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资产荒下银行贷款更积极,“主动搭讪”互金平台谨慎合作

2022-07-03 14:09:18 第一财经

  资产荒下银行贷款更积极,“主动搭讪”互金平台谨慎合作

  作者:亓宁

  疫情影响下,宏观经济下滑、有效信贷需求不足,叠加利率下行导致净息差持续承压,银行如何积极寻找贷款需求?

  第一财经记者近日从多家银行了解,当前各家银行房贷审批提速的同时,个人消费贷、小微企业贷申请线上化也更加便捷,且部分银行对小微企业信用贷资金的用途要求变得更加宽容。

  有机构分析,盈利压力下,资产端从普惠金融和个贷中寻找机会将是趋势,而“高成长+高定价”的消费贷或是重要方向。

  与此同时,多位互联网金融平台人士向记者透露,近期银行与平台合作的意愿有所增强,“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多。但考虑到监管和风险因素,各家银行对这一合作模式仍然持不同态度。

  银行贷款更积极

  “纯商贷过完户3~5个工作日就能放款,组合贷半个月之内。”北京某房产中介人士对客户介绍说。记者从多地银行处了解到,目前新房或二手房贷款在备案/过户之后普遍可在一周内放款,整体周期缩短至1个月左右。以北京某大行为例,放款速度比今年年初快了1倍。

  另有某大行苏州地区个贷经理对记者表示,因为额度充足,目前银行对个人住房贷款审批和放款流程都很快,只要资料齐全,审批会在2天内办好;如果是新房期房,放款时间需要根据开发商预告登记以及办理房产证的速度。

  从去年下半年的“开发商等银行”,到现在的“银行等开发商”,一方面体现了政策纠偏后银行对合理住房需求的支持,另一方面也反映了银行房贷额度由紧到松的过程。尤其在宽松货币政策下,“资金空转”“资产荒”等问题引起各家银行注意,积极寻找贷款需求愈发重要。

  记者近日了解到,在贷款利率下行等因素加剧净息差压力,以及有效信贷需求不足背景下,银行在普遍下调中长期存款产品利率的同时,不少银行出现了3年期和5年期存款、普通定存与大额存单利率倒挂现象。引导客户选择短期低成本存款、调整负债结构的同时,优化资产端策略,银行布局更高收益的零售贷款意愿逐渐增强。

  比如,沪农商行近日在机构调研中表示,面对整个银行业收益率下滑的趋势,该行一边优化负债结构、加强成本管控,一边加大零售等高收益资产配置。杭州银行则表示,在上半年新增贷款以对公贷款为主的基础上,下半年重点将平衡至小微、零售、绿色金融等领域。

  西部证券银行业分析师雒雅梅分析指出,盈利压力较大的银行可以从普惠金融和个贷中寻找机会。数据显示,今年一季度,银行新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.40%,同比下行22BP,但仍略高于一般企业贷款。下沉市场虽然收益率较高,但费用压力也较大,未来“高成长+高定价”的消费贷或成为重要发展方向。

  这一趋势在各类银行中都有所体现,一方面提高贷款效率,另一方面给予客户更多利率优惠。

  记者在采访中了解到,目前零售贷款中,个人消费贷、经营贷以及小微企业贷等小额信用贷款流程更为便捷,资料认证、额度申请均在线上进行,客户经理对于有意向客户会主动发送二维码申请额度,半小时内即可确定额度。华南某城商行客户经理透露,目前个人信用消费贷(上限30万元)主要针对工作单位较稳定的客户,年化利率普遍在4.5%,资质较优者可下调至4.08%,抵押类贷款(上限200万元)利率5.5%起。

  对于金额较大的小微企业抵押类贷款,该城商行客户经理介绍,额度上限为抵押房屋价值的7~8成,利率在4.6%~4.9%,“但如果资质和抵押房产价值各方面条件好,利率是可以沟通的。”不过也有山东某城商行贷款审批经理对记者表示,自从今年1月和5月1年期、5年期以上LPR下调后,个人消费贷利率已经“相当便宜”,目前基本没有更多的额外优惠。

  此外,多位互联网金融平台人士向记者透露,近期银行与平台合作(信贷业务导流)的意愿有所增强,“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多,合作模式也更多元化。记者注意到,京东集团近期发布的数据显示,借用618活动期间的合作,民生银行活跃客户、新增绑卡量、消费交易额分别同比增长了73%、216%、43%。

  条件审核未放松

  基于庞大的消费金融场景用户,互联网平台在为传统金融机构导流方面具有优势,助贷业务一直是双方合作的重要内容。但考虑到监管和风险因素,各家银行对这一合作模式的态度也有所不同。

  华东某城商行内部人士对记者表示,当前多数是银行想贷但不敢贷,但互联网平台相比银行自身系统风险更大,合作也会更加谨慎。尤其在疫情之下,多数银行在支持企业信贷需求的同时,对不良贷款的警惕性较高。

  上述山东某城商行客户经理表示,该行个人消费贷(20万元上限)线上系统今年刚刚上线,并逐渐将业务从第三方平台转移到自有系统。从利率来看,银行线上系统贷款较第三方平台更低,该城商行消费贷年化利率最低约为5.4%。记者查询度小满有钱花、360借条、天星金融等互联网金融平台发现,个人消费贷年化综合息费率普遍在7.2%~24%。

  近日,不少金融外包公司的中介人士对外宣称,当前银行贷款利率低且审核条件有所放松。记者以客户身份咨询某中介人士,对方表示目前企业贷款利率最低可做到3.4%,明显低于银行挂牌的贷款利率(建行小微贷一年期利率3.7%、3年期3.95%),并且疫情以来各银行对审核条件也有所调整,最终可根据企业经营情况等匹配到最合适的信贷资源。他还透露,不少企业利用当下低利率借钱,为后续项目做储备资金,很多客户通过企业贷款将资金用于购房、理财等也可以通过,抵押贷款可以做到房屋市值的8~9成。

  但有银行客户经理提示,中介往往通过大幅低于市场平均水平的利率吸引客户,但其更擅长的是对不符合贷款条件的企业进行“包装”,然后匹配客户需求找银行对接,从中收取中介费。考虑到风险因素,银行不会直接对接此类中介,此类业务也并非真正的“外包”业务。

  2020年7月开始施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。

  从银行审核的实际情况来看,上述华东某城商行工作人员表示,抵押贷款需要线下综合调研考察,条件要求并未变化;而线上信用贷款均由总行后台系统审核,无法人工干预。另有多家大行工作人员表示,目前除利率降低外,在贷款资质审核方面并没有放松。

  不过疫情以来,部分银行对小微企业的贷款资金用途有了更宽容的规定。以建设银行为例,据北京地区客户经理介绍,针对在该行开过户的小微企业,在抵押贷款基础上增加信用贷款的同时,企业无需在贷前提供具体的交易合同、支票等资料,均是根据大数据确定贷款额度。

  记者注意到,在信用贷逐渐线上化的过程中,多数银行已经采用此模式,但相比第三方互金平台利率更低、条件也更严格。以度小满金融近期针对部分客户试点上线的企业贷款产品为例,符合条件企业最高可贷100万元,利率在7%~14.2%之间。

来源:第一财经

编辑:董文博

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