12月1日起正式施行，金融行业如何践行《反电信网络诈骗法》？

　　中新经纬11月29日电 近年来，在数字经济的高速发展下，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗。国家层面不断提升反电诈手段，以预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，保护公民和组织的合法权益。《中华人民共和国反电信网络诈骗法》(以下简称《反诈法》)已经于2022年9月2日在第十三届全国人民代表大会常务委员会上通过，自2022年12月1日起施行。

　　作为一次专门的立法，《反诈法》明确提出金融治理相关条例，并对银行业等金融机构提出了反诈责任及要求。这将对金融行业产生哪些影响？银行业金融机构将面临哪些挑战，又能如何有效应对？

　　明确主体责任

　　金融机构反诈挑战不断加剧

　　作为电信网络诈骗的最后一环，诈骗方式无论怎么更新，账户开立及资金转移的环节难免要涉及金融机构，因此，银行等金融机构成为了遏制电信网络诈骗犯罪高发态势的重要执行者。

　　《反诈法》的施行，一方面是为金融机构开展反诈风控工作进一步提供了法律遵循。该法在金融治理一章中，明确地对金融机构提出了加强开户核验、企业信息共享、交易异常监测等要求，银行业金融机构在各项工作中将能规范权责、“有法可依”，从而在防控非法资金转移中更好地起到“过滤器”和“安全阀”的作用，去维护人民群众的财产安全。另一方面，更是明确了金融机构的主体责任，其实也是对银行的反诈能力提出了更高要求。

　　实际上，银行业开展反诈工作由来已久。结合《反诈法》相关要求，持续健全防范治理电信网络诈骗犯罪工作机制，进一步提升防控能力和防控水平，保护人民群众财产安全，是银行业金融机构必须践行的社会责任

　　而在当下监管要求与数字欺诈风险双双加速的压力下，银行的反诈工作也面临越来越多挑战。

　　第一，数据体系治理有待提升。银行卡账客相关信息庞大且分散在各个业务系统中，数据信息的共享及复用存在壁垒，缺少统一的风险知识库以及针对反诈主体的客户画像数据。

　　第二，技术手段有待提升。针对电诈行为，单纯基于专家规则、设备指纹等传统风控方式，难以将欺诈风险做到有效、实时的高精准识别。同时，由于风险识别预警多、工作量巨大，欺诈案件标签数量不足以支撑模型训练；模型生命周期也较短，欺诈手段层出不穷，攻防对抗存在于整个业务链路，欺诈客户群分布、数据分布的变化对模型本身也会造成一定程度的波动和偏移。

　　第三，缺乏反诈风险防控的长效机制。面对涉诈风险的动态变化、持续迭代的高科技欺诈手段，银行需全面落实监管规定，结合自身情况，建立健全反诈风控长效机制，且可持续运营。

　　发挥技术优势

　　构建一体化网络电信诈骗防御体系

　　全民反诈的背后，是数字时代风险对当下的法治安全与公民利益的挑战。提升反诈意识、扼制电信网络诈骗态势，既需要法律之剑，也需要技术之盾。

　　面对欺诈形式与技术的不断更新，同盾科技智能业务安全与风控部总监阅微认为，金融机构要从受害者和欺诈者双视角来构建防范电信诈骗防御体系。通过打造全行级多场景的反诈智能决策平台，快速稳定实现毫秒级欺诈风险决策，并通过界面化、图形化快速实现策略及模型的部署，第一时间感知风险态势、及时预警。该平台也可对决策效果进行量化分析，进而实现策略运营智能化。

　　对此，结合多年来助力金融机构积累的反诈实操经验，同盾科技围绕“广、便、准、快”目标，提出构建事前、事中、事后递进式的防范电信网络诈骗防御体系，该体系可基于海量账户、行为、设备等各类多维大数据和可信体系，实现高并发下超千个线上风险变量的实时计算，并提供毫秒级风险决策。系统从数据体系整合、平台体系规划、策略体系设计、运营体系建设四个方面着手建设：

　　——数据体系整合：整合行内外和跨行业数据及多维度跨场景行为特征，并统一数据采集标准、决策维度，为各类金融服务场景构建统一的防赌反诈体系，实现跨渠道、跨业务风控能力供给，解决银行用户体系风险数据的局限性。

　　——平台体系规划：依托于设备指纹、生物探针、风险画像、决策引擎、机器学习、知识图谱等前沿技术，建立涵盖不同业务场景的风险侦测与信息共享双机制，动态感知电诈实时风险及全局变化，增强全天候的自动监测能力，打造“看得见、查得准、控得住”的智能决策体系。

　　——策略体系设计：针对欺诈高发场景 (涉赌涉诈等)布设AI模型，支持决策策略的一站式、可视化管理，覆盖策略及模型的配置、测试、试运行、上下线等全生命周期。

　　——运营体系建设：通过决策单元的监测、预警等，帮助业务快速感知异常波动风险，及时调优策略，打造智能化策略调优的运营平台，覆盖风险防控的全生命周期管理。

　　此外，阅微指出，银行在打造反诈防御体系的同时也要平衡好客户体验。根据不同渠道特点、业务和风险类型对涉及电诈的异常交易事件，采取实时预警、无感认证、实时增强认证、多因子认证、实时交易拦截的分级干预处置措施，让好的客户尽量对风控无感，从而全面优化客户体验。

　　随着《反诈法》的不断落实，银行业还需进一步完善相关机制。一是建立跨机构开户数量核验机制和风险信息共享机制，增加更多维度的风险标签共享和使用，提升联防联控效果；二是借助外部共享数据，进一步完善异常账户、可疑交易等大数据风控模型，持续提升检测效果；三是警银联动，配合公安部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度、程序和救济措施。

　　打击治理电信网络诈骗是一项长期、复杂而艰巨的工作，面对层出不穷的新型作案手段和持续性的账户合规管控及资金链路治理压力，同盾科技将与金融机构一道继续推动反诈行动迈向新台阶，深入发挥大数据和人工智能等技术作用，完善联防联控机制，切实提升全行业反诈技术能力，更好适应新时期行业反诈工作的新形势、新要求。(中新经纬APP)