报告：惠民保市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”

　　报告：惠民保市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”

　　中新网上海10月18日电 (高志苗)18日，第五届复旦大学普惠保险与创新论坛举办。论坛上，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲团队发布惠民保知识图谱系列第五份报告——《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下简称“报告”)，系统梳理了惠民保市场的最新进展、特定高额药品目录建设及高质量发展路径。

　　报告显示，2025年新增产品9款，市场增速为2.96%。截至2025年7月31日，全国累计推出313款地方性惠民保产品。从1到313，惠民保十年发展，市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的高质量发展；产品格局呈现出“传统主导、多元并进”的特点，在当前正常运营的产品中，传统型惠民保仍占比超八成。运营方面，产品出清与迭代并行。2023年到2024年，正常运营产品占比下降约7.5%。2024年到2025年7月微降约1.2%，降幅明显收窄。当前正常运营产品维持在202款，基本盘趋于稳定。

　　特药保障是惠民保产品近年来的重点创新领域之一，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药，覆盖28种适应症，报告对此进行了深度剖析。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。此外，保障范围正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多个治疗领域。

　　在定价机制方面，惠民保产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。统计数据显示，正在运行的基础版惠民保产品中，141款产品采用单一定价模式，平均价格为95元，相较于2021年知识图谱统计的60元左右的价格水平有所上涨。差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素。

　　报告指出，惠民保的未来发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。随着市场基本盘的稳定、产品创新的加速与监管政策的完善，惠民保正迎来高质量发展的新阶段，将持续为我国多层次医疗保障体系的构建贡献重要力量。(完)