【经纬慧谈】航空意外险如何理赔？

直播结束，感谢观看！

姚毅婧： 谢谢郭主任。其实郭主任刚刚也提到了意外险它是有很多分类的，而且针对于自己不同的需求在时间长短上和金额上也有可选择的很多产品，所以我还是建议大家在出于负责任的态度下可以考虑去选择给自己购买一些意外险。好的，由于时间的关系，我们今天的讨论就到此结束了，感谢两位嘉宾帮我们答疑解惑，让我们了解了更多航空险的相关知识，也感谢各位网友的观看，我们下次节目再见。

郭金龙： 因为一般我是出差的话，一般我都买一个一年期的，这样的话在一年内你是乘坐公交通工具如果出现一些风险的话都会得到保障，这种保障不一定非得是大的事故发生，小的事故比如说在公交上急刹车，有可能造成的身体的伤害，它实际上也是可以得到保障的。但当然相应的承运人他会承担赔偿责任，但是我们在额外还会得到更高的赔偿，我觉得意外险是我们一个非常重要的保障方式。因为这个意外的话，可能我们一生中可能很难去出现这种意外事故，但是往往一生中会偶尔出现那么一次半次，但是你想想花钱花不多，甚至于这还不如一顿饭钱，所以我觉得对于我们普通的消费者来说是非常有必要的。

郭金龙： 而且它的关键是费用不是很高，比如说你坐飞机的话，飞机票几百块钱上千块钱，而购买一个保障一年的也就是百十来块钱，所以与其他费用支出相比的话还是非常低的，费用还是非常少的。所以在这种情况下，我觉得是非常有必要的，即使你有其他的保障，我建议也是要购买，即使没有保障，其他没有这个基础保障，我觉得也是有必要的。要一次性的话，如果你在官网买很便宜，可能就几块钱，所以说我建议各位网友，包括我们的一般的经常出差的，非常有必要去购买综合交通意外险。

郭金龙： 对于经常出差的话，尤其通过交通工具，包括公共交通工具、飞机、轮船、火车、公交车这之类都是公共交通工具，出现事故的话，他都会给予保障的。我觉得对于我们普通人来说，这个是非常有必要的，尤其是像我们现在随着人口老龄化也在深化，而且我们生活水平提高出去旅游甚至于工作中出差等等，这种机会越来越多，乘坐交通工具成为我们月生活中的一个重要的组成部分。这样的话购买综合交通意外险实际上就显得非常有必要。

郭金龙： 我也查了相应资料，如果通过保险公司的官网去购买的话，它保障800万或者1000万这样一个水平的话，基本上就百十来块钱。但是你也可以，比如说某一个时段乘坐公共交通工具比较多，你也可以购买一次性的也是可以的。另外你比如说三天的、一个星期的、15天的、一个月的、还有半年的，你都可以进行选择，金额也不是很高。

郭金龙： 我个人觉得还是有必要购买意外险的，因为现在我们随着我们生活水平的提高，乘坐交通工具的机会越来越多，尤其公共交通工具。实际上我也同意范总的意见，说最好的话买一个一年期的意外险，也就是现在卖的比较多的这种综合交通意外险，也就是说对我们所有的这种公共交通工具出现意外事故的话都会提供保障的，但它的航空意外的保障会更高一些。

姚毅婧： 好的，谢谢范总，刚刚范总也提到了，飞机发生意外的概率是很低的，低于咱们开车出行的概率，所以说我们还是要配齐基础保障，然后再去看要不要配航空意外险，如果“裸保”的情况下，大家尽量去购买航空意外险。这个问题郭主任对我们网友有什么样的建议？

范文庆： 郭主任刚才也说了，说就几十块钱，最多可能也就不到100块钱或百十块钱，这样的话一个可以保障一年，经常出差也不会因为某一次没有购买，可能保障就停了，对吧？这样的话我觉得是可以的。如果说我只是偶尔的出差，然后我基础保障也有了，这个时候你愿意花20块钱买就买，不愿意花的话不买我觉得也未尝不可。但是如果说我的基础保障都没有，我是“裸奔”的，那么我这个时候我建议不管你是经常出差，还是偶尔出差，在乘坐飞机的之前一定要购买航意险。

范文庆： 刚才我提到了说我们要构建自己的保险保障的体系，我们有了这种基础的一个保障，我还是要再强调一点，就是说我们要不要买航空意外险。我还是要基于我们有没有基础的保险保障，我们把我们基础的保障配齐了，那么配齐以后，如果我们还要经常出差，然后这个时候我就建议你可以买一个一年期的航意险，如果你经常出差的话，这样的航意险的话500万保额的话也就几十块钱。

范文庆： 尤其是近些年来，世界各地的航空事故的死亡人数也是在下降的。像刚才主持人说，其实我国的航空安全都是有10多年的安全记录，从这个点上来讲的话，航空意外的几率是很低，如果几率很低，我们还要不要买航空意外险？

范文庆： 其实如果单纯从这个概率上来讲的话，飞机发生事故的这种概率还是很低的，不管是我国的一些数据的统计，还是国际上的一些数据的统计，概率都是百万分之几的或者是千万分之几的这样的一个概率。其实从出行的角度而言的话，它是比我们的这种汽车出行是要更安全的，所以说乘坐飞机出行还是最安全的交通工具之一。

姚毅婧： 好的，我们刚刚一再提到航空意外险，其实我有一个疑问，就是目前飞机发生意外的概率到底有多大？我们该不该去购买航空意外险？这个问题范总您先给网友提一些建议。

郭金龙： 我们的现状其实没有购买这样的保险，实际上我们也会得到相应的赔偿，赔偿就来源于我们的责任保险，就是包括航空公司购买的责任保险以及航空公司他们应该承担的赔偿责任，这些责任都需要最后的根据黑匣子或者其他的相应的资料或者材料来进行确认之后，包括我们各种方面的一些材料进行论证，核实之后再去确定最后的赔偿责任的多少，实际上还是需要时间的，一般至少会数月以上甚至于几年的时间。

郭金龙： 就是说赔偿的责任，包括保险公司赔偿的还要分成几类，刚才范总所说的就是还有其他的一些的，比如说单位是不是有购买团体意外险等等，是否还购买了其他的一些险种，包括我们的寿险、财险的险种等等，这些都需要乘客自己核实一下。

郭金龙： 实际上还有一种情况，就是说除此之外，实际上航空公司它可能也会在法定责任保险限额的基础上，或者赔偿责任的基础上，还会再增加相应的赔偿责任。所以说为什么现在一般赔偿的责任，包括对乘客的赔偿的金额会随着经济发展水平提升，赔偿金额也在逐步增加，它主要就是说保险从航空公司本身可能还会承担一部分的赔偿责任，加起来的金额可能还是对于还是比过去的金额还是要大一些的。

郭金龙： 就是说如果出现这样一个风险的话，这样从因为这个事故虽然它是出现的概率很低，但是毕竟还是有可能会发生的。在这种情况下，购买法定的责任险是有必要的。另外的话除了这样一个法定责任险，从保险公司来说，它既然是法定责任保险，但就是由保险公司赔给航空公司，再去赔偿给受害人。

郭金龙： 因为一旦出现事故之后，对于航空公司来说它损失也是很大的，如果他不通过保险的方式进行转移，他自己要承担的损失还是挺大的。刚才主持人所说的，说我们如果没有购买航空意外险，另外的赔付里面，实际上就包括了我们的旅客的法定责任险。既然是法定的责任险，就是说航空公司是有义务去购买的，但虽然我们法律上没有具体的明文要强制，实际上基本上算是一个强制性的保险。

郭金龙： 从目前的法律我也查了一下，法律没有强制性的要求航空公司去购买这种保险，像旅客的责任保险，但是从目前的情况来说，应该航空公司都是购买了这个保险，基本上是含在机票里面的。虽然没有明确的说是含在机票里面，实际上购买了他的机票，航空公司就根据你的情况，作为一种团体保险的形式去购买，提供旅客的责任保险。

姚毅婧： 这问题请郭主任来帮我们补充一下。

范文庆： 在1951年的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》当中，其实是有相应的一个规定，但是那个是1951年的一个暂行规定，其实现在已经是废止了的，这个的话我觉得我不知道郭主任对这方面有没有研究，因为从我目前掌握的信息来看的话，其实是保险公司都会购买责任保险，但是相应的强制性的规定的话，这个倒是没有发现，一个是国内航线上的要求。

范文庆： 这个的话其实从法律的方面来讲的话，只规定了保险公司不是从法律的层面来讲，规定了航空公司应当承担了这个责任，至于这个责任是否是通过保险的方式转移，并没有强制在法律当中只规定了一个第三者的责任险，造成地面的损害，这个是有一个强制要求的。但是刚才在前面那个问题当中我也介绍过，在申请国际航线的时候，它是有相应的一个要求，然后在申请国内航线的时候，我去民航总局看相关的提证许可的资料当中，其实是没有这样的一个强制要求的。

姚毅婧： 好的。范总，因为我知道我们对于个人的保险而言，可能是我们主观意愿去选择的，就是非强制性的，但是刚刚范总提到了这个航空公司所购买的每架飞机和每个乘务人员它是强制性的吗？还是航空公司可以自主选择要不要购买？范总您回答一下这个问题。

范文庆： 之前的时候像“伊春空难”的话都是90多万，刚才郭主任也判断说这次的话可能都会要高于这个水平，也就是说如果个人没有购买航空意外险的话，还是可以获得航空公司的一个赔付的。其实我还想提醒一点，如果说我们的乘客是有工作的，然后往往工作单位他会给员工购买团体保险，这个家属可以关注一下，因为他购买这个团体保险，他有可能就忽略掉了，这个团体保险通常是包含意外伤害责任的，那么航空意外其实是属于意外伤害险种当中的责任，这样子的话也可以获得保险公司的一个赔付。

范文庆： 如果没有购买任何保险的话，那么这种情况之下，其实保险公司是不会给予他赔付的，但是有法定的责任险航空公司购买了，那么航空公司要对乘客进行赔付，那我按照国内的目前的水平，刚才郭主任介绍了说责任限额是40万，其实责任限额的话是最低的一个标准。

姚毅婧： 好的，我这个问题想问一下范总，因为我跟很多保险代理人聊天的时候，从他们那了解到，现在很多家庭和个人处于“裸保”的状态，所以说如果真的遇到空难，然后发生了遇难事件，乘客的个人他没有购买任何的航空意外险，也没有寿险，购买机票的时候也没有勾选航空意外险，这种情况下“裸保”的个人，他能够获得怎么样的赔付？

郭金龙： 比如说尤其是航空公司的赔偿，它需要责任的认定，而且还需要和家属进行沟通，因为死亡的人数是比较多的，甚至于会形成集体诉讼这种模式，或者和集体谈判，有可能达成和解，也可能会通过诉讼解决。过去历史上这种案件有的都持续数年才结束，这个就比较复杂了，就从时间来说很难有一个估计，但是一般来说像最后了结这样一个赔付责任的话，可能需要数年的时间，因为它涉及的其他的责任还是比较多的。

郭金龙： 这个从实践上来说这个就比较复杂，因为我们从目前东航事故来看，现在已经开始进行相应的理赔工作，而且有一部分已经支付了。但是一般来说像一个事故的最后的理赔工作的结束，需要几个月甚至于数年的时间，它里面还有很多问题需要解决的。

姚毅婧： 好，谢谢郭主任，刚刚我们也分析到了，从一个空难事故发生之后，对黑匣子的分析和认定，然后一直到除了航空意外险之外，各个险种的细分，然后这样整个的一个过程下来，大概是需要多长时间？

郭金龙： 所以基本上这些，当然还有一些其他的可能金额相对比较小一点，比如说有一些财产的损失一般都在几千元，包括按照我们现在的法律规定的话，比如说《民航法》里面规定造成了行李的损失，包括财产的损失金额都在几千块钱之间，即使多赔一点也就3万块钱，可能在我们人身伤害的赔偿里面相比的话，它金额还是比较小的。整个的赔偿的损失的话基本上就这些。

郭金龙： 当然还有一些其他的涉及到的损失，比如说我们的机组人员的人身的赔偿。因为每一次空难基本上也有机组人员受到损失，机组人员由航空公司购买了相应的人身意外险，所以说他们的人身的伤害和死亡也会得到相应的赔付，赔付的金额可能会更高一些。

郭金龙： 比如说2010年“伊春空难”的赔付，虽然我们法律上规定是40万的限额，但实际上最后每个人受害人的赔付达到了96万。这些赔付的话就包括了相应死亡的赔付，实际上还有一些其他的赔付，你比如说精神抚慰金、丧葬费这些赔付。当然这一次的东航的这个空难事故，有可能赔付的金额要超过这样96万这样一个水平。

郭金龙： 机身险的话一般一架飞机都在数亿人民币以上，所以他损失之后，保险公司赔的金额是相对来说比较大，基本上都在上亿金额的这样一个水平。另外还有一块就是说也是比较大的，比如像我们法定的责任保险，有旅客的法定责任保险，不管你是否购买了航空意外险，它都是要进行赔偿的，这个是对每一个乘客要进行赔偿的，而且赔偿的金额基本上都是对于每个乘客基本上都是一样的，但赔偿的标准的话，这个是过去历史上也是不一样的，你比如说按照我们的民航法的规定来说，人身死亡赔偿的限额一般是40万元，但实际上赔偿的金额要远远高于这个金额。

郭金龙： 因为从目前的情况来说，也不是每个人都去购买了航空意外险，所以这个数额对于购买意外险的乘客来说，可能数额也是差异比较大的。包括这次案件，最高的还达到800万上千万这样一个水平，有的可能只有几十万或者上百万的水平。但从我们国内的过去的一些空难事故来看，实际上这个保险公司的赔偿的话，数额最大的实际上是机身保险。

郭金龙： 它要分几块，实际上一架飞机的话，如果从我们航空意外险的角度来说，实际上要根据乘客是否购买了航空意外险或者其他的相应的一些保险的险种。一般来说就像我们国家目前的航空意外险的话，赔偿责任基本上是在几十万几百万，最高的上千万这样一个水平。

姚毅婧： 谢谢郭主任，那请您预估一下，一架飞机的赔付金额大约是多少？

郭金龙： 还有比如说由于航空公司的责任带来的问题之后，保险公司他承担了相应的赔偿责任，但是如果航空公司有问题的话，航空公司也要承担更多的赔偿责任。这个责任就要需要现有的责任的认定，程序要更加复杂，时间更周期更长一些，甚至最后也可能是以大家以和解的方式结束，也可能是通过诉讼的方式结束，历史上这种情况还是比较多的。

郭金龙： 但实际上还有一些相应的其他的程序，当然这个可能不仅仅是保险公司的问题，比如说事故认定之后，这个事故还要后续的还有很多一些问题。事故发生之后，最后事故的责任的认定也是非常重要的，责任事故有可能有其他的案件，比如说在历史上出现过其他的事故，最后可能是有一些犯罪行为带来的。这时候保险公司可能会减轻它承担的责任。在这种情况下，还有保险公司也可以向相应的航空公司或者相对应的犯罪人，去追偿他已经给付的保险金。

郭金龙： 但实际上现在从目前我们东航这个事故的话，也可以看出来，我们保险公司实际上主动的去进行了是案件的受理，并及时赔付了相应的保险金，这个就大大的缩短了我们理赔的时间和发放保险金的时间，所以我觉得这个工作还是值得肯定的。而且与过去的一些这个空难事故相比的话，这一次时间的周期就大大的压缩了，速度加快了。

郭金龙： 实际上从目前来看，过去了才一星期左右的时间，保险公司已经支付了相应的保险金，我觉得保险公司在这一点做的还是非常好的。就是报案之后，实际上是保险公司在立案受理，这个就是根据立案人的提供的相关材料，保单等等相应的一些证据，包括事故的基本的确认，事故确定基本确认是一个意外事故，在这种情况下他就可以进行受理，在受理之后就在进行取证、认定之后再进行审核和签批，就是说在在打最后再通知死亡乘客的家属进行领款等等。这个过程的话是一个比较规范的这样一个程序。

郭金龙： 因为他可以通过航空公司的信息、乘客的信息等，保险公司去查阅相关的资料，来认定是不是有他的被保险人乘坐了这个航班，如果确认之后他会主动和家属进行联系，如果确认这个是乘客已经死亡的话，那就可以及时的支付相应的保险金。

郭金龙： 刚才范总已经做了解释，实际上从规范的保险的理赔的程序来说，首先是受理报案。所有的事故基本上是这样的，就是说事故发生之后，我们必须及时向保险公司报案，但是从目前这样一个东航事故的话，保险公司实际上是主动的承担了相应的一些事故受理的责任。

姚毅婧： 好，谢谢郭主任的补充，接下来这个问题还是继续问一下您，航空险的理赔程序一般是怎么样的？

郭金龙: 提供之后，通过保险公司来认定他的赔偿责任到底是有多大，甚至还最后争议比较大的情况下，还会通过诉讼的方式来去解决的，包括年前几年的马航的事件，还有其他的一些事件，这种事情在历史上都是多次出现的。所以这种情况的话说也就是说明黑匣子以及相关的证据，它对飞机事故的认定以及保险的理赔是密切相关的，所以我就做一些补充。

郭金龙: 还有一些情况，比如说是机组人员的过失行为，或者是机组人员的故意行为带来的这种事故，在这种情况下，实际上保险公司不予赔偿，或者是减少他的赔偿责任的情况，这个都需要相应的黑匣子的或者其他的证据。

郭金龙: 还有一些过去历史上出现过，由于乘客的一些犯罪行为，比如说过去很多年前出现过一些劫机事件，因为属于部分乘客的犯罪行为，这种情况下犯罪分子是不能得到保险的理赔的。

郭金龙: 在保险理赔中他责任的认定是非常重要的，包括空难事故或者一般性的事故，比如说飞机的颠簸，可能会造成乘客的财产损失和人身伤害。这种情况下实际上需要我们相关的黑匣子的或者他们录像等等的各种证据，如果是由于乘客的故意行为或者他的身体健康原因导致的伤害，保险公司是不能赔付或者是减轻他的赔付责任的。

范文庆： 根据银保监会此前发布的数据，截至3月29日，已经有11家保险公司向遇难者家属支付了14笔的赔款，金额合计1485万。从这里也可以看出来，其实保险公司的行动还是比较迅速的，我们相信随着理赔工作的推进，它还会有更多的赔款的支出。

范文庆： 第三点的话会涉及到保险公司赔款要支付给谁的这个问题。这里就涉及到两个问题，保险是不是指定了受益人，如果已经指定受益人的话，赔款就支付给受益人。还有一个就是没有指定受益人，没有指定受益人的时候就会比较的麻烦一点，因为这个时候保险金是作为被保险人的遗产来进行处理，那就需要给支付给相应的继承人，这是个人申请理赔时候的三个问题。

范文庆： 那么在知道了有保险以后，我们要申请理赔资料，在日常的身故理赔的时候，保险公司通常会要求提供死亡证明、火化证明或者户口注销证明等资料。在此次这个事故的时候，保险公司都采取了简化手续的方式，都可以看到各家保险公司推出的应急预案当中都会有涉及简化手续。比如说核实航班及乘机人的信息，来确定被保险人是已经身故，然后就不需要受益人提供相应资料了，这是第二点。

范文庆： 其实在我们的实际工作当中，遇到过有些人他购买了保险之后，他受益人其实是不知道的，出险了很久以后才过来发生理赔。所以说在此次的事故以后，保险公司主动进行了摸排，就来看是不是有相应的客户存在，在保险公司有承保。其实这也提醒我们一个事情，就是在平时的时候，我们应该把自己的保险进行相应的一个整理。这其实就是让自己明白，不要因为自己的疏忽忘记了交纳保费等等这些情况，也可以让家人清楚，不至于真的发生了事故，不知道有保险。

范文庆： 这里面理赔的话其实主要涉及到三个问题，第一个问题你要理赔，你要确定是不是投保了相应的一个保险，可以获得航空意外的保障的保险，我们刚才说了有寿险、普通意外、航意险，作为我们的客户而言，我们知道我自己有哪些保险，你不能说我有一个住院医疗险，可能就理赔不了我们此次事故的被保险人的身故的责任。

范文庆： 其实你确定这个事故的原因，就是要来看一看它是不是符合约定的赔付责任，不是我们除外的责任。其实对于我们普通的消费者而言，我们更关注的是发生了这样的事故以后，个人如何来申请理赔，我想谈谈这一点。在东航事故发生以后，保险公司纷纷启动了应急预案，迅速跟进事故的进展情况，对承保的情况进行摸排。

范文庆： 比如说机身险中的战争劫持风险就不包含，这样的话航空公司可能就需要另外购买一份专门的承担战争风险、劫持风险的这种保险。像我们航空意外险，刚才也提到这和我们密切相关的，航空意外险当中也会有战争、军事冲突、暴乱，或者是武装叛乱这样的一个除外，核爆炸、核辐射或者核污染所致的责任除外。

范文庆： 对于航空事故的保险理赔而言的话，事故原因的确是对理赔是有重要影响的，这主要是因为我们的相关保险产品中会有免除责任的条款，就是说虽然发生了保险事故，但是如果属于列出的免除责任约定的事项，保险公司是不承担责任的。

姚毅婧： 好的，谢谢郭老师。其实在一般的飞行事故的处理中，黑匣子是破解事故原因的重要性关键证物，那么这个事故的判定对保险理赔会有哪些影响？这个问题范总您怎么看？

郭金龙： 还有一些保障的话，基本上都是对于我们在乘坐飞机的过程当中，上飞机下飞机，包括乘坐飞机的过程当中，出现了一些意外事故，包括受伤等等，这个都属于保障的范围之内的。当然刚才范总也说到，比如说一些寿险的产品，虽然与我们乘坐飞机没有直接相关，但是它以生命的死亡和生存作为给付条件的，实际上也是属于保障范围之内的。对于乘客的话，涉及的保险产品基本上就是这些。

郭金龙： 我还专门查了一些相应的产品，实际上它的保障如果几百万的话，它基本上保费就在几十块钱或者上百块钱之间，这个还是对一般能乘坐飞机的旅客的话还是承担得起的。但是说涉及的保险的话，刚才已经说到航空意外险、飞机延误险等等，包括一些退票险，前些年有一些热炒的。实际上这些都是主要是保障比较高的还是航空意外险。当然我们的航空公司还有一些购买的旅客的法定责任险，还有保险公司购买，但赔付也是比较高的。

郭金龙： 航空意外的保障的话，刚才已经说到，实际上有两块的保障，一个是乘客自己购买的航空意外险，还有一部分就是航空公司购买的旅客的责任险。从我们个人来说的话，主要是因为我们乘坐飞机的时候还是需要购买航空意外险的，因为它的保费也不是很贵，保障的话还是比较高的。

姚毅婧： 好的，谢谢范总。咱们还是要先把基础的保障做好，然后再考虑一些意外险这一类的保障，这是范总给我们的一些建议。事实上随着航空技术的提高和监管机制的完善，航空事故真的是越来越少了，就我国而言已经10年没有发生过重大的航空事故，所以“321”东航MU5735航空器飞行事故发生的时候，很多人的心情第一时间都是“我不敢相信”，直到看到很多现场的视频和官方的发声，才相信这件事情是真的。下面想请问一下郭主任，我国法律中对于航空意外的责任和赔付认定是怎样规定的？

范文庆： 比如说我有了第一寿险的保障责任之上，我可能还要考虑健康导致的这种风险，可以购买重疾险、医疗险，来转移健康导致的这种给家庭或者个人造成损失，或者经济收入的这种影响。那么在此基础之上，我们才去考虑说我要不要配置航空意外保险，基本上这个思路是先有基础的保障，然后我们再去针对特定的这种风险来选择相应的一个保险。

范文庆： 如果说我们个人在配置保险的时候，该如何来处理我所选择的保障和航空意外关系？其实我的观点其实这样的，我觉得我每个人在做自己的保险规划、风险转移的体系的时候，应该是先配置好基础的保险保障。比如说我们年轻人，我们要购买定性寿险，目的就是转移说因身故给家庭造成了未来的收入中断的损失，那么一旦出现这个事情的话，也可以给家人留下保障。其实我们在购买保险的时候，我们其实不需要过多关注，只是针对航意对吧？我针对了因疾病身故、因普通意外的身故、因各种原因的身故，都是可以提供保障的。

范文庆： 其实郭主任刚才已经介绍了我们人身险的一些种类，然后其实我们人身险的一些保险的话，在保障的时候，它不仅仅提供航空意外导致的风险，其实基础的保障责任它保障范围是比较广泛的，如果说我们乘坐飞机的话，我需要获得什么样的保障？肯定是第一的话发生保险事故的这种身故和伤残，这个是我们必须要获得的一个保障。另外还有发生颠簸之后，比如发生了碰撞，然后意外的医疗，这个可能很多人忽视了这一点，其实除了这种致命的事故以外，还有一些小的事故、磕碰，然后意外医疗的这一部分的话，我们的保险其实也是可以提供保障的。

姚毅婧： 好的，范总您刚刚也提到了航空险它分为了两部分，有一部分是赔给航空公司的，还有一部分是赔给乘客的。然后赔给航空公司的这部分，航空公司也会按照相应的一些规定，再去赔偿给他的乘客。其实对我们大部分人来说，可能乘坐飞机的机会会更多一点，那么乘客乘坐飞机一般都涉及到哪些保险，都分别有哪些保障呢？请范总来帮我们解释一下。

范文庆： 这是我们国内的，其实在国际的这种航线上的话，在这个航空公司去申请国际航线的时候，行政机关其实也是有要求的。在申请国际航线的时候，需要提供你已经购买了这种相应保险的凭证，是他申请航线的一个相应的资料。在国际的一些公约当中也明确要求说，航空公司要对相应的保险提供这样一个保障。

范文庆： 郭主任讲得其实是已经比较的清楚了，在这里我其实是想说，像这些对于航空公司的要求，其实是有法律上的明确要求，航空公司是必须要做到的。《中华人民共和国民用航空法》当中，就对承运人的责任进行明确的要求，发生在民用航空器上的旅客的伤亡、伤残，就需要由航空公司来承担责任，还有很多的一些要求，这个责任如何来承担，最后要通过购买保险的这种方式转移给保险公司。

范文庆： 刚才郭主任已经就航空公司购买的保险以及乘客购买保险，其实已经做了相关的说明和解释。其实作为我们普通人或者作为我们关注这个事情的时候，我们应该知晓保险公司的赔付，一个是赔给航空公司，一个是赔给乘客。赔给航空公司的这些保险就是由航空公司来进行购买，然后赔给乘客的这些是由乘客自行来购买的，只是说航空公司获得了保险公司的赔付以后，他可以将赔款来作为支付给承运的乘客的赔款，是他风险转移的这样一种方式。

姚毅婧： 好，针对这个问题范总您看有没有要补充的内容？

郭金龙： 还有飞机的机身险，这个数额还挺大，因为我们知道一架飞机的价值基本上都在亿元以上。所以在这种情况下造成了损失的话，虽然与我们乘客没有关系，包括他赔偿，但是对于航空公司来说，它也是需要购买飞机的机身险。还有一些其他的险种，比如像我们机组人员的人身意外保险，就是说我们机组人员的人身意外保险也由航空公司为员工去购买，一旦出现这种航空事故，这些也会得到理赔的。当然还有其他的什么保险还是比较多的，我就不再一一一列举了。

郭金龙： 对于航空公司来说也就是承运人，他也是有一些保险需要购买的，比如说像客的法定责任险，一般都含在机票里面，这个都是由航空公司去购买的。也就是说你即使没有购买航空意外险，但是航空公司或者和对应的保险机构，他们也是有赔偿责任的。

姚毅婧： 那么目前航空公司一般会购买什么样的险种？国内航空运输对飞机正常运行都要求必须购买哪些保险呢？这个问题还是想先请郭主任解释一下。

郭金龙： 除此之外还有一些险种，比如说我们的飞机延误险等等，这些当然赔付的金额都比较小，一般像飞机延误险只赔付几百块钱。当然除此之外还有一些财产的赔偿，在我们现有的法律规定里面，一般涉及的金额不是很大，所以这对乘客来说关注的更多的像意外险这一类的保险。

郭金龙： 当然还有一些其他的险种，比如说终身寿险，因为它是以我们的生命终止或者生存为条件的赔付，当然如果出现空难事故生命终止了，在这种情况下，按照合同约定也是可以得到相应的保险理赔的。从我们的乘客来说，主要是涉及到这几种险种。但它保障的内容还是有差异的，而且金额也是差别比较大的，包括航空意外险也是这样，因为不同的乘客可能购买的航空意外险保障的金额是不一样的，所以说它最后保险公司赔偿的金额可能差距也是比较大的，可能有的只保几十万，有的保上百万，可能还有最高的可以达到上千万的这样一个水平。

郭金龙： 比如说保险公司或者航空公司需要承担的赔偿责任，以及航空公司购买的旅客责任保险，实际上最后给遇难乘客实际补偿的金额也是比较大的。还有第三类就是我们乘客虽然没有购买航空意外险，但是购买了普通的意外伤害保险，实际上也是可以得到保险理赔的。因为航空事故也是意外事故的一种，所以说如果我们购买了普通的意外伤害保险，实际上也是可以得到理赔的。

郭金龙： 主持人好，大家好。正如刚才主持人所说的，航空险实际上是非常复杂的，而且种类也比较多，但是大家关注最多的还是航空意外险。通常来说与空难事件或者空难事故有关的险种，主要有这样几类，当然大家关注最多的就是航空意外险，主要是在出现这种事故之后的带来人身的损害或者死亡以及财产的损失，对这些进行保障。实际上还有一些其他的险种，与乘客的利益也是比较密切的。

姚毅婧： 提起航空险，我们最熟悉的就是航空意外险和航空延误险，但其实航空险包含的内容是很多很复杂的。首先我们就想请郭主任给大家科普一下航空险的相关知识。一般我们提到航空险都包括了哪些？分为哪些保障？有请郭老师。

姚毅婧： 今天的话题可能略显沉重，我们都知道最近发生了一件让国人非常悲痛的意外事件，就是“321”东航MU5735航空器飞行事故。经过此次的紧急搜救，最终传来了一个令人悲伤的消息，机上132人全部遇难了。目前相关的善后工作正在开展，事故保险理赔服务工作也开始进行了。

姚毅婧： 大家上午好，欢迎收看《经纬慧谈》，我是节目主持人中新经纬的副总裁姚毅婧。本期节目的主题是“航空意外如何理赔？”今天我们很荣幸地邀请到中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙郭老师，德华安顾人寿运营部总经理助理、首席核赔师范文庆，欢迎范总，欢迎两位。

直播开始

“3·21”东航MU5735航空器飞行事故致132人遇难，事故保险理赔工作已开始进行。航空保险的理赔程序是怎样的？需要多久完成赔付？没有购买航空意外险怎样获得赔付？