五载深耕，数智破局，招商银行“十四五”金融科技创新观察

　　当一位普通用户通过语音指令完成转账，当一家中小企业的贷款申请在几分钟内获批，当上万名研发工程师同时调用云端算力……这些看似寻常的瞬间，背后涌动着中国银行业最深层的技术变革。

　　党的二十大以来，数字中国建设提速，“人工智能+”行动深入推进。作为金融体系的“主动脉”，商业银行的科技创新，不仅关乎自身竞争力，更关乎金融强国、科技强国的成色。“十四五”期间，招商银行用五年持续投入和实践，给出了自己的答案。

　　定力：科技基因与长跑逻辑

　　“科技兴行”——这四个字在招商银行并不仅仅是口号，而是写入公司章程的行动纲领。从成立之初的“科技立行”，到历届管理层坚持高强度研发投入，招行在周期波动中展现出少有的科技定力。

　　数据是最诚实的注脚。“十四五”期间，招商银行信息科技累计投入达678.36亿元，年均投入135.67亿元，占营业收入比重为4.43%。这样的投入强度，在国内外同业中均属前列。

　　持续投入的背后，是对创新的系统性激励。五年间，该行金融科技创新项目基金累计新立项2384个，新上线2377个；截至“十四五”末，该行累计立项项目达5094个，累计上线4338个，构建起覆盖零售、批发、风控、运营的全域创新生态。

　　比资金更关键的，是人。截至“十四五”期末，招商银行集团研发人员达11051人，占员工总数的9.09%，相当于一家中型科技公司的研发体量。这支既懂金融又懂技术的复合型队伍，正是“数智招行”最深厚的底气。

　　温度：让科技流向每一个触点

　　科技投入的价值，最终要由客户来检验。

　　在零售端，招商银行用AI重新定义服务体验。智能客服从单一的财富场景，延伸至存款、贷款、汇款等全场景；“小招语控”让用户动动口就能完成操作，金融服务变得触手可及。截至“十四五”期末，招商银行App与掌上生活App月活跃用户合计达1.29亿户，两大平台成为亿万客户的核心金融入口。

　　批发金融的数字化则带来了效率的跃升。“十四五”期间，该行批发线上渠道月活跃客户增长至220.85万户，年均增速超过10%；融资业务线上化率从67.26%升至97.72%，外汇业务线上化率从33.30%升至86.62%，公司客户基础服务线上化率超过95%。财资管理云等产品深入企业运营一线，服务客户超百万，银企共赢的生态正加速形成。

　　风控和内部管理领域，AI在守住底线和释放效能之间找到了平衡。智能风控平台“天秤”将非持卡人伪冒及盗用金额比例压降至千万分之0.1，在线风控平台年新发放公司贷款较期初增长逾3倍。各业务条线的“小助”系列智能助手全面铺开，对公客户经理覆盖率及信贷人员覆盖率超80%；财会领域创新的“三无”报销模式(无纸质单据、无手工录入、无人工审核)效率较传统模式提升52%，近九成报销实现无纸化处理。

　　底座：从云原生到芯片之上的全自研

　　丰硕的应用成果，根植于坚实的底层技术平台。

　　“十四五”期间，招商银行耗时三年将所有系统全面迁移上云，刷新了大型银行系统上云的纪录。截至期末，招行云总体可用性超过99.99%，资源利用率持续优化，为业务连续性提供了硬核保障。

　　人工智能领域，招行明确“AI First”战略。2025年，该行日均Token吞吐量较2024年增长10.1倍，落地领域专精模型183个，在零售、批发、风控、运营、办公等领域共铺开856个场景应用，全年节约人工超过1500万小时。AI辅助编程产品“编码小助”从简单的辅助提示，进化为具备自主规划能力的Agent模式，研发人员覆盖率超过97%，显著提高了编码效率。2025年，招行正式成为两大主流开源项目的维护者(Maintainer)，这是国内银行首次获得该资格。从应用者到贡献者，从追赶者到生态共建者，一家来自中国的银行开始在全球开源社区留下自己的技术印记。

　　五载深耕，变的是不断拓展的技术边界，不变的是对科技价值的长期坚守。连续两年获评英国《欧洲货币》“中国最佳数字银行”，率先通过人民银行数字化能力卓越级认证，一系列的国内外荣誉，佐证了这份投入的成色。

　　数字金融的下一程，比拼的不是谁跑得更快，而是谁把根扎得更深。