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大额存单走俏,额度吃紧,“5年期只能等明年了”

2022-12-02 19:48:36 第一财经

  大额存单走俏,额度吃紧,“5年期只能等明年了”

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  在今年股债市场震荡行情下,银行理财破净增多,产品收益率波动加大,与净值化时代之前形成了鲜明的对比,在不确定的环境下,人们越加于趋向于更确定的理财方式,大额存单因此持续走俏。

  根据人民银行公布的数据显示,2022年第三季度,金融机构发行大额存单11561期,发行总量为2.7万亿元,同比增加3013亿元。前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元,同比增长18.6%。

  “我们3年期以上的已经没有额度了,只能等明年了。“深圳一银行网点负责人在第一财经询问大额存单时回复说。

  另外,广州一银行网点负责人也对第一财经表示,目前只有3年期以下的产品,“目前的环境下,在大额存单和银行理财之间,我们其实更加推荐大额存单。”该负责人说。

  5年期大额存单利率降幅较大

  大额存单属于一般性存款,归属于存款保险的保障范围,大额存单的期限主要包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。

  从今年各季度大额存单发行情况来看,一季度、二季度、三季度发行量分别为4.5亿元、3亿元、2.7亿元。

  融360大数据研究院分析师刘银平解释,元旦、春节前后是银行的揽储高峰期,所以一季度大额存单发行量比较大,四季度部分银行大额存单发行额度吃紧,发行量会有所减少,但也有银行年末面临资金压力,揽储力度加大,大额存单发行量或有增长,但整体来看,四季度发行量和三季度相比不会变动太大。

  另外,根据融360数字科技研究院监测的数据显示,2022年11月大额存单发行数量为389只,环比下降13.36%,同比下降3.23%。其中,1个月期发行数量占比10.54%,3个月期占比7.2%,6个月期占比8.23%,9个月期占比0.26%,1年期占比10.28%,2年期占比8.23%,3年期占比51.16%,5年期占比4.11%。

  可以看到,今年以来,大额存单1年、5年期发行数量占比明显下降,尤其是大中型银行发行的5年期大额存单较少,而3年期发行数量占比则大幅提升。

  但在一些区域性银行,依旧可以看到5年期大额存单的身影,比如华兴银行的5年期大额存单最高利率可以达到3.95%。

  从利率来看,2022年11月发行的大额存单3个月期平均利率为1.795%,6个月期平均利率为2%,1年期平均利率为2.196%,2年期平均利率为2.736%,3年期平均利率为3.296%,5年期平均利率为3.441%。

  和上个月相比,大额存单3个月、6个月、2年期平均利率环比上涨,涨幅分别为2.3BP、2.3BP、1.5BP;1年、3年、5年期平均利率环比下跌,跌幅分别为2.9BP、0.2BP、11.2BP。尤其是近几个月,5年期大额存单利率降幅较大。

  国有银行大额存单各期限平均利率仍然垫底;股份制银行大额存单利率也偏低,整体高于国有银行;城商行、农商行大额存单整体利率较高。

  供不应求的背后

  刘银平表示,今年以来,大额存单各期限利率下跌趋势较为明显,尤其是5年期利率降幅较大,全国性银行基本已经停发5年期大额存单,3年期也为数不多,可见银行在持续压降大额存单成本。

  “相对来看,普通定存利率下降趋势就没有这么明显,短期利率甚至持续走高,不过普通定存利率本来就偏低,短期利率更低,所以整体来看存款成本仍然是下降的。”刘银平说。

  尽管大额存单利率在下降,但投资者对大额存单的购买热情却不减反升,尤其是长期大额存单,部分银行额度吃紧,部分期限甚至存在售罄的情况。

  但对于3年期以下的大额存单,大部分银行额度充足,还没到抢购的地步。

  招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受第一财经采访时分析,从需求端来看,在疫情压力和经济下行的双重因素影响下,居民的预防性储蓄动机在上升;同时,由于今年以来市场波动加大,一向比较稳健的理财产品部分出现了净值回调,导致居民的投资风险偏好在下降,因此将投资理财的需求更多转向存款;另外,在存款利率呈下行趋势的背景下,居民更加希望通过期限较长的大额存款和定期存款来锁定当前利率。

  “在供给端来看,大额存单以及定期存款,利率高于普通存款,但银行出于压降存款成本端压力的考虑,有意减少3年期以上的大额存单和定期存款发行力度,因此,供给和需求之间出现比较大的缺口,导致了供不应求的情况发生。”董希淼说。

来源:第一财经

编辑:万可义

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