杜阳：银行如何备战个人养老金业务？

　　中新经纬11月7日电 题：银行如何备战个人养老金业务？

　　作者 杜阳 中国银行研究院博士后

　　近日，银保监会就《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)公开征求意见，压实商业银行、理财公司以及监管部门的各项职责，对个人养老金账户落地、第三支柱养老金补充提供切实可行的方案保障。

　　重点关注个人养老资金账户

　　在商业银行职责部分，需要重点关注个人养老资金账户。根据《征求意见稿》，商业银行提供以下资金账户服务：一是提供资金账户开立或指定、注销、变更服务，资金账户不受参加人持有的Ⅱ类户数量限制。二是提供个人养老金缴费和领取服务。三是可以为参加人通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务，不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制。为参加人、个人养老金产品销售机构等提供与个人养老金产品交易相关的资金划转服务，不受Ⅱ类户划转金额限制。四是提供资金账户信息管理服务，完整记录资金账户基础信息、缴费信息、资金结算信息、扣缴税款信息等。五是提供资金账户信息查询服务。六是银保监会规定的其他事项。

　　个人养老资金账户是个人养老金制度的基础，在规范养老金使用、维护制度正常运转、保障养老资金安全等方面发挥着不可替代的作用。

　　一是《征求意见稿》明确规定个人养老资金账户免收费用，在制度发展初期有助于提升居民开户量，充分发挥银行在网点布局、客户基础等方面的优势。二是《征求意见稿》对账户变更、代理开户、开户审查等方面作出详细规定，有效提升个人养老资金账户的安全性水平。在理财公司职责方面，主要对所发行理财产品类型作出规定，包括养老理财产品和符合相关规定的其他理财产品。其中养老理财产品发展较为成熟，仅试点一年时间，便实现了从0到近900亿元的飞跃，未来仍是理财公司布局个人养老金的重点发力产品。

　　同时，《征求意见稿》也给予理财公司多元化发展的空间，有利于形成差异化竞争优势，不断丰富个人养老金产品体系。在监管部门职责方面，一是要稳妥推进制度建设进程，进行动态监管，及时更新商业银行、理财公司以及理财产品的名单，二是对违规行为进行严格监管，保障个人养老金制度行稳致远。

　　养老理财将成核心产品之一

　　当前，中国养老金体系主要面临两方面问题：一是三支柱养老金体系发展不平衡，第三支柱养老金主要包括养老储蓄、商业养老保险以及养老理财等金融产品，但均处于发展阶段，相较于第一支柱和第二支柱，规模较小，难以满足老龄群体的多元化金融需求；二是部分居民在基本养老保险方面存在缺口，随着城镇化水平的不断提升，新市民群体不断壮大，但由于该群体灵活就业的特点，存在着风险保障水平普遍偏低的情况，部分人群甚至难以享受基本养老保险。

　　为解决上述问题，今年4月，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确规定要加快构建中国特色养老金融体系发展新格局。此后，《个人养老金实施办法》《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》等政策陆续出台，体现了国家建立个人养老金制度的决心，《征求意见稿》更是为商业银行和理财公司积极参与个人养老金制度指明方向，有利于提升金融服务的人民性。

　　商业银行及理财公司要按照政策征求意见后正式出台后的相关规定，有序开展个人养老金业务。一是要积极备战个人养老金账户，形成核心竞争优势。个人养老资金账户的唯一性，对商业银行提出更高要求。各家银行需要形成良好竞合生态，共同推进账户管理的进一步完善。要充分发挥银行业客户优势，加强交叉销售，实现银行个人客户向养老金客户的有序转化。同时，基于养老资金的特殊属性，要将提升账户安全性摆在更加重要的位置上。

　　二是要继续大力发展养老理财，使其成为个人养老金业务的核心产品之一。当前养老理财受到投资者的青睐，银行及理财公司要巩固其优势地位，提升发行规模和产品质量，可以在产品期限、分红方式等方面打造差异化竞争优势。

　　三是要持续优化个人养老金产品方案，提高信息披露准确度和透明度，增加长期限产品供给，不得变相通过期限结构化设计规避监管要求，不得变相宣传相关产品预期收益率。要根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，进一步强化个人养老金产品稳健性、长期性以及普惠性等特点。(中新经纬APP)

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责任编辑：王蕾