互联网存款紧急“刹车”，“无照驾驶”的模式风险几何？

　　互联网存款紧急“刹车”

　　被指“无照驾驶”的模式风险几多？

　　羊城晚报讯 记者黄婷报道：自12月18日蚂蚁集团下架互联网存款产品以来，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融、天星金融等多个互联网金融平台相继下架互联网存款产品。大多数平台在回应中均强调，产品下架后只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响，并称将密切关注相关监管政策。

　　对此，业内分析认为，此次互联网平台纷纷下架存款产品，与互联网存款业务监管趋严有关，近期，央行金融稳定局局长孙天琦曾表示，互联网金融平台开展此类金融业务属“无照驾驶”。

　　平台纷纷下架互联网存款产品

　　12月18日，针对未持有互联网存款的用户，支付宝在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

　　随后，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融等多个互联网金融平台相继下架了互联网存款产品。记者发现，在支付宝的“银行存款”页面上仍显示“保本保息、当日起息、50元起存”的宣传口号，但下方则提示“频道升级中”；而腾讯理财通平台上稳健理财中的产品分类变为货币类、债基类、保险类和券商类，原来的“银行类”入口已消失。

　　互联网存款是银行在互联网平台上推出的存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，银行需向平台支付“导流费”。全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征，且购买简便快捷。

　　据了解，自2018年京东金融上线富民银行的存款产品“富民宝”以来，这种合作模式受到了多家互联网金融平台和中小银行的青睐。

　　规范趋紧严控流动性风险

　　不过这种产品也引发了监管的关注。11月13日，央行金融稳定局局长孙天琦发表文章提到，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行，单户存款金额大都在50万元(含)以下。

　　业内人士普遍认为，各大互联网金融平台相继下架相关产品，与互联网存款业务监管趋严有关。11月和12月，孙天琦曾两次公开发声提到互联网存款监管问题。11月的一次研讨会上，其指出，互联网存款带来了涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。12月再谈这一话题时，他表示，平台已成为银行网点服务的线上延伸，却没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。

　　记者注意到，除了用较高利率吸引储户之外，大多数互联网平台将存款产品按利率从高到低进行排列展示，业界分析认为，这无形中也加剧了银行竞价吸收存款的行为；平台用户“薅羊毛”的行为，会导致存款向收益更高的存款产品转移，积累了流动性风险。在某些特殊时点，部分中小银行不惜发行利率偏高的存款产品“吸金”。

　　6月底，曾有一项针对13家平台存款产品的监控报告显示，5年期定期存款利率超过4.85%的产品共有14个，大部分起存金额为50元；短中期(3年含以内)定期存款的存款利率高于4.125%以上的产品共有13个。而这些产品涉及的银行多为中小银行，如北京中关村银行、营口沿海银行、振兴银行、华通银行、廊坊银行等。

　　分析认为，此次互联网平台纷纷下架存款产品，是互联网存款业务监管趋严的一个重要表现，尽管相关政策尚未出台，但纳入监管已是趋势。虽然短期内或对高度依赖互联网金融平台渠道获客的中小银行造成一定影响，但长远来看，将有利于降低经营风险，探索稳健可持续的发展模式。