支付宝等下架互联网存款 民营银行负债端业务如何“创新”？

　　支付宝、京东金融等下架互联网存款 民营银行负债端业务如何继续“创新”？

　　经济观察网 记者 万敏 银行储蓄存款市场风波乍起。

　　近日，工农中建交邮储六大行相继发布公告，调整靠档计息的大额存单、定期存款类产品利率计息方式。此后，部分用户发现，支付宝的互联网存款产品不再对新客户展示。度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也陆续全部下架了互联网存款产品。12月19日晚间，京东金融对互联网存款产品相关业务做出调整。

　　截止目前，绝大部分头部平台均已“下架”互联网存款产品。

　　据一位接近京东金融人士称，自支付宝下架互联网存款新品后的几天，京东金融陆续收到合作银行方面对存款类产品的下架申请。

　　京东金融方面对媒体表示，已经采取了以下三项举措：第一、停止新增上线银行存款产品，停止新用户购买。第二、对存量客户和业务进行稳妥有序地调整。第三、密切关注相关监管政策和指导意见出台，严格落实。

　　一位长三角地区民营银行内部相关业务人士对记者表示，目前暂未收到监管文件或口头通知，要求下架互联网存款产品。正在密切关注同行业的动向。

　　11月13日，央行金融稳定局局长孙天琦发表《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》一文，谈到“互联网平台存款的一些特点和问题需要关注”，包括“地方法人银行突破地域限制，存款业务拓展至全国”、“互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战”等。

　　12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上进一步将第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务定性为“无照驾驶的非法金融活动”，从八大方面总结这一业务的风险调整。

　　中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，在此背景下，蚂蚁及其他一些互联网平台机构下架互联网存款产品，无论是从平台端发起，还是从合作银行端发起，都是对这一监管表态的反应。

　　此前，互联网平台上销售的银行存款产品，主要来自民营银行。

　　2015年6月国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，鼓励引导民间资本进入银行业，对民营银行经营发展提出要求。2016年12月原银监会发《关于民营银行监管的指导意见》，提出了对民营银行监管工作的总体要求。

　　目前，民营银行已开业近20家。由于监管对民营银行的要求有“一行一店”政策，且单一客户授信额不能高于资本金10%。一位民营银行高层人士表示，民营银行市场及客户关系、品牌公信力，在开业初期是非常艰难的。

　　“没有线下网点，存款来源渠道有限，负债成本高，创新发展模式，走互联网+交易银行路径，通过互联网手段和思维为客户提供产品和服务 ，搭建线上线下融合的准互联网型平台，可以说是民营银行可持续发展的必然选择。”上述民营银行高层人士表示。

　　2018年左右开始，民营银行开始广泛的与互联网平台合作，一年间，30余家银行与30余家互联网平台纷纷上线互联网存款产品，5%甚至5%以上的存款利率对居民储蓄形成了较强的吸引力，也一定程度上突破了民营银行的存款规模发展困局。银行与互联网的深度合作甚至也吸引了大行的目光，2019年10月，微信钱包牵手工商银行上线了银行储蓄存款。

　　本月初，十三届全国政协经济委员会主任、原中国银监会主席尚福林在公开讲话中提到，从2014年创新试点民营银行，截止到目前，已经有19家民营银行总资产已经超过1万亿，经营总体平稳。

　　上述民营银行高层同时也认为，线上存款流量规模较大，流动性要求高，对规模较小的中小型银行形成流动性管理挑战。中小型银行市场渠道掌控能力较弱，很容易形成对大渠道的依赖，造成经营稳定性风险。线上存款产品客户收益普遍较高，带来中小银行负债端成本上升，造成经营收益下降的风险。

　　金天认为，对于负债端而言，在存款业务、客户行为线上化迁移的大背景下，风险管理、流动性管理等本身就会遇到新的问题和挑战，而并完全是由吸纳全国性存款造成；在利率市场化的过程中，对存款的争夺本身就会导致资金成本上升，进而影响在资产端的业务决策，这也不完全是由吸纳全国性存款造成。因此，从长期看，区域性中小银行应更多着力于在数字化时代加强自身能力建设，而监管要求、监管方式和方法也需要与时俱进，从而更好地达到监管效果。