中新经纬9月28日电 (魏薇)在安徽省黄山市徽州区灵山村，处处可见工人们忙碌的身影，他们有的在疏通河道，有的在粉刷墙壁。这个有着1200年历史的古村落，正在经历一场改造。

　　三百多公里外的滁州市全椒县，有着“中国碧根果之都”的称号。在薄壳山核桃(又名碧根果)产业园里，十余万亩碧根果枝繁叶茂，即将成熟的果实挂在枝头，等待着即将到来的采摘节。

　　地处淮南市凤台县的现代农业科技示范园里，搭建起一个个智慧温室，这里种植的樱桃番茄产量比过去翻了三倍。再过不久，这些樱桃番茄就将从青涩的果子长熟，销往周边地市。

　　6月16日，国家金融监督管理总局等五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》，对做好粮食和重要农产品稳产保供金融服务、强化对农业科技装备和绿色发展金融支持、加大乡村产业高质量发展金融资源投入等九个方面提出具体要求。

　　9月8日，国家金融监督管理总局召开主题教育第一批总结暨第二批部署会议，强调要着力解决人民群众金融领域最关心最直接最现实的利益问题，不断增强金融服务获得感。近日，在国家金融监督管理总局组织下，中新经纬记者走进安徽黄山、滁州、淮南等地乡村进行调研。在走访中发现，安徽金融机构不断创新的金融产品，将金融服务与推动农村地区经济发展相结合，深入挖掘地方农业产业资源。与此同时，乡村金融服务仍存在部分难点。

　　整合村落资源“贷”动乡村振兴

　　明代梯田、龙骨水车、舂米水车房……灵山村传承与保护工程项目的效果图展示在村口。记者在村中看到，工人正在对梯田进行梳理、增加灌溉水系，同时进行三线下地等。

　　工人在灵山村进行施工 来源：中新经纬 魏薇摄

　　“灵山村是我们重点打造的一个村落，去年开始建设，今年全面动工。我们希望将灵山村打造成一个度假区，以后争取创建省级甚至国家级旅游度假区。”徽州区浪漫红文旅集团(下称浪漫红文旅集团)总经理罗建中对记者表示。

　　灵山村只是“村落徽州”系列项目改造的村落之一。作为徽文化的发祥地，黄山市拥有310处国家级传统村落、492处省级传统村落、4072处历史建筑，数量均居全国前列、安徽首位。

　　如何发挥闲置资产资源的最大效益是乡村振兴建设中的难点。据了解，“村落徽州”项目从村集体、合作社等主体手中流转闲置或低效林地、建设用地，集中开发茶园、特色农产品种植园、乡村旅游体验项目以及民宿等内容。该项目由浪漫红文旅集团的子公司浪漫乡村发展有限公司(下称浪漫乡村公司)牵头运营，“要提升村集体的收入，必须通过市场化手段来解决。根据每个村落的资源禀赋，做出不同的特点，尝试各种业态。”罗建中说。

　　在乡村建设运营过程中，资金成了一个绕不过的话题。除了自有资金，银行信贷资金也成为撬动乡村建设的一个支点。

　　“过去做固定资产项目的逻辑是，对资产进行现金流和还款来源分析，寻找它的现金流产生，也就是项目的自平衡。而散落在农村里的这些资产无法实现这些功能。”徽商银行黄山分行副行长韩炜表示，如今政府平台公司将散落的资源进行整合，形成整体的现金流管理，徽商银行在此基础上，对“村落徽州”项目进行信贷支持，授信项目6个，总授信金额24.6亿元；已实现投放项目4个，投放金额9.13亿元。

　　“在疫情期间，农业发展银行(下称农发行)就派工作人员来到各个村进行调研，同时了解我们的还款能力、融资能力、担保情况，进行项目的可行性分析等，为此开了几十次会讨论。”罗建中表示。

　　以灵山村为例，农发行黄山市分行客户部高级主管凌飞介绍，该村落工程项目总投资5亿元，农发行黄山分行为浪漫乡村公司授信4亿元，现已发放贷款7800万元，贷款时间达18年。

　　农发行安徽省分行乡村振兴处处长肖玮介绍，自2022年4月与黄山市徽州区先行试点首个“村落徽州”绿色金融项目以来，该行已批准该类项目7个、贷款金额30亿元、投放13.33亿元，对接项目20个、申贷金额93.5亿元。

　　“到明年时，整个村的整体风貌会有一个很大改观，村民也可以跟着村集体分红，农户也有更多就业机会。”罗建中说。

　　“我们鼓励银行创新，但同时要把握好两个前提，一是要评估是否符合国家宏观政策、产业政策，二是要评估是否触碰监管红线，要杜绝信贷资金进入限制领域、虚假项目套取信贷资金的问题。” 国家金融监督管理总局黄山监管分局分管负责人胡尔来表示，作为金融监管部门，将持续做好“村落徽州”项目的评估、引导、宣传和推广工作，打造乡村产业新业态，将农村的闲置资源变成乡村振兴的“聚宝盆”、农民增收的“摇钱树”。

　　聚焦农业生产大托管主体 银保行业集体发力

　　在部分乡村中，一些农民外出打工，造成家中的土地闲置。不想种地，又不想撂荒，该如何解决这一难题？农业生产托管帮农民解决大问题。

　　淮南市自2019年起推行农业生产大托管改革试点，实施以“两委托、两跟进、一托底”为主的农业“大托管”模式，即农民将耕地“委托”给村集体、村集体将耕地集中“委托”给社会化服务组织生产经营，农业服务公司和农技部门“跟进”技术服务、银行“跟进”金融贷款服务，保险公司给予收入保险“托底”，解决农民进城务工后的土地撂荒问题。

　　凤台县朱永菊家庭农场成立于2022年9月23日。“2023年起，我们农场开始参加淮南市农业生产大托管，单季托管面积最多达到982亩。目前，农场主要种植小麦和水稻。”凤台县朱永菊家庭农场的负责人吴松对记者表示。

　　“我们拿着保单去中国银行贷款了40万元，解决了我们的资金难题。”吴松说。

　　对于农民来说，很难通过抵押从银行获得贷款。国家金融监督管理总局淮南监管分局副局长付春雷介绍，该局支持辖内金融机构通过银行+保险合作共商，降低抵质押依赖。如辖内中行与国元农险合作创新“助粮贷”产品，依托农业保险保单进行增信，为农业主体发放信用贷款，做到见单即贷，2023年累计发放贷款90户，投放金额3716.63万元。

　　推进合作经营 金融“活水”灌溉绿水青山

　　“有很多60多岁的村民，外出务工很难找到工作，现在他们在家门口就能工作了，不仅获得了收入，也助力了乡村振兴。”在全椒县神山国有林场东山林营区，全椒县森园林业综合开发公司(下称森园林业)董事长兼总经理何章谦对记者说道。

　　全椒县国土面积235.32万亩，林地总面积60.95万亩，其中国有林场20.8万亩，林木总蓄积量288万立方米。但长期以来，由于受资金等因素限制，全椒县林业发展存在着林分结构不合理、木材生产方式落后、森林生长潜力没有充分发挥等问题。

　　2021年2月25日，全椒县正式启动国家储备林项目，这也是安徽省首个国家储备林基地建设项目。据悉，为建设好国储林基地，全椒县创新试点开展“国有林场+公司”合作经营模式，国有林场将低产低效林分采伐后，由森园林业负责国家储备林建设投入。项目还款期限内所有收益和林地使用权、林木所有权归森园林业，用于偿还银行贷款本息，待本息还清后，林木所有权转交国有林场，项目建成贷款还清后归还国有林场。

　　种植的碧根果挂着枝头 来源：中新经纬 魏薇摄

　　同时，农发行安徽省分行与森园林业签订国家储备林基地建设项目协议，一期工程建设贷款审批金额9.3亿元，贷款期限20年，执行五年期以上LPR基准利率。截至目前，已发放贷款4.3亿元。该项目是安徽省首次利用政策性金融机构贷款建设国家储备林基地项目。

　　“过去储备林建设都是财政投资，但是资金有限。怎么才能解决瓶颈问题，需要金融部门的加入。”何章谦透露，过去，一年仅能种植1000多亩地，而在金融机构的支持下，不到三年时间，就种植了7万多亩地，种植速度大幅提升。

　　在何章谦看来，建设国家储备林，最终要达到国家得林木、企业得利益、银行得本息、农民得实惠、地方得生态五种成效。“产出的碧根果、麻栎等都可以通过销售，逐年回收投资、偿还银行本息。而项目建设期间每年可提供约1000个就业岗位。”何章谦说。

　　乡村金融服务仍存难点

　　尽管金融机构涉农金融产品和服务不断丰富，但在实际操作中，仍面临缺乏抵押担保、投入周期长等难题和挑战。

　　在走访中，多家银行表示，为支持乡村振兴，信贷资金的贷款期限会相应延长，有的长达20年。农发行安徽分行副行长周喜凯在接受记者采访时表示，乡村振兴最大的问题是资金需求，乡村建设具有长周期的特点，如果期限过短，不利于乡村建设发展。“在村落徽州项目上，目前最长期限是25年，我们在积极向总行争取达到35年。”

　　长达20余年的贷款期限，如何降低银行贷款发放的风险？周喜凯介绍，农发行在项目开发前就进行介入，在项目选择时，就要注意几个问题：一是项目要有定位，该政府做的事情就由财政预算来安排，银行主要做一些提升产业链上的项目；二是在谋划过程中要考虑项目的收益情况，如果项目不足以在短期内还本付息，就需要把期限适当拉长。

　　“没有任何一个项目是没有风险的，在做项目的前期就要论证这个运营方案是否合理可行。”农业银行黄山分行副行长丁亮认为，通过平台公司+村集体+后期引进社会资本和专业团队运营，“村落徽州”项目未来可期。

　　除此之外，在涉农金融服务中，缺乏抵押和担保措施也困扰着金融机构和贷款主体。“由于收回来的房子属于村集体所有，无法进行抵押。现在主要以保证、信用等担保方式为主，担保措施还比较单一。”黄山市歙州农文旅发展集团有限公司战略投资部副总经理方领邦表示。

　　丁亮称，农行黄山分行在“村落徽州”项目中，大部分中长期贷款采取了担保的方式，由平行子公司或者母公司进行了担保。此外，通过项目形成的资产，原则上会进行抵押。

　　还有不少农民掌握着生物资产，但这类资产在实际操作过程中抵押的难度较大。“前些年商业银行在这块涉猎很少，比如一些生猪养殖企业、肉牛养殖企业，主要还是依托相关有实力的第三方保证，或者商业房产抵押的方式获得信贷资金。今年我们在亳州地区先行试点，推出‘兴牛贷’特色产品，今年年内有望实现首单落地。”徽商银行公司银行部副总经理张亮介绍。

　　在张亮看来，活体抵押的难点在于未来处置变现、价值评估以及抵押物的管理。此外，活体抵押物也会受到突发事件影响。因此在风险控制上，单头牛的抵押价值最高为1万元、抵押率不超过70%；另外银行还采用技术手段，对农户的抵押物数量进行智能化的监控。

　　部分银行还提到在支持土地流转方面，仍存在难点。记者在走访中了解到，在支持乡村建设时，土地流转费用在银行信贷资金中占比约30%，剩余70%信贷资金则用于支持基础设施建设、产业建设等。

　　有银行人士表示，最近走访的几个村子，基本是一次性支付土地流转费，流转过来的土地有具体用途。但其比较关注后期集体和农户的续约问题。

　　“下一步，监管部门还会对金融机构改进服务和产品创新提供必要的支持，按照金融监管总局的要求，进一步协调地方政府，听取人民群众的意见，更好地发挥作用，共同支持乡村振兴工作。”国家金融监督管理总局安徽监管局副局长施其武表示。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

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责任编辑：罗琨 李中元