【财眼观两会】全国政协委员李民斌：建议允许个人开立多层养老金账户

　　中新经纬3月3日电 (魏薇)2023年全国两会召开在即，全国政协委员、东亚银行联席行政总裁李民斌准备了多份提案，主要关注了养老金融、恢复和扩大消费、推进数字经济等问题。

　　全国政协委员、东亚银行联席行政总裁李民斌 来源：受访者供图

　　目前，人口老龄化已成为全球发展趋势，中国人口老龄化程度近年也有所加剧。李民斌认为，开放养老金融业务不仅为大众提供更丰富且能长远保值甚至增值的财富管理选项，亦可减轻公共财政负担。

　　而中国养老金融还存在几个问题。李民斌指出，目前，中国养老资金在全球化资产配置的比重较低。2021年底，社保基金资产境外投资资产约2700亿元，占资产总额的9.0%；基本养老保险基金限于境内投资；企业年金投资范围在2021年起扩大到可投资港股通股票，此前一直是限于境内。从分散投资风险和实现长期资产增值的实际需求看，拓宽全球化资产配置对中国养老资金至关重要。

　　作为养老第三支柱的个人养老金制度于2022年11月25日启动实施，至今已满三个月。据人社部相关负责人介绍，截至2022年年末，全国有接近2000万人开通个人养老金账户，个人养老金资金账户缴费人数超过600万人。

　　李民斌表示，个人养老金制度灵活性有待提高。根据现有安排，个人养老金参加人达到领取基本养老金年龄，或者在特定情形下，方可领取个人养老金。虽然这安排有利于鼓励参加人累积长期投资，但未能满足个人在不同年龄阶段可能出现的财政需要，例如：购房、育儿、医疗等。

　　在李民斌看来，整体养老金规模存有较大提升空间。“中国整体养老金规模约12万亿元，相当于经济总量约10%，这对比接近120万亿元的住户存款明显存在较大提升空间。” 李民斌说。

　　他进一步指出，当前的养老金体系也有结构不平衡的状况，第一支柱的基本养老保险约占六成；第二支柱的企业年金和职业年金约占四成；第三支柱的个人养老金和其他个人商业养老金融业务则处于起步阶段。针对人口老龄化程度加深的趋势，加速发展第三支柱养老金规模和普及率的迫切性正在增加。

　　针对如何拓展养老金融，李民斌建议，利用香港实现全球化资产配置。“我国养老资金可有序纳入更多境外资产，以开展全球化资产配置的布局。香港的金融服务比较优势明显，可发展成为我国养老资金的境外资产配置和风险管理中心，建议可逐步纳入在香港注册成立的基金及金融产品到内地养老金体系的可投资范围内。”李民斌说。

　　另外，他指出，内地与香港互联互通机制在多年畅顺运作下发展趋于成熟，建议跨境理财通也可逐步扩容，允许个人养老金纳入香港金融机构的理财产品，让公众可透过香港的金融平台，扩阔投资选择，达到投资高收益、低风险的优质资产的目的。

　　对于个人养老金账户，李民斌认为，可考虑个人设立多层及多个养老金账户。“参考国际经验，不同国家就个人养老金账户的资金领取提供了一定程度上的弹性，例如在首次购房、看病或进修等情况下可提前支取个人养老金，这使个人养老金账户更具灵活性，有助于鼓励个人参与，而提前领取一般会设有时间和额度限制，避免个人养老金被随意使用。” 李民斌说。

　　李民斌建议，个人养老金账户设计可作进一步优化，允许个人开立多层养老金账户，让部分养老资金可于特定额度内或首次购房、看病、进修等情况下提前使用。此外，建议放宽个人只可在一家银行开立个人养老金账户的限制，此举可促进市场良性竞争，扩大个人养老金市场。

　　由于个人养老金是一项全新的制度，采取先试点再全国推广的实施模式。目前，该制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行先试。

　　李民斌认为，在计划总结工作完成后，建议下一步加速实施个人养老金的试点地区，及至扩展至全国范围，让公众及早开立个人养老金账户，增加对相关养老理财产品的认识，引导社会形成投资养老的理念。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

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责任编辑：罗琨