保产品进行了升级。通过降低免赔额、提升赔付比例、关注新市民青年群体、特殊药械纳入保障、个人医保账户支付全家费用、增加癌症早筛等健康管理服务等方式，吸引民众投保。未来，探索针对妇女、儿童等特定人群的险种，打通医院、药店、保险、健康管理等各个业务链条，为客户提供在线诊疗、购药、保险赔付和健康管理的一站式服务，已成为行业发展的方向。

　　中新经纬：您认为中国的惠民保与国外的普惠保险相比，有哪些不同之处？

　　花沐晨：惠民保是中国商业医疗保险的一种重要形式，以便宜的价格提供全面保障，理赔门槛较低。与传统模式相比，惠民保在提升特定群体风险保障力度方面有所优势，如投保不限年龄、不限职业。

　　惠民保产品门槛较低，适合中低收入人群。中低收入家庭因受疫情影响面临较大的财务压力却无法在财务状况吃紧的情况下筹集到足够的资金。

　　惠民保将与商业保险互相促进。随着惠民保覆盖广度和深度的提升，用户对商业保险的认知度和参保意愿也随之提升。长期来看，惠民保的逐渐普及，对商业健康险发展也起到了一定的正向助推，惠民保的“挤出效应”将逐步消解。

　　每个市场的新兴客群都有自己的特点。安盛集团一直以客户为中心，根据客户的业务场景进行本地化和定制化的产品设计。通过实地调研、专家访谈及数据分析，结合市场动态以及国家政策的引导，与全球合作伙伴资源共享，从而有效地针对不同海外市场和业务需求有针对性地进行产品设计。

　　中新经纬：您认为中国中低收入家庭的保险配置是否足够？

　　花沐晨：目前，全球范围内存在大量低收入及弱势群体，他们往往无法承担高昂的保险费用，也缺乏对风险的认知和保险保障。新冠疫情进一步加剧了成熟市场和新兴市场在保险覆盖率方面的差距，低收入人群和难以获得适当医疗保健的人群都有显著增加，而弱势群体的雪上加霜——可支配收入减少，也加速了全球健康危机。

　　在安盛看来，可支配收入少、无法享受基础金融服务的人群，更需要抗风险金融管理和服务。保险恰好扮演了非常有效的金融工具的角色。它可以通过风险分担打造一个相互支持的生态系统，从而帮助低收入人群应对疾病、自然灾害或者收入损失等方方面面的潜在风险。

　　2023年2月，安盛天平联合安盛研究基金(安盛全球科学慈善倡议)以及安盛新兴客群事业部与中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)发布《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》(下称《财务日记》)，展现了上海市、陕西宜君县、湖南平江县等地具有代表性的中低收入家庭为期两年的财务收支状况，并反映出他们的真实财务需求以及在金融服务使用方面存在的问题。

　　在《财务日记》项目走访的中低收入家庭中，他们在使用金融服务时面临诸多挑战：中低收入家庭不仅在医疗支出方面风险隐患巨大，还缺乏能够有效减轻风险负担的保险产品配置。因此，数字普惠保险在普惠金融生态体系中扮演着日益重要的角色，增强中低收入人群对于金融产品，特别是保险产品的信任感也至关重要。这些洞察同样体现在安盛天平对普惠保险的理解之中——在提供保险产品与服务时，安盛天平非常重视帮助客户提升风险管理能力，在倡导金融健康理念的同时，将消费者保护融入到发展战略之中，培养客户对于保险服务的信任感。

　　中新经纬：在您看来，保险公司在为中低收入家庭设计保险产品时应注意哪些问题？

　　花沐晨：保险其实是非常专业的领域，并由于太过专业、艰涩而难被理解，进而与客户产生疏离和难以建立信任感。假设有人说保险是有钱人的东西，那么这种人就不会去买保险。没有保险，他就不可能享受到保险带来的福利，也就不会产生信任感；缺乏信任又导致了不会去购买，这样就形成了一个恶性的循环。所以我建议保险应该尽量简单，越简单别人越易懂，也就越容易去购买，买了之后就逐渐增加信任感。

　　中新经纬：安盛天平也推出了具有普惠性质的百万医疗保险，您认为惠民保对于百万医疗保险是否会造成冲击？二者应该如何错位发展？

　　花沐晨：惠民保的免赔额较高，这就说明有一些小的问题是顾及不到的。所以也有客户在被教育之后，了解了这个道理。他会想如果我不能控制整体风险的话，是不是还可以在上面叠加一些更多保障的产品来覆盖？所以我觉得惠民保意义重大，一是化解了客户对于保险保障以及健康管理的误解；第二个就是它让客户自发来思考如何申请保障，为商业保险打开了另外一个市场。

　　通过多年的运作之后，包括安盛在内的很多保险公司都参与了一些惠民保项目，积累了一些经验。就这些经验来说，原来在医保体系和商业保险体系中间有一个壁垒，彼此的数据是完全不通的。但惠民保在某种程度上，把商业保险跟基本医保的数据在一定意义上打通了。各地医保局在做当地惠民保产品的定价时，一定参照了当地医保的一些数据，才能够知道赔付限额是多少，然后产品的定价是多少。这些数据对保险公司来说，对将来做定制化其他的商业保险是非常有价值的。

　　惠民保是不可替代的，它是基本社保和商业保险之间的一个重要组成部分。随着市场越来越细分，管理也日趋精细化、专业化，每个人群都会在自己的细分市场找到合适的产品，这意味着将来保险公司还有无限的发展空间。

　　中新经纬：安盛集团接下来在中国的普惠金融方面还有哪些规划？

　　花沐晨：在许多国家和地区，普惠保险都得到了广泛的关注和推广，各类普惠保险产品也在不断推陈出新。然而在安盛看来，当前普惠保险依旧面临着许多挑战，如低保费收入、缺乏数据支持、保险知识普及不足等，这些都限制了普惠保险的发展与普及，需要政府、保险公司和社会各方共同努力，提高普惠保险的保障水平和服务质量，让更多群体从中受益。

　　未来，安盛天平将继续从消费者的切身需求出发，深入洞察客户消费行为的发展趋势，积极推动多元产品的布局和发展，深化经代渠道经营，探索新型数字化营销模式，为广大消费者和市场主体提供优质的普惠保险产品和服务，努力改善弱势群体民生，为促进普惠保险的高质量发展以及社会的繁荣稳定作出贡献。

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责任编辑：罗琨 李中元